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农村金融发展困境、制约因素和其对策 　　【摘要】农村金融改革在我国已取得一定成效，但是还是存在这一些问题，包括：农村金融产品创新不足、农村保险体系发展滞后、金融抑制现象严重、金融机构功能定位不准确等。农村金融发展受到了经营风险大、交易成本高以及信息不对称等多种因素的制约。要想推动农村金融真正的走出困境，必须要对现有的农村金融体系进行完善，推动财税扶持农村金融机制以及农业保险体系的建立和健全，对农村金融产品进行创新，不断地对农村金融生态环境进行优化。 【关键词】农村金融 发展困境 制约因素 在农村的消费、流通以及生产环节中进行资金融通的金融活动就是所谓的农村金融，其中主要包括相关保险、投资、证券发行与交易、抵押贴现、信贷运用以及资金筹集等各种活动，它是金融业与农业相互渗透而产生的。金融机构在2011年年底就已经将我国绝大部分农村地区覆盖了，乡镇农村金融机构在我国大约95.3%的乡镇中设立了分支机构。但是，我国当前的农村金融发展形势仍然无法使新农村建设的要求得到满足。 一、我国当前农村金融发展的困境 （一）不准确的农村金融机构功能定位 农村合作金融在本质上已经与农村、农企以及农户脱离了互助合作关系。我国自从2003年进行农村信用社进行深化改革以来，农村信用社发展迅速、改革顺利，逐渐成为了金融支农的主力军。但是在改革的过程中，农村信用会社开始自负盈亏、自主经营，逐渐出现了想商业化银行倾斜的趋势。银监会在2012年对农村信用社向农村商业银行该组进行鼓励，因此，现有的农村合作银行都要改组成为农村商业银行。这样，新型农村合作金融业态中就出现了安全隐患大、抗风险能力弱、管理机制不健全以及市场定位模糊等很多问题。 （二）严重的农村金融抑制现象 “二元经济”结构长期以来使得我国城乡之间的差距越来越大，导致农村和农业发展的落后，甚至于将农村资金大量挪用于建设城市工业化当中。在这种背景下，农村以及农业的发展受到了资金长期短缺的严重抑制。 由于农村信用社在农村金融市场上长期处于垄断地位，出于提高经济效益以及防范风险的需要，导致出现了农业存款远比农业贷款多的现象。很多在农村地区的商业银行在农村的金融市场上处于“多存少贷”或“只存不贷”的状态，从而将很多农业资金用在非农生产和工业当中，导致无法满足农村的金融需求。 （三）落后的农业保险体系发展 农业这一行业具有高风险性，现代农业面临着诸如经济风险、市场风险以及自然风险等多种风险。传统的小农生产方式面对着这些风险是无法应对的[3]。农业保险在支持农村金融方面起着十分重要的作用，可以将农村金融风险分散掉。我国作为世界上自然灾害较多的国家之一，农业生产每年因各种突发性灾害而造成巨大的经济损失。在这种背景下，现代农业的发展急需强大的农业保险体系用来作支撑。 我国现阶段的农业保险体系还处于不断探索与完善的过程中，农业保险的财政支持不够、农民的保险意识淡薄以及农业保险覆盖范围小、品种少等都是存在的问题。再加上我国尚未建立再保险体系，风险分散机制尚待加强，从而导致我国的农业生产风险居高不下。现行的农业保险规模也无法达到农村经济发展对农业保险的需求。 二、使农村金融发展受到制约的因素 “二元”经济结构造成我国城市金融市场与农村金融市场的割裂，大量的农村资金流入城市，这种内生因素成为了使农村金融发展受到严重制约的主要因素。 农村金融的孕育也受到了信息不对称的影响。虽然我国已经初步形成了农村金融市场，但是金融空缺的现象仍然在一些农村地区存在。相对于城市而言，农村金融市场的信息不对称要严重很多。 农村金融效率受到了较高的交易成本的拖累。农村金融市场在当前并没有将自己的信用体系建立起来，一些正规金融机构并不了解农企以及农户的还款能力、资信情况。农村金融机构需要面对经营规模小的农村企业以及资金需求额度少、分布分散以及数量庞大的农户。所以，农村金融机构在投放贷款之前，必须要对农户以及农企信息进行全面调查，这些都使金融机构贷款发放的交易成本有所提高。 三、使农村金融摆脱发展困境的对策 我国农村金融自身的复杂性和特殊性成为了制约农村金融发展的根本原因。使农村金融摆脱发展困境需要注意一下问题。 （一）促进现行的农村金融体系的完善 功能定位不准确以及机构设置不足等都是现行农村金融体系中的问题，所以必须要促进农村金融体系的完善。中国农村金融机构的必然趋势就是多元化，所以现阶段必须要促进以合作性金融和政策性金融为主，以商业银行为辅的金融体系的监理。 （二）财税扶持农村金融体制的建立 农业受到市场风险以及自然风险的双重影响，所以是典型的弱质产业。虽然各级地方政府近年来出台了一系列扶持农业的措施和政策，但是还是不能满足农村金