5万元年终奖结余咋安排.docVIP

5万元年终奖结余咋安排每逢岁末年初，不少单位都会“论功行赏”。按照公司奖励制度，刘佳计算出自己的年终奖大概有8万元，心里就不免开始盘算这笔钱怎么用。与家人分享成功的喜悦是刘佳首先想到的。春节长假，一家三口飞离寒冷的北京，在海南找一个温暖的农家客栈过年，自己买菜做饭也是不错的，全部费用可以控制在2万元。另外孝敬双方父母共1万元，剩余5万元。 刘佳有一套房产是首套房，商业贷款96.6万元、期限30年、等额本息还款方式，月供约5500元。剩下的5万元是提前还贷，还是购买银行理财产品或国债等，刘佳有些拿不定主意。 全面检测家庭财务状况 刘佳这样的白领家庭在城市中最为典型，此番打算也算是人之常情，但是在做任何盘算之前，都要全面检测家庭的财务状况。一年过去，每个家庭的背景资源和财务状况会发生一些改变。因此，首先要确认家庭理财目标是否需要调整，然后对家庭的财务状况进行一次全面的检测，主要内容：（1）收入是否达到预期目标，还有哪些增收办法；（2）支出是否合理，哪些非必要支出可以节省；（3）家庭各资产的年度表现是否符合预期，有哪些需要改进；（4）年末家庭资产配置是否与新的理财目标相匹配，哪些方面需要调整。这些问题反映了家庭的财务状况是否健康运转。 其次才选择打理方式。年终奖也是劳动报酬的一部分，无论多少，不可全部花完，至少将总奖金的20%储存起来。至于如何使用，要视家庭理财目标和财务状况而定。刘佳的这一比例达到了62.5%，但是数额还不大，只有5万元，刚刚进入了一些理财产品的门槛，所以打理比较简单，在诸多的理财盘子里选择一个品种就可以了，而不适合将5万元打散。支离破碎的投资在如今不太乐观的资本市场上很难有收获，倒不如选择一种安全的投资方式力量大。 首套房贷是“好债”，不建议提前归还 中国人崇尚“无债一身轻”，有了一笔钱后，往往首先想到的是“还债”。殊不知债也有“好债”和“坏债”之分，对于超过自身承受能力的“坏债”，当然是立马归还为好，但对人生不可多得的“好债”——房贷，则要三思而后行。 之所以说房贷是“好债”，因为房贷有以下特点：（1）成本低，尤其是首套住房85折优惠后的年利率不到6%，仅仅相当于现时的通胀水平；（2）期限长，最长可达30年，相信除了房贷，银行不可能放这么长期的贷款给你；（3）获取易，其他方式的借款，都会麻烦很多；（4）压力小，月供5500元，相当于北京的租房价，这是北京家庭的基本生活保障水平。 2013年可能继续调降贷款利率，今后供款负担会降低些。而且刘佳选择的是等额本息还款方式，早期还的款基本是利息，为的就是延迟还本，现在提前还本是不划算的。但借款毕竟是有利息的，因此，剩余奖金不用于还贷，就要妥善打理，起码做到年化回报超过6%，这笔借款可为家庭带来正收益，发挥“借钱生钱”的妙用。 短期理财，选银行理财产品或货币基金 补充家庭应急金，或留作孩子开年后的教育金，应购买短期银行理财产品或货币型基金。如工银7天理财债券A年化收益率约3.523%，本金5万元7天后获得的收益是33.75元，相比存放银行活期存款利率0.35%，同样存放7天时间获得的收益只有3.35元，前者收益是后者收益的10倍。又如广发货币A年化收益率约4.174%，本金5万元7天后获得的收益是40.025元。货币基金方便灵活，持有时间随资金使用情况而定，实际收益以持有实际天数计。 资金稳健增值，选投资级债券 国债用国家信用作担保，信用级别最高，俗称“金边债券”。风险极低、流动性很好，票面利率比同期银行存款略高，2012年10月10日招标的凭证式国债3年期利息为4.76%、5年期为5.32%，国债利息收入免征利息税和所得税。 金融债是银行或非银行金融机构发行的债券，发债要求比公司债高，风险很低、流动性很好，但利率没有同期国债高。2012年底招标的3年期约为3.8%、5年期约为4.2%。 企业债是由符合发债条件的企业发行的债券，投资级企业债指评级为BBB及以上级别的债券，这类债券风险低、流动性好，利率一般比国债高，目前中长期企业债票面利率一般在6%～8%。如对债券不熟或担心单个债券的违约风险，也可通过配置纯债型基金实现投资债券的目的。 博取较高收益，选偏股型基金 如投资期可以超过3年，且承受风险能力较强，现在是配置偏股型基金的好时机。虽然处在转型期的中国经济会有很多困难，但中国可动用的货币或财政工具还有很多，确保经济转型成功并实现再次快速发展是大概率事件。毕竟中国人均GDP还只是美国的1/9，而且中国股市自2008年开始已持续调整5年。相对其他投资市场，蓝筹股估值已很低，具明显投资价值。 偏股型基金是非专业人士参与股市的最佳工具，用年终奖一次性投资，则首选封闭式基金。如基金通乾