中小企业贷款需求的调研报告.docVIP

关于中小企业的融资需求和创新服务的 专题调研报告 ——以湘潭市岳塘区为例 为真实了解中小企融资需求，进一步推动农村金融创新服务，更好的实现农村信用社的市场定位和又好又快的发展，支持和推进“四化两型”和“两个率先”建设步伐，决定开展此次专题调研活动。此次调研的对象主要为中小企业，调查方式采取问卷调查和实地走访典型相结合的形式。共计发放问卷30份，实地走访典型企业12户，占调查中小企业的35.29%，收回问卷30份，收回率100%，企业分布的范围主要分布在湘潭市城区范围内和工业园区。 一、岳塘联社支持中小企业的现状 目前，河东地区占地206平方公里，有岳塘区、高新技术开发区和昭山示范区三个行政区划，下辖荷塘物流园、双马工业园和德国工业园等工业园区，共有中小企业2160多家，从业人员30万余人；中小企业经济增加值占全区GDP的50%以上。就目前岳塘联社支持中小企业的现状主要体现在以下方面： （一）支持的中小企业占比低。与岳塘联社曾经发生业务往来的有614户，现在与岳塘联社仍然有业务往来的企业有168户，占整个岳塘区中小企业户数的7.74%，占比较低。而且，湘潭市经济和信息委员会在根据国家关于印发中小企业划型标准规定的通知中，划定的湘潭市2010年度大中型工业企业名单，我社支持的相关企业没有一家入围，所以我社支持的主要小型企业和微型企业，人数都属于小型或者微型企业的规模。 （二）涉农的中小企业占比更低。根据统计我社支持的中小企业涉农贷款的只有2家，占整个岳塘联社支持的中小企业的5.5%，说明贷款投向对支持农业产业化企业和龙头企业力度有待加强。原因主要是岳塘联社城区信用社，农村面积占地比较小，随着城镇化进程的推进，我社贷款投向慢慢向工业园区和开发区的中小企业转移。 二、中小企业的资金需求情况。 目前，与岳塘联社发生业务往来的企业客户有54户，现有贷款余额39276万元，另外以股东名义或者以法人代表的名义作为借款人与信用社发生业务往来的约114户，金额大约49550万元左右；根据调查和走访的企业客户统计，30户企业有28家企业还有资金需求，约59200万元左右，占整个调查比例93.33%。贷款需求的原因主要是用于扩大规模、流动资金、购买土地、新建厂房和办公楼等用途。 三、支持中小企业融资过程中遭遇的困境。 长期以来，农村信用坚持把支持把“服务中小企”作为自己的定位，也几十年如一日的是这样做的。但是，经济在发展，市场在变化，我们同行业的其他银行都在根据中小企业客户的需要通过不断创新产品、业务和服务抢占市场，而我社却因为体制、产品、规模等原因束缚了自己的发展。根据调查统计，中小企业 认为国有银行的门槛高，服务效率低，审批手续繁琐和时间长，而且存在“嫌贫爱富”的心理，信用社服务意识和态度好，办事灵活，服务效率也比较高，但是存在以下方面的缺点： （一）抵押担保要求高，使中小企业融资门槛高。对农村信用社来说，出于风险角度考虑，贷款一般要求有抵押物或者质押物担保。根据统计对于以与信用社发生业务的中小企业主要是以抵押担保为主，其他担保方式为辅。如下图： 特别对于起步阶段的中小企业而言，信息不透明，相关制度不健全，自身抵押担保不足是束缚其融资的主要原因，而且中小企业客户本身对资金“短、频、快”的要求比较高，不能提高有效的抵押担保，想要融资愈发困难。 （二）贷款利率比较高。与四大国有银行和其他各股份制银行相比，信用利率比较高，高的时候可能超过基准利率的130%以上，而且定价机制不灵活，不能根据发已生业务的中小企业的具体情况灵活确定贷款利率，加重了中小企业的融资成本。根据调查统计一般中小企业可以接受的利率范围主要分布如下图： （三）业务缺乏创新，产品单一，单笔放贷规模太小。认为信用社虽然长期以来由于体制、机制原因，发展比较慢，贷款规模受到限制，做大做强以后不能满足企业的更大规模的融资需求；业务缺乏创新，真正有实质意义和科技含量高的产品没有，暂时还没开通网上银行和贷记卡业务，中小企业客户不能通过网上银行办理业务，必须到网点办理业务，影响办事效率；理财产品和相关的外汇业务基本上一片空白；贷款期限太短，导致中小企业客户为了按时归还贷款本息而临时筹集一大笔“过桥”资金，影响企业的正常经营生产，可能导致企业资金链断掉；办理银行承兑汇票和票据贴现的规模太小；而根据调查中小企业期待银行能够提供的贷款期限是如下图： 四、如何改善服务中小企业的建议。 如何提高农村信用社服务于中小企业的能力和水平是我们此次调研的目的，是提升信用社自身综合竞争能力的需要，也是当前迫在眉睫需要解决的课题。结合本次调查研究，本人觉得要确实更好的坚持我们服务中小企业的市场定位，我们可以在以下方面做出努力。