个人助业贷款（总行）.ppt

本讲义为农业银行内部培训编制，除用做农业银行业内部培训外，本讲义不得用于其他用途，也不得为其他用途而复印、拷贝。 个人助业贷款 适应同业竞争需要，提升产品竞争力 适应同业竞争需要，提升产品竞争力 适应同业竞争需要，提升产品竞争力 加强风险管理，切实提高风险防控水平 加强风险管理，切实提高风险防控水平 加强风险管理，切实提高风险防控水平 加强风险管理，切实提高风险防控水平 加强风险管理，切实提高风险防控水平 加强与中介合作。 通过与工商、税务等政府部门、市场管理方、行业协会、担保机构等有关机构深化合作，搭建起我行与政府、市场、行业协会、担保机构等中介机构的交流与合作平台，实现个人助业贷款的批量营销。 加强产品宣传力度 通过广播、电台、网站、自助终端、95599电话银行等渠道宣传个人助业贷款，也可通过产品座谈会、沙龙，或利用各种行业协会会议等多种形式，宣传我行个人助业贷款产品、政策和服务，提升我行产品形象。 加强交叉销售，提高业务综合收益，提升客户服务能力 目前市场竞争激励，我们要充分信贷客户资源，加大综合营销，利用经办行要尽量提高我行产品的覆盖率，利用信贷客户资源主动营销银行卡、网上银行、代理销售、综合理财等各项个人金融服务，不断提升综合服务能力和服务质量，提升客户对我行的依存度和综合贡献度。 保证担保 ☆ 市场方担保 各类大型专业批发市场的市场方提供法人保证担保的，要符合《中国农业银行信贷业务担保管理办法》相关规定，且同时满足以下条件： 市场方须为市场物业的实际控制人，市场物业应持续经营5年（含）以上，出租率要达到80%（含）以上，且市场经营正常、交易活跃； 市场方信用等级在AA级（含）以上，上年度资产总额不低于10000万元，净资产不低于1000万元； 市场在同一省域范围内具有一定的知名度和影响力。 保证担保 ☆ 市场方担保 借款人必须是在市场内经营时间达2年以上，信誉度高，无拖欠市场管理费记录的商户 ； 单一客户采用市场方保证担保的贷款最高额度不得超过100万元，且借款人信用等级为A级、A+级的，贷款额度最高不超过30万元；借款人信用等级为AA级的，贷款额度最高不超过50万元；借款人信用等级为AA+级的，贷款额度最高不超过70万元；借款人信用等级为AAA级（含）以上的，贷款额度最高不超过100万元； 市场方保证担保贷款期限最长1年，且不得超过借款人与市场方租赁协议的到期日。 保证担保 ☆ 信用担保机构和市场方管理 信用担保机构保证担保、市场管理方保证担保仅在总行确定的区域或经总行批准后办理。 信用担保机构、市场管理方的首次合作须由一级分行进行资格准入审批，以后的合作由一级分行根据授权管理规定执行。 与信用担保机构、市场方的合作协议的审查、签订须按法律审查和合同文本管理有关规定办理。 担保方应按不低于担保金额10%的比例存入保证金，出现不足时要及时补缴。未经贷款行同意，担保方不得使用保证金。 保证担保 ☆ 信用担保机构和市场方管理 担保额度管理。 信用担保机构保证担保最高额度=N *（所有者权益-合理预计的可能会形成损失但未反映在资产负债表的或有负债）－已为他人提供的各类担保余额；或者= N *资产中高安全性和高流动性金融资产余额－已为他人提供的各类担保余额。N为担保放大倍数，一般不超过8倍，最高不得超过10倍； 市场方担保须纳入统一授信管理，担保额度要占用对市场方的统一授信额度，同时不得超过《中国农业银行信贷业务担保管理办法》核定的担保额度。 保证担保 实行动态管理 。 同一担保方所担保的个人助业贷款不良率超过2％（含）时，应停止受理该担保方担保的贷款；不良率下降达到标准需恢复合作的，应由二级分行或以上行批准后方可继续受理业务。 保证金比例可与贷款资产质量挂钩，对于上一年合作项下个人助业贷款不良率低于1%的担保方，确因业务发展需要的，经一级分行住房金融与个人信贷部门审核可适当降低其保证金比例，但原则上不低于5%。 经办行应对信用担保机构和市场方定期进行检查核保；对发生以实物资产置换现金性资产等影响信用担保机构代偿能力的，要终止与其合作。 禁止的担保方式 ☆ 异地保证、抵押、质押担保（经总行批准的区域除外）。异地担保是指担保人或担保物与贷款行不在同一地级市行政管辖区。 ☆以法人客户提供保证担保（总行批准的情况除外）。 ☆ 产权式酒店抵押担保。 ☆以未成年人财产担保 。 ☆ 集体土地使用权及该土地上的建筑物抵押担保（总行规定的特定区域除外） 。 ☆未经总行批准的其他担保方式 。 最高额可循环贷款 ☆定义 为满足个人优质客户的助业资金需求，贷款行可以根据借款人