中等收入家庭理财方案设计.docVIP

毕业设计 题 目：　 中等收入家庭的理财规划 系部（院）：　　　　 金融 　　　 专 业：　　　　 金融与证券　　 　 学 号：　　　　 07620105706 　 姓 名：　　　　 范晓军 指导教师：　　　　 郑宏韬　　　 内容摘要 经济的发展促使人们家庭收入的增加，家庭理财在现代家庭中占据越来越重要的地位。站在中收入家庭的角度，在阐述了中收入家庭理财的必要性后，提出了中低收入家庭理财应当具有的理念和应该遵循的规范，基于不同家庭和不同形势的视角分析了中低收入家庭的理财选择。家庭理财是每个家庭都必须 绪论 一、问题的提出 所谓“活水养鱼”如果把家庭生活的物质质量看作是鱼，那么家庭所属的财富就是水，只有水处于流动的状态同时又能够不断积蓄、补充、壮大，才能够使得鱼更加健康同时更加具有活力。 ?对于大多数家庭来说，每年的家庭总收入是比较恒定的，而为提高家庭生活的物质质量需要的支出基本上是无限的。如果对每年家庭生活的支出进行划分，可以基本分为三类：日常性支出、临时性支出及积累投入，而每年的家庭总收入=日常性支出+临时性支出+年积累投入。?日常性支出包括：食品、衣着、交通等日常生活必需支出如、支付水电煤气等各种费用、支付房贷车贷信用卡等各种按揭等等，临时性支出包括：教育、医疗、旅行、娱乐、人情往来、突发事件等，积累投入包括：当年用于银行储蓄、国债、债券、股票、银行理财产品等的投资总额和当年收益。 ?通常在上述个恒等式中，日常性支出较为稳定、临时性支出有较大不确定性，而用于年积累的投入取决于临时性支出的变化。 ?由此理解，家庭财富的增长在于年积累的投入增长和收益水平，而年积累的投入取决于增加家庭年总收入和控制临时性支出 ?对于大多数家庭来说，家庭年总收入的构成为：工资、奖金、不确定性收入及当年积累投入产生的收益，其中不确定性收入主要指各种情况下产生的年终分红和奖金，及遗产的获得、出售资产获得的收益。 ?那么理想的家庭理财是什么样的呢？理想的家庭理财： ?1.有抵御临时性支出大幅度增加风险的手段； ?2.当年积累投入产生的收益较高，既使得当年家庭总收入提高，同时也可以弥补未来不确定性收入降低造成的家庭年总收入的波动。家庭理财的原则首先是需要有防范风险的手段和措施，因为临时性支出大幅度增加的主要原因将是：教育（主要是子女教育支出）和医疗（家庭成员因重大疾病产生的医疗费用），而通常情况下，这两项将有可能大幅度降低家庭的总财富，甚至吞噬家庭数年的积累。因此，家庭理财的首要原则是对未来不确定风险进行必要的安排。 ?其次，由于不确定收入的存在可能会使得家庭年总收入呈现大幅度波动的可能，因此家庭理财的第二原则是可以通过对不确定收入的安排，最大程度平滑未来不确定性收入的波动对家庭年总收入的影响。 ?最后，家庭理财的原则是在稳健的原则下，最大程度提高当年积累投入收益水平，以增加家庭年总收入。现实中，很多家庭的理财是带有盲目性的，同时又没有进行有效分配的。家庭理财根据各个家庭情况的不同，既不能太过激进，过大追求投资收益，又不能过分保守完全不进行理财。但是，对于大多数家庭来说，由于专业知识上的欠缺和国内金融服务的不完善，确实很难有完善的家庭理财方案。这确实需要，每个家庭通过自身的努力，创造符合自身需要的家庭理财方案。 一、家庭财务状况综合诊断 （一）被调查对象的基本情况分析 魏先生正处在人生中蓬勃向上的阶段，事业有成，家庭稳定，同时也处在一个关键的时期。是突破现有的生活模式，大胆创业，实现自己的梦想，还是安于现状，被动的接受来自工作和生活的双重压力。做为一名企业的中坚，家庭的经济支柱，魏先生的家庭在教育子女、赡养父母、购房买车、自主创业等一系列问题上压力较大，应该未雨绸缪，否则容易出现阶段性财务危机，从而影响到目前的小康生活。 表一：资产负债表 资产 金额 银行存款 100000 股票基金 150000 自用性房产 200000 资产合计 450000 负债合计 0 家庭净资产合计 450000　 注：股票基金、住房均按市值记，住房按市场价每平米2500元 表二：现金流量表 年收入 　 年支出 　 魏先生工资收入 80000 基本生活开销 24000 魏太太工资收入 18000 供养老人 8000 资产生息收入 15000 教育支出 2000 　 　 其他支出 4000 收入合计 113000 支出合计 38000 　 　 节余 75000 注：生息收入按假设股票基金收益率8%、银行存款收益