建筑工程一切险条款解释.docxVIP

工程保险的责任范围由两部分组成，第一部分主要是针对工程项下的物质损失部分，包括工程标的有形财产的损失和相关费用的损失；第二部分主要是针对被保险人在施工过程中可能产生的第三者责任而承担经济赔偿责任导致的损失。一、主责任范围——物质损失部分标准措辞为：“在本保险期限内，若本保险单明细表中分项列明的被保险财产在列明的工地范围内，因本保险单除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本公司按本保险单的规定负责赔偿。对经本保险单列明的因发生上述损失所产生的有关费用，本公司亦可负责赔偿。本公司对每一保险项目的赔偿责任均不得超过本保险单明细表中对应列明的分项保险金额以及本保险单特别条款或批单中规定的其他适用的赔偿限额。但在任何情况下，本公司在本保险单项下承担的对物质损失的最高赔偿责任不得超过本保险单明细表中列明的总保险金额。”（一）关于责任范围的限定1、工程保险的物质损失部分属于财产保险的一种，它主要是针对被保险财产的直接物质损坏或灭失。通常对因此产生的各种费用和其他损失不承担赔偿责任。2、造成损失的原因是除外责任以外的任何自然灾害和意外事故，“除外责任以外”的措辞使其成为“一切险”保单，尽管措辞是“任何自然灾害和意外事故”，但在之后的“定义”对自然灾害和意外事故的概念又做了限定。3、关于“在本保险期限内”，工程保险的保险期限的确定不同于其他财产保险。普通财产保险的保险期限是在保单上列明的具体日期，一般是一个确定的时间点。工程保险尽管在保单上也有一个列明的保险期限，但保险人实际承担保险责任的起止点往往要根据保险工程的具体情况确定，是一个事先难以确定的时间点。如工程项目所用的尚未进入工地范围内的材料、工程项目中已交付的部分项目发生保险责任范围内的损失，尽管发生损失的时间是在保单列明的保险期限内，但保险人对上述损失不承担赔偿责任。4、关于“在列明的工地范围内”，工程保险对于保险标的的地理位置限定于工地范围内，即被保险财产只有在工地范围内发生保险责任范围内的损失，保险人才负责赔偿。若在工地范围之外发生保险责任范围内的损失，保险人不承担赔偿责任。被保险人若因施工的需要，必须将被保险财产存放在施工工地以外的地方时，应在确定保险方案时就予以考虑。解决的办法有两种：一是如果这种工地外存放的地点相对集中、固定，可以在保单明细表上的“工程地址”栏进行说明和明确；二是如果这种工地外存放的地点相对分散，且投保时尚无法确定，可以采用扩展“工地外储存”条款，对这类风险进行扩展承保。5、责任范围除了对承保的风险进行“定性”的限制外，同时对保险人承担赔偿责任进行“定量”的限制。在进行定量限制中采用的是分项限制和总限制相结合，分项限制主要是三类：一是保险单明细表的对应分项限额，如场地清理费用；二是特别条款中明确的赔偿限额；三是批单中规定的赔偿限额。总限额是对整个保险单的赔偿限额进行总体的限制，即在任何情况下保险人承担赔偿责任的最高数额。（二）关于风险事故定义风险事故是指造成生命和财产损失的偶发事件，它是造成损失的直接原因或外在原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。工程保险中的风险事故主要是指自然灾害或意外事故。为了明确责任范围，工程保险的保单中采用了“定义”的形式对关键性的名词进行了明确的界定。1、对于“自然灾害”的定义。“自然灾害：指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、雪崩、山崩、、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的的自然现象。”从上述定义可以看出工程保险对于“自然灾害”的概念性定义是：“人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象”，凡是符合这一条件的均为“自然灾害”。同时，为了明确起见，保单罗列了常见的自然灾害现象。但由于这些自然灾害现象在程度上可能存在巨大的不同，可能造成损失的情况也有很大的差异，所以，在保险实践中往往需要对这些现象做进一步的规定和明确，以免发生争议。一般是通过国家的保险监管机关，如中国保险监督管理委员会或以前的中国人民银行颁发的具有法律效力的《条款解释》来实现的。（1）地震。地震指地下岩石的构造活动或火山爆发产生的地面震动。但地震根据强度不同其破坏力也存在很大的区别，一般保险多针对的是“破坏性地震”。根据国家地震局的有关规定震级在4.75以上且烈度在6度以上的地震为破坏性地震。（2）海啸。海啸是由于地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象，按成因分为地震海啸和风暴海啸两种。地震海啸是伴随地震而形成的，即海底地壳发生断裂，引起剧烈的震动，产生巨大的波浪，高度可达10余米，从而侵袭陆地。风暴海啸是强大低气压在通过时，海面异常升起的现象。（3）雷电。雷电为积雨云中、云间或云地之间产生的放电现象。雷电造成损失主要是通过雷击实现的，雷击的破坏形式分