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吉林银行松原分行个人贷款业务风险防范与化解 第3章吉林银行松原分行个人贷款业务概述 3.1国内商业银行个人贷款业务的发展及深化 3.1.1国内商业银行个人贷款业务发展情况 中国银行业金融机构个人贷款增速较快（见表3-1），在贷款总额中占比提 升很快，截止2010年12月末，16家上市商业银行个人贷款余额高达7.87亿 元，其中，上市全国性中小股份指商业银行、商业银行个人贷款余额和国有控 股商业银行个人贷款余额分别为1.81亿元、833亿元和5.98万亿元。个人贷 款在贷款总额中占比23.64%，其中上市国有控股商业银行、全国中小股份制商 业银行和城商行个人贷款在起贷款总额中占比23.63%、24.21%和16.02%，分别 比2009年末提高2.43个百分点、3.15个百分点和3.07个百分点。 求较高，个人贷款的需求有很大提高，但因为2011年房地产市场调控较为严厉， 在个人贷款中占比超过70%的个人住房贷款难以实现快速增长，2011年个人贷 款增速受到限制。 3.1.2国内商业银行个人贷款业务不断深化 1.个人贷款产品创新力度不断加强 随着金融脱媒的深化和利率市场化的加快，为应对不断加剧的同业竞争压 力，中国商业银行纷纷推进业务结构调整，推出诸多金融创新产品和服务，个 人信贷产品创新主要突出以下三个方面特征： 一是个人信贷产品创新项综合化发展。商业银行对个人信贷产品的创新从 客户的实际需求出发，融客户各类信贷资金需求为一体，在充分挖掘个人资金 需求为一体基础上研发了综合性的个人信贷产。 二是信贷产品创新以利费节省为主。通过创新还款方式节省房贷利息、通 过创新阶段性放款安排节省利息、通过直接利率创新节省利息。各商业银行纷 纷加大房贷利率创新，陆续推出个人住房固定利率贷款，混合利率贷款以及固 定利率气球贷等产品。 三是信贷产品加强组合创新。各商业银行信贷产品加强产品组合创新，满 足客户多样化需求。房贷组合新品通过一次选择，满足原有三种产品的多种个 性化需求和优惠，达到组合更加巧妙灵活、省息更加彻底的效果，通过产品创 新有效提高了建设银行市场竞争力，树立了金融形象。 2.个人贷款业务创新更贴近市场需求 第一，对个人住房贷款产品创新继续增强。例如，为摆脱开发商约定贷款 银行的限制，工商银行推出直客式一手房按揭贷款，使客户随意选择贷款发放 银行；建设银行推出个人住房再按揭贷款，解决了以往二手房交易中买卖双方 金额、期限要求不同而无法办理转按揭的客户。 第二，创新多样还款方式。推出递增式还款方式，解决具有前期还款压力 的客户，例如兴业银行推出的随薪贷和农业银行推出的气球贷；推出加快还款 频率的方式，解决收入稳定欲减少利息支付的客户，例如光大银行推出的天天 供、工商银行单周供。 第三，与电子银行业务和银行卡关联。利用信用卡克分期付款购买汽车， 如招商银行；将免息放贷额度放入银行卡内，以便支付购车、消费等，节省很13 多利息；利用电话银行、电视银行、网上银行等电子银行业务，打破了空间和 时间的限制，如交行的易贷通，深发展的e借贷易还。 3.2吉林银行松原分行个人贷款业务状况 在规模从紧的前提下，节约经济资本，有效配置信贷资源，通过整合客户提 高综合收益。个人贷款业务以个人消费贷款、商铺贷款、“三农”贷款业务为重 点，提高利率定价水平，加大对综合收益高的信贷产品的投放力度。在信贷规模 收紧的情况下,我行积极调整零售贷款品种结构。一是从收益低的品种向收益高 的品种倾斜。二是从占用经济资本高的向占用经济资本低的品种倾斜。同时，加 大了对综合消费贷款、房屋抵押贷款的投放力度，压缩住房按揭贷款的投放规模。 对风险高、收益低的客户采取压缩和退出政策，提高我行信贷资产的综合收益。 3.2.1个人贷款产品服务对象 年满18周岁且具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家 有关规定的境外自然人。具有合法身份，能够提供身份证和户口簿或护照、军 官证等有效身份证件，其中，对于港澳台居民及外国自然人应持有有效居留许 可证明(境外个人须在境内工作、学习时间超过一年)。具有合法、稳定的经济 收入，信用良好，具有按期偿还贷款本息能力。 3.2.2主要个人贷款业务品种（见图3-1） 个人一手房屋按揭贷款：吉林银行松原分行运用信贷资金向在中国大陆境 内购买一手房屋的自然人发放的人民币贷款，一手房屋是指首次进入流通领域 进行交易的房屋，包括一手住房和一手商业用房。 个人二手房屋按揭贷款：吉林银行松原分行向中国大陆境内购买二手房的 自然人发放的贷款。二手房屋是指除首次办理产权登记交易的房屋，包括二手 住房和二手商业用房。 个人房屋抵押贷款：借款人以本人或第三人（限自然人）所有的房产作抵 押，向吉林银行松原分行申请贷款以解决自有资金不足的一种信贷业务。包括 个人住房抵押