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第二章 保险市场管理 保险市场管理 保险市场的构成要素 保险市场的组织形式与组织结构 保险市场供需分析 保险市场机制的运行 保险市场的监管 第一节 保险市场的构成要素 保险市场是保险商品交换关系的总和，或者是保险商品供求关系的总和，它既可以是固定的交易场所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。 一、保险市场的主体 保险市场的主体包括保险商品的供给方、需求方和中介方。 （一）保险商品的供给方 保险商品的供给方是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担分散和转移投保人风险的各类保险人。 按其组织形式不同分为国营保险组织、私营保险组织、合作保险组织、专业自保组织、个人保险组织。 （二）保险商品的需求方 保险商品的需求方是指保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者，也就是保险市场上的各类投保人。 按照需求特征划分：个人投保人、团体投保人、低薪收入投保人、高薪收入投保人。 按照需求层次划分：当前的投保人和潜在的投保人 投保人的年龄划分：青年、中年、老年 按照投保人的需求效应划分：保障型的、储蓄型的、投资型的投保人 二、保险市场的客体 客体是保险市场上供给方和需求方交易的对象-------保险商品 第二节 保险市场的组织形式与组织结构 一、保险市场的组织形式 （一）国营保险组织 国营保险组织是由国家或政府投资，可以由政府机构直接经营，也可以规定由某个团体来经营。 国营保险组织可分为完全垄断型、商业竞争型、政策型国营保险组织。 完全垄断型国营保险组织是指完全垄断了一国所有保险业务的保险组织，它担负着保险监管机关和保险业务经营实体的双重角色。 商业竞争型国营保险组织是指国营保险组织可以与其他保险组织一样，经营各类保险业务，开展公平的市场竞争，并以盈利作为经营的重要目标。 政策性保险组织是指为了保证国家某种社会政策的实施，专门经营一些强制性或特定的保险业务的组织。像农业保险公司、出口信用保险公司，美国的联邦存款保险公司。 国有独资保险公司 国有独资保险公司是一种典型的国有保险组织形式，它是由国家授权投资的机构或国家授权的团体或部门单独出资设立的有限责任公司 国有独资保险公司的特点： 是一种特殊的国有保险公司 是一种特殊的独资公司 是一种特殊的有限责任公司 （二）私营保险组织 私营保险组织指由私人投资设立的保险经营组织。包括保险股份有限公司和相互保险公司。 1、保险股份有限公司 （1）保险股份有限公司是由一定数目以上的股东发起组织的，通过发行股票（或股权证）筹集资本，股东以其所认购股份承担有限责任 （2）保险股份有限公司的特点： 通过发行股票（或股权证）筹集大量资本； 所有权和经营权分离，盈利又是经营的首要目标； 确定的保险费制。 2、相互保险公司 （1）相互保险组织是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是人寿保险业特有的一种营利性的公司组织形式。 （2）相互保险组织的特点 投保人具有双重身份； 非营利性组织； 可以有效避免保险人的不正当经营和被保险人的欺诈行为。 （三）合作保险组织 1、合作保险组织（非公司形式） 合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或单位，为了获得保险保障，共同筹资设立的保险组织形式。合作保险组织的形式有相互保险公司合肥公司的相互保险社、保险合作社。 （1）相互保险社 相互保险社是最早出现的保险组织，也是最原始的保险组织形态，每个社员为其他社员提供保险，每个社员同时也获得其他社员提供的保险。 相互保险社的特点：成员之间相互提供保险保障；无股本，保险费采取事后分摊制；最高管理机构是社员选举出来的管理委员会；不对外营业，经营对象是社员。 （2）保险合作社 保险合作社是由一些具有相同保险需求的人组织起来，共同经营的相互保险组织。 保险合作社的特点：社员必须缴纳一定金额的股本；保险关系的建立必须以社员为条件，但社员不一定必须建立保险关系；采用确定保险费制，事后不再补缴；业务范围仅局限于合作社的社员。 例子：美国的蓝十字会和蓝盾医疗保险组织；日本的农业合作社。 （四）专业自保组织 1、专业自保公司是由某一行业或公司为本系统或本公司提供保险保障的组织形式，一般是由母公司为保险目的而设立和拥有的保险公司，它主要向母公司及其子公司提供保险服务。 2、优点： 减少公司的保险费用；容易参加再保险；公司盈利的一项来源；税收考虑。 （五）个人保险组织 1、个人保险组织是以自然人的名义承保风险业务的一种组织形式。 2、劳合社 （六）我国的保险公司发展 1、我国《保险法》规定:经营商业保险业务，必须依照本法设立的保险公司，其他单位和个人不得经营商业保险业务，保险公司应当采取下列组织形式，必须是股份有限公司和国有独资公司。事实上，近几年我国还出现了其他保险组织形式，包括