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中国工商银行黑龙江分行个人金融业务发展对策 第3章中国工商银行黑龙江分行个人金融业务发展现状 3.1中国工商银行黑龙江分行个人金融业务发展历程 我国古代的钱庄，为中国银行业的最初萌芽，自钱庄产生以来，钱庄、政府、和 居民间便产生了牢固的资金联系。民国时期成立银行以来，最初的个人金融业务便以 居民的储蓄业务的形式存在。新中国成立以来，随着社会经济的发展，经济成分逐渐 多元化，面对收入分配格局、市场的需求，中国工商银行黑龙江分行要想保持业务的 快速发展，在竞争中保持优势，就必须与时俱进，因势而变，个人金融业务也随着经 济形式的发展而发展。纵观中国工商银行黑龙江分行个人金融业务发展历程，概括来 讲，其大致包括：储蓄业务、零售业务、个人金融业务三个阶段。 1、储蓄业务阶段（20世纪90年代中期以前） 个人金融业务发展初级，我国经济发展水平不高，银行对个人金融的认识存在着 观念上的滞后，只注重对大客户、大企业的批发业务的开发，而忽略个人金融业务的 拓展，在相当长的时期内，中国工商银行黑龙江分行个人金融业务处于极大的压抑状 态。居民的金融服务需求也为储蓄业务，中国工商银行黑龙江分行只把个人金融业务 做为银行经营活动批发业务的资金来源进行经营，偏重储蓄业务，主要任务是最大限 度的增加存款，保证银行资金活动的需要。该阶段的定、活期储蓄存款、支付结算业 务构成了个人金融业务。个人贷款业务极少。个人金融业务是单一的传统的负债业务， 此阶段，中国工商银行黑龙江分行的主管部门名称为“储蓄部”。 2、零售业务阶段（20世纪90年代中期至末期） 随着社会市场经济体系的发展与完善，个体经济与股份经济的发展，国民收入向 个人倾斜，扩大了个人金融发展的空间，撬动了整个经济的需求，个人金融业务的服 务需求开始膨胀，个人金融业务的发展也进入零售业务阶段。该阶段中国工商银行黑 龙江分行认识到，个人金融业务需求呈现迅猛上升的态势，这种态势也促使了我国经 济的高速发展，中国工商银行黑龙江分行为了实现经济、金融、客户财富的多赢，就 必须准确市场定位，把握服务重点，对个人金融业务重新定位。个人金融业务不仅是 商业银行批发业务经营活动的资金来源，而且其与批发业务是商业银行向不同客户群 体提供不同服务的两大业务种类。此阶段，除储蓄外的个人金融业务产品种类缓慢增 多，规模日益扩大。但总体而言，追求存款最大化，仍是中国工商银行黑龙江分行经14 营该类业务的主要目标。中国工商银行黑龙江分行个人资产类业务规模，与个人负债 业务，与对大企业客户的批发业务相比较，相对而言，规模较小。该阶段中国工商银 行黑龙江分行主管部门“储蓄部”，也难以反映其业务范围、职能，因此更名为“零售业 务部。” 3、个人金融业务阶段（上个世纪末期至今） 随着经济的高速发展，国民收入分配格局的改变，居民收入占国民收入比重显著 提高，收入逐渐向个人倾斜。据世界银行估计，1978年中国国民总储蓄中居民储蓄仅 占3.4%，政府储蓄占43.4%，企业储蓄占53.2%。近些年，国民储蓄结构已改变为： 居民储蓄占83%，政府储蓄3%，企业储蓄占14%。2005年初，国家统计局对城市居 民进行的家庭财产调查结果显示，金融资产为第二大家庭财产，户均金融资产为7.98 万元，占家庭财产的34.8%。城市家庭户均人民币金融资产7.37万元，占金融资产的 92.4%，其中储蓄存款户均5.12万元，占人民币金融资产的69.4%。随着居民收入的 提高，个人及家庭的金融意识日益增强，金融需求多元化发展。商业银行必须因势利 导，与时俱进，为个人及家庭提供全方位的高质量的个人金融服务，创造多样化的个 人金融产品，满足个人客户投资、避险、保值、增值的需求。中国工商银行黑龙江分 行开始把个人金融部门，作为独立的利润中心进行经营。不仅仅以扩大储蓄存款为主 要的经营目标，而且努力拓展个人金融业务品种满足居民多样化的金融需求，从而不 断提高个人金融业务经营的收益，积极的增加中国工商银行黑龙江分行的营业利润。 中国工商银行黑龙江分行主管部门设置，由按照服务产品划分，转变为按照服务客户 划分，将主管部门由“零售业务部”更名为“个人金融业务部”。 3.2中国工商银行黑龙江分行个人金融业务发展现状 中国工商银行黑龙江分行经过几十年的努力，个人金融业务在经过一系列的适时 的变革改革后，在改革开放的坏境下，在金融创新浪潮的推动下，借鉴西方经济发达 国家商业银行个人金融业务发展所取得的成功经验，逐步突破了传统的、单纯的储蓄 业务，向综合性的产品多样化的个人金融业务转变。 3.2.1中国工商银行黑龙江分行个人金融业务品种 近些年来，随着中国经济的迅速增长，私营、股份制企业快速发展、成长、壮大， 中国逐渐出现了拥有大量私人财富的群体。个人金融投资理念也伴随着这部分群体的15