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大力发展职工互助保障事业 共同创建社会主义和谐社会 【摘要】党的十七大指出“要加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系，保障人民基本生活，努力使全体人民学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居，推动建设和谐社会”。工会组织创办的职工互助保障事业正是维护职工利益，促进社会保障水平提高，服务和谐社会大局的一项社会工作。随着我国社会保障事业的进一步发展完善，职工互助保障也必须借鉴国外相互保险的成功经验做法，努力控制风险，积极扩大覆盖面，为进一步健全完善我国社会保障体系，大力构建社会主义和谐社会作出更大贡献。 【关键词】互助保障；相互保险；风险控制；和谐社会 党的十七大指出：社会建设与人民幸福安康息息相关。必须在经济发展的基础上，更加注重社会建设，着力保障和改善民生，推进社会体制改革，扩大公共服务，完善社会管理，促进社会公平正义，努力使全体人民学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居，推动建设和谐社会。特别强调要加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系，保障人民基本生活。要以社会保险、社会救助、社会福利为基础，以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点，以慈善事业、商业保险为补充，加快完善社会保障体系。全面推进城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗制度建设，逐步提高保障水平。 从我国近几年社会保障改革的情况来看，由于种种原因，不论是养老保险还是医疗保险，其给予国民的保障，基本立足于“广覆盖、低水平”原则，因此国民所得到的保障相对较低，尤其在养老和医疗上的负担显得比较重。而商业保险在注重给予投保人保障的同时，往往强调保费的收入以及经营的盈利性，因而其主要服务对象以中、高层收入群体为中心。由此分析，在我国，中高收入群体将由社会保险和商业保险共同构筑保障安全网，而低收入群体则主要依靠社会保障来给予实现。但是，社会保障所能给予的保障事实上是低标准的，要想给予比较完整的保障较困难。因此，在社会保险与商业保险之间留下了一块空间，即虽然享受到社会保险，但无力购买商业保险的城市低收入职工群体。这块“空间”可由工会组织创办的职工互助保障来填补。 一、职工互助保障的地位与作用 职工互助保障是我国特有的一种社会保障方式，它是由社会团体倡导组织，广大职工在自愿的基础上所开展的一种操作成本低廉、形式灵活多样，以互助互济分散风险为目的的保障。它是适应社会主义市场经济发展的需要，职工基于共同需要自愿筹资组织起来，以谋求职工利益为宗旨，利用市场机制，借鉴现代商业保险的经营方式，实行社员民主管理，开展以较低保费、适度保障为目标，体现自愿、互利、互济、民主、平等为特征的合作制保障经济形式。 （一）互助保障是社会互助的基本内涵。目前，我国社会保障体系已基本建立，其内容包括社会保险、社会救济、社会福利、优抚安置和社会互助等（见表1）。其中，社会互助是指在政府引导和支持下，社会团体和社会成员自愿组织和参与的扶危济困活动。它包括群众团体组织的互助互济，民间团体组织的慈善救助，群众自发的互助等。社会互助在社会保障体系中属于软性内容，是对主要社会保障项目的补充，其资金来自参与活动的成员自愿交费和捐赠，国家则通过经济政策给予支持。社会互助保障是经济性社会互助的一种具体形式，而职工互助保障是目前我国互助保障的基本形式。职工互助保障是一种由社团组织承办的互助合作性质的保障形式。它既不是严格意义上的社会保险，又不是以盈利为主要目的商业保险，它是处于社会保险和商业保险之间的一种新型、实用性较强和操作简便的保障形式。事实证明，职工互助保障在解决职工实际困难方面起到了积极的作用。 表1　我国的社会保障体系 社会保障体系的构成 保障内容 保障目标 保障对象 社会救济 无收入、低收入救济 意外灾害救济 保障最低生活 贫困人口 社会保险 养老保险 医疗保险 失业保险 工伤保险 生育保险 保障基本生活 劳动者 社会福利 公共福利 专项福利 区域性福利 提高生活质量 全体公民 社会优抚 抚恤金、优待金、补助金制度 荣军疗养院、光荣院 复员退伍军人安置 优待抚恤 军人及其家属 社会互助 工、青、妇团体组织的互助活动 民间社团的慈善救济活动 居民自发的互助活动 互助互济 全体社会成员 资料来源：熊敏鹏，社会保障学，[M]北京：机械工业出版社，2004：P11。 （二）职工互助保障的补充作用。职工互助保障可以通过社会互助，实现互利，达到互济，起着“拾遗补缺”的作用。一方面，目前我国的社会保障制度只能给职工提供一个基本的保障，只照顾“可能”，但不能满足“需求”。如低收入或患慢性病及重病的职工常因高额的医疗费用而因病致贫，因此，职工需要有相应的补充医疗保险，以缓解因治病给他们带来的生活压力。实践证明，职工互助保障是一种很好的补充办法。 另一方面，随着我国人口老龄化程度的不断加