第五章： 案例贷款业务.docVIP

第五章： 案例5-1：获得诺贝尔和平奖的银行家以及他的银行 ? 瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）及其创建的孟加拉乡村银行（也称格莱珉银行，Grameen Bank），以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。他们将分享1000万瑞典克朗(约合137万美元)的奖金。 1976年，尤努斯碰到了一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人。他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的“格莱珉银行”成立了。1983年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小额贷款组织。 如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效率的标杆。而依靠无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款人中有58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。通过格莱珉信托公司，“格莱珉银行”还将其模式复制到世界各地，包括中国。目前格莱珉信托已在中国开展了16个项目，向5.35万人提供了共163万美元（折合人民币1304万元）的贷款。 尤努斯 教授在2006年9月接受采访时说，639万名借款人中有96%是女性。《华盛顿邮报》在13日的报道中说，依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女性成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额贷款。此外，格莱珉银行每年还为2.8万贫困学生提供奖学金，已经有1.2万学生在其发放的教育贷款的帮助下完成了高等教育。 资料来源：中国日报网站， 2006年10月14日 ? 案例5-2：抵押物变卖资不抵债 ? 【案情介绍】 1998年，上海两家公司和香港某公司三方共同出资42万美元，成立一家中外合资的纸制品公司——甲公司，专营纸制品的生产与销售。两年后，甲公司由于缺乏流动资金而向乙银行申请借款78万元人民币，并以甲公司的机器设备作为抵押品。该机器设备的抵押价值按其账面值计价，银行经审查后发放该项贷款，期限一年。该贷款到期后。甲公司因无力偿还，申请贷款展期一年。 经过一段时间，甲公司由于中外双方不合，经营不善，亏损严重，资不抵债。公司董事会决定成立清算小组，将公司清盘解散，并报当地政府批准，由当地财贸办主持清算小组的日常工作。甲公司对外发布公告后，乙银行立即申报债权，此时甲公司欠乙银行的贷款本息余额已达128万元。 甲公司的清算工作开始后，在清算工作会议上，甲公司及甲公司的所有债权人一致认为，甲公司抵押给乙银行的机器设备处理后，所得款项应全部用于偿还乙银行的贷款本息。但这些机器设备均属海关进口保税物资，须经海关核销同意方可处理，否则要交纳较高的关税（根据海关有关规定，此类机器设备进口五年 后才可免税，甲公司的机器设备进口已满五年）。然而，由于甲公司与另一家企业有债权债务纠纷，这些机器已被后者搬走，以免收租售费的形式抵偿了债务。海关保税物资被挪他处，海关无法进行确认核销关税额，因此处理抵押物的工作只好暂停，后当地财贸办与清算小组经过长达一年的努力、协调，终于将设备索回。办妥海关核销手续，但此时设备已破烂不堪。 当地财贸办在未通知乙银行的情况下，擅自将这些抵押品变卖，由于这些机器设备本来就不属于先进设备。经历若干年的使用后，已完全属于淘汰设备，再加上外商进口设备时高估价值，使得这些设备处理变卖后价值所剩无几。此后，当地财贸办又私自处理变买所得，将变卖款项24万元中的7万元用于支付工资、律师费、审计费等。当乙银行派员重新审理此项贷款时，甲公司仅剩7万元可用于归还贷款本息，而甲公司欠乙银行贷款本息此时合计数为174万元，故此笔抵押贷款最终给该银行造成了巨大损失。 【分析提示】 抵押贷款是按照我国《担保法》规定的方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款，根据《担保法》的有关规定，当债务合同到期后，若债务人不能履行义务，则抵押权人（即债权人）有权将抵押物折价或者变卖，变卖的价款债权人可优先受偿。为了保证能够对抵押物及时进行处分，在合同签订时债权人应对债务人提供抵押物的合法性、价值、可流通性等方面进行认真审核，避免造成不必要的损失。 商业银行在风险产生后，为减少损失，除运用法律手段依法维护自己的权利外，还要积极采取行动，配合法院及有关部门工作，争取通过另外途径解决问题，否则，在目前我国这种状况下，坐等裁决是无法保全信贷资产的，银行最终会遭受严重损失。 资料来源：姜旭朝.商业银行经营管理案例评析，山东大学出版社，2002。 ? 案例5-3：住房按揭贷款实例分析 ? 【情况介绍】 张力看中了一套 80平方米 的住房，房价是2000元/平方米，房款为160 000