信用社管控风险是行稳致远的关键.docx

管控风险是行稳致远的关键农信社作为服务“三农”经济的核心金融机构,是经营风险的特殊企业，担负着促进地方经济发展的社会责任。在经济新常态下，信贷投放就等于收益或利润的局面已一去不返了，更不是资产规模越大越能占领竞争的制高点。面对新的经济形势，农信社要准确把握新的“三农”经济环境对信贷经营提出的新要求，积极应对新常态给信贷风险管控带来的新挑战。要常态化地检视和反思所有信贷产品及其风险，建立健全类别化信贷产品实施后的风险和收益的动态监测分析评估体制机制，并适时调整相关信贷产品政策，坚持改革发展，加快转型步伐，更好地适应和服务经济新常态。如何做好信贷风险管控，更好地服务新常态下的“三农”经济，是农信社行稳致远的关键所在。经济新常态下要用经营的方式动态的去管控风险，也就是用发展的办法去解决发展中遇到的问题，这是符合科学发展观的。这就需要我们在三个方面做出转变，迎接新常态下服务“三农”经济过程中遇到的风险挑战。一是变“风险最小原则”为“风险可控原则”。风险最小原则从理论上说一点没错，但什么是最小的风险？不开展业务便没有风险，零风险才是最小的风险，按此逻辑，必然会阻碍和遏制信贷业务的发展。农信社的信贷风险管控要像“利用好油门、刹车、方向盘，既驾驶汽车、又防范事故”的做法，这才有可能推动和促进信贷业务经营发展，才是积极的风险管理理念。“风险可控原则”的重点是在信贷经营中，对风险点、风险链、风险度的动态控制。风险可控，就是对“最大损失程度”的可控性，要通过对风险的动态管控自动实现风险的最小结果，从被动的应对风险转变为主动的风险控制。二是变“静态风险控制”为“动态风险控制”。具体地说，农信社的动态风险管理可以分为对内、对外两个方面，对内是受理与调查、审查与审批、签约与发放、支付与管理四个环节组成的循环“风险过程”的全面控制；对外是客户经营与管理活动的“风险过程”的全面控制。从另一角度说，动态风险控制，是要求农信社通过对资金流、物资流和信息流三个方面的“全程流向”的有效控制，进而管控信贷风险。三是变“被动应付风险”为“主动化解风险”。主动化解，就要求尽早发现，尽早控制，尽早化解，要设计化解风险的各种渠道和方法，实施风险与收益匹配的定价方法进行风险补偿，还要求及早足额提存损失风险准备金，提高信贷风险财务承受能力。还是拿开车说事，就是要“细心观察路况，及早做好处理事故的心理准备，有应付突发情况的方案，免得到时候手忙脚乱，而且口袋里还要放着一些现金，万一出事了可以支付赔偿金”。信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进的动态过程，“三农”经济发展也是动态的，这就要求农信社的信贷风险管控过程也是动态的，既要加强对借款人的实地调查，又要创新动态风险管控方式，通过多渠道的信息采集，强化多信息的校验分析和逻辑判断，解决调查、审查、贷后管理中的信息不对称问题，网点机构之间的信贷信息实现共享，并为经营决策、政策制定、审查审批等提供支持。要充分运用数据信息和技术，以互联网思维来改革风险管控方式，彻底改变单纯依靠信贷员经验和工作流程来评估客户风险及主要由分支机构自行识别、各自防范风险的静态被动的管控方式。在经济新常态环境下，只有对借款人的信息要素的进一步优化，更加紧密的动态化地收集、监测、分析和预判，才能保障农信社在新常态经济环境中的改革发展行稳致远。（大同：田丰收）