第三方支付新规亮点解读-金融监管.pdfVIP

中国社会科学院金融法律与金融监管研究基地主办 2017 年1 月 金融监管评论No.201704 第三方支付新规亮点解读 ☉执笔人：尹振涛 yinzhentao@126.com 本文发表于 《当代金融家》2016 年第2 期 经过近半年的征求意见，在充分考虑来自各方反馈的基础上，主要针对第三方支 付的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《办法》）近日正式颁布实 施。对比之前的征求意见稿，最终颁布实施的《办法》由七章五十七条，精简为七章 四十六条。虽然条目有所减少，但从内容上看，却更加细化和完善，不仅对之前市场 的一些误解进行了明确的解释说明，更是充分采纳和考虑了市场的呼声与现状。其中， 适度提高支付的便捷性和监管的灵活性，成为本次第三方支付新规修改完善过程中最 大的两个亮点。 亮点一：适度提高支付的便捷性 在征求意见稿出台的时候，市场对《办法》损伤客户的支付便捷性和降低客户体 验提出的质疑最多。央行的官方解读也明确指出为有效降低网络支付业务风险，在保 护消费者合法权益的基础上，需要系统地平衡支付的便捷性和安全性。因而在最终颁 布的《办法》中，可以看到央行在确保支付安全的基础上，适度提高了部分支付场景 的便捷性。 一是进一步明确了第三方支付的功能和定位，以及支付账户的特点，并着重强调 其便捷性。第三方支付机构定位为主要服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、 便民小微支付，以及基于客户的银行账户或支付账户提供网络支付服务。第三方支付 只能选择辅助银行，或服务于电商和小额支付。支付账户则是指第三方支付机构根据 1 / 5 No.201704 客户的真实意愿为其开立的、用于记录预付交易资金余额、客户凭以发起支付指令、 反映交易明细的电子簿记。支付账户不得透支，不得出借、出租、出售，更不得从事 洗钱等非法活动。同时，《办法》明确指出，支付账户不同于客户的银行存款账户， 虽然所有权属于客户，但不是以客户名义而是以第三方支付机构名义存放在银行的， 不受存款保险制度保护。 二是增加了一类支付账户类型，降低了非面对面核实身份的要求。征求意见稿中 将个人支付账户分为两类。其中，综合类支付账户需要面对面方式或通过五个（含） 以上基本信息交叉验证核实身份。消费类支付账户则需要通过三个（含）以上、五个 以下合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证才能开立。而在正式版的 《办法》中，将个人支付账户增加到三类，分别是Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类账户，其中Ⅱ类 和Ⅲ类分别对应征求意见稿中的“消费类”和“综合类”，增加的Ⅰ类账户为最低标 准。Ⅰ类账户开立可以不用面签，但至少需要通过一项身份验证，其余额付款限额只 有累计1000 元（包括向本人银行卡转账），充分考虑到了客户小额、临时支付的便捷 性。Ⅱ类账户开立需要面签或通过三个以上身份验证，余额支付限额年累计 10 万元 （不包括向本人银行卡转账）。Ⅲ类账户开立需要面签或通过五个以上身份验证，余 额支付限额年累计20 万元（不包括向本人银行卡转账），可以进行投资理财。 三是详细说明了外部身份验证的多渠道性，明确验证过程由支付机构负责。在新 版《办法》中，将移动运营商、铁路公司、航空公司、电力公司、自来水公司和燃气 公司等单位的数据库引入验证渠道，无形中减少了客户验证身份的麻烦。同时还明确 指出，在身份验证过程中，客户一般只需要按照支付机构的要求在网上填写相关信息 即可，具体的验证工作交由支付机构负责与外部数据库对接，省去了客户自己跑腿儿 开证明的过程。 四是理清了支付账户网络支付和基于银行账户支付的区别，明确两者适用不同的 法规。《办法》明确指出，支付机构可以通过支付账户提供网络支付，也可以基于付 款方的银行账户（如银行网关支付、银行卡快捷支付）提供互联网支付服务。其中， 有关付款功能、交易限额等规定仅针对支付账户，客户使用银行账户付款的支付行为 不受上述规定约束，应执行银行卡业务相关监管规定和银行卡行业规范。