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小额贷款论文风险评价论文风险管理论文：小额贷款风险的研究综述 摘要：本文对小额贷款风险的国内外研究综述，主要包括小额贷款的内涵，小额贷款的风险因素，小额贷款的风险评价，小额贷款的风险管理。在此基础上探讨目前研究中存在的不足及未来的研究趋势。 关键词：小额贷款；风险评价；风险管理 一、小额贷款的内涵 (一)小额贷款的定义 小额信贷出现于20世纪60-70年代，最初是一种“发展金融”的模式，到了20世纪80-90年代，演变成为小额贷款的模式。对于小额信贷，国际上有两个词相对应，一个为microfinance，是微型金融服务的概念，主要是指针对中低收人群体提供的金融服务；另一个为microcredit(小额信贷)，是指中低收入群体提供的信贷服务，包括中低收入群体在内，社会上仍有较多的经济主体没有或者是没有充分享受金融服务，对没有和没有充分享受金融服务的群体提供服务，是普惠金融(inclusive finance)的概念(中国小额信贷发展促进网络，2009)。 国内外学者关于小额信贷的理解还没有完全统一，主要从以下角度对其概念进行了界定。 服务对象角度。世界银行扶贫协商小组(cgap)把小额信贷界定为对贫困者提供诸如贷款、储蓄及其他的金融服务以满足他们的经营、生产、消费等方面的需要。乔安娜·雷格伍德(2000)认为，小额信贷是一种经济发展途径，意在使低收入妇女和男人受益，它包括向低收入客户或个体经营者提供金融服务。杜晓山、孙若梅(2002)认为小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。吴国宝、李兴平(2003)认为，小额信贷是通过一定的金融中介为具有一定潜在负债能力的穷人提供信贷服务的一种特殊信贷方式。姚先斌、程恩江(1998)认为小额信贷是指贷款和存款两方面的小规模的金融服务，其服务对象是城乡低收入阶层。 金融比较角度。焦瑾璞、杨骏(2006)把小额信贷定义为一种非正规金融服务，是区别于正规金融和传统高利贷的新型金融服务。 信贷方式角度。morduch(1997)把小额信贷定义为一种向贫困人群直接提供较高利率的、无资产担保的、小额度的并保持了高还贷率的信贷方式。杜晓山(2005)认为其是在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。 发展角度。何广文、李莉莉(2005)将小额信贷定义为一种由扶贫小额信贷模式或机制发展起来的，针对中低收人群体融资需要的金融产品和信贷制度。王绯(2007)认为，小额信贷是最初来源于以社会发展为初衷的，对广大微小经济个体(如个体户、农户等广大有经济活动能力的劳动经营者)提供的金额较小的贷款服务。 从国内外研究可以看出，对小额信贷定义主要考虑贷款金额、针对人群、信用和担保的特点等因素。 (二)小额贷款的类型 根据小额信贷的宗旨、目标、资金来源和组织结构，将其分为三大类型：第一类是以国际机构捐赠或软贷款为资金来源，以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷试验项目；第二类是以国家财政和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构或金融机构来运作的政策性小额信贷项目；第三类是农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行等正规金融机构根据中国人民银行的再贷款和存款开展的小额信贷业务。(杜晓山，2005) 胡慷(2007)认为，根据小额信贷的组织、受益对象及贷款方式，可将其分为以下三类。按组织划分，小额信贷机构包括以下几种类型：正规的金融机构(包括商业银行等)、半正式的金融机构(包括非政府的金融组织等)、非正式的金融机构(包括金融自助团体等)和银行建立的联系机构(如代理机构等)；按受益对象划分，小额信贷可分为农村贫困地区小额信贷、城镇下岗职工小额信贷和残疾人小额信贷；按贷款方式划分，小额信贷又可分为实物信贷、扶贫资源传递等类型。 王绯(2007)提出根据银行与客户的联系方式可将商业银行小额信贷分为两类：直接类，即建立内部部门或独立公司，直接向客户提供小额信贷服务；间接类，即通过与现有小额信贷机构合作进入市场。 何嗣江、史晋川(2009)提出根据贷款对象的不同，我国劳动和社会保障部将小额贷款分为个人贷款、小组贷款、微型企业贷款等多种不同的模式。我国小额贷款的业务品种主要有四种：小本微贷款、小本小贷款、小本信用贷款、小本灵活分期。 综合国内外学者对小额贷款的认识及实践方式，将小额贷款类型归纳为表1： 二、小额贷款风险因素 (一)小额贷款风险类型 国内学者对小额贷款风险的研究较为深入，其研究以农贷市场的小额贷款较多。孟建华(2002)通过对中外小额贷款进行比较分析，认为对小额贷款风险影响最大的是贷款有无担保和对贷款人的法律约束力。吴宝山、卢涛(2006)认为小额信贷风险的表现形式主要包括：贷款操作风险、信用等级操作风险、管理风险、支持地方经济发展带来的政策性风险、