英国澳洲和香港.doc

PAGE 英國、澳洲和香港 保障銀行服務消費者及促進競爭措施的 比較調查 金融監管機構的角色 和 市場經營手法的自律監管 香港金融管理局 二零零一年四月 目錄 行政摘要 i 引言 1 保障消費者與促進競爭的一般架構 3 金融監管與保障銀行服務消費者及促進競爭 11 營運守則形式的自律監管 25 解決糾紛與申訴專員計劃 45 享用基本銀行服務 59 參考 67 PAGE iii 行政摘要 背景 由於公眾對銀行增加費用和收費以及客戶因此蒙受的影響，甚為關注，因此金融管理局(金管局)有需要就如何保障銀行客戶進行研究。為此，金管局進行了一項比較調查，比較英國、澳洲和香港三地在保障銀行服務消費者及促進競爭的措施，從而再檢討金管局是否需要扮演更明確的角色保障消費者。本項調查的目的，是要比較及找出本港與其它國家在制度上的分別。本文件只匯報比較調查結果，有關的政策建議將留待金管局和港府另外研究。 香港和其它比較國家的主要分別 保障消費者/促進競爭的一般架構 其它比較國家和香港，在保障消費者和促進競爭制度上，存在重大分別。 英國和澳洲均有正式的監管架構保障消費者，捍衛消費者權益。兩地亦有制訂全面競爭法例，務求提高經濟效率。 在英國，「公平交易辦事處」(Office of Fair Trading)負責執行 保障消費者和促進全面競爭的法例。該辦事處的職能，包括執行《公平交易法令》(Fair Trading Act) 授予的法定職責，鼓 勵交易商提供高水準的客戶服務，同時確保投訴能夠迅速和公平地解決。「公平交易辦事處」和「競爭委員會」(Competition Commission)，是兩大競爭管理機關，防止違反競爭原則或濫用市場支配地位的經營手法。 在澳洲，「澳洲競爭和消費者委員會」(Australian Competition and Consumer Commission)是國家機構，負責保障消費 者權益和捍衛競爭。「澳洲競爭和消費者委員會」根據1974年《交易行為法令》(Trade Practices Act)和1983年《價格監察 法令》(Prices Surveillance Act)，致力促進競爭和市場效率， 鼓勵公平交易，促進合符競爭原則的定價，以及在缺乏有效競爭的市場，限制價格升幅。在金融界，「澳洲證券及投資事務委員會」(Australian Securities and Investment Commission)是 保障消費者的負責機構。 政府致力促進競爭，以提高經濟效益和促進自由貿易，從而惠及消費者。政府相信促進市場競爭是達成上述目標的一種途徑，而非最終目的。政府亦相信，讓市場力量自由運作，並盡量減低干預，是培植和維持競爭的最佳方法。除非市場出現失效或扭曲情況，以致限制了進入市場的機會或在市場內競逐的機會，進而損害經濟效益或自由貿易，使香港的整體利益受損，否則政府不會干預市場的運作。本港的競爭政策以「競爭政策綱領」所述的廣泛政策架構為本，並可按需要輔以一系列因應不同行業而制定的具體措施，包括發牌條件、合約條文、經營守則、行政措施、公開譴責，以至個別條例所載的反競爭條文。政府認為無需要訂立一刀切式的競爭法，原因是這種法例有其本身的不足之處，並可能會造成過度監管、引致營商環境出現不明朗因素，更會有違本港奉行的自由開放貿易的原則。 本港有多條法例提供貿易標準及產品安全等環節的一般消費者保障。若某些範疇需要推行較具體的消費者保障措施，則由適用於有關行業的特定法例來載明特別制定的條文，以確保有關的消費者獲得所需保障。香港消費者委員會在處理投訴、調解消費者糾紛，以及進行產品與服務的測試及調查研究方面擔當主動的角色。雖然消費者委員會並非監管機構，亦沒有相關強制執行權力，但它一直以來運作有效，在執行以上職能方面有良好的成績，在調解工作上亦往往取得成功。 金融監管與保障銀行服務消費者及促進競爭 保障金融(包括銀行)服務消費者的責任，在英國落在監管機構 (「金融業管理局」Financial Services Authority)身上，在澳洲則 落在獨立法定機構(「澳洲證券及投資事務委員會」)身上。香港 的情況則不同，沒有特定機構獲得明確授權負責保障銀行服務消費者。 英國設立的「金融業管理局」，是金融服務業的單一監管機構，並獲明確授權保障消費者。「金融業管理局」其中兩項監管目標，與消費者有關，一是促進消費者對金融體系的認識，二是確保消費者獲得適當保障。為了保障消費者，「金融業管理局」須依法設立單一申訴專員和賠償計劃。此外，「金融業管理局」又提供其它服務，以推廣消費者教育和灌輸金融知識。在競爭問題上，「金融業管