参考国外互联网保险行业的发展以及相关的监管经验对我国带来的启示.docVIP

　　参考国外互联网保险行业的发展以及相关的监管经验对我国带来的启示 作为传统金融业重要组成部分之一的保险，如何在X络化、信息化的背景下，融入互联X金融的潮流，成为了保险行业和学术界研究的热点课题。互联X保险的在线营销及理赔模式使消费者挑选和购买保险变得更加便捷，因此受到消费者的热捧，行业迅速兴起。近年来，随着互联X和移动互联X技术的不断提升及第三方支付的成熟，互联X保险在我国开始爆发，2013 年被称为我国的互联X保险元年，这一年的保费规模从2011年的32亿元增长到接近300亿元，2015年互联X保费规模又迅速增长至2223亿元。虽然我国的互联X保险行业发展迅猛，但和互联X保险行业较为发达的美国、英国、日本等国相比，我国互联X保险行业仍存在较多问题，影响了行业的进一步发展。 　　一、我国互联X保险行业存在的问题 　　(一)法律法规建设滞后 　　虽然国家出台多部法律法规，但总体来说，我国互联X保险相关的法律法规仍不完善，互联X保险在交易过程中仍存在诸多违规行为。与此同时，我国仍然缺乏X络消费者权益保护相关的法律法规。现阶段规范和约束互联X保险企业的主要法律仍为1995年颁布的《中华人民共和国保险法》。这部法律主要是针对传统的线下保险业务，已经不能适应X络化的互联X保险的发展。2011年以后，我国虽然相继出台一系列针对互联X保险的法律法规，但是这些部门性质的规章制度普遍缺乏权威性，且操作性较差。此外，近年来我国信息技术和互联X技术的发展速度过于迅猛，已远远超过了我国相关法律制度建设的速度，使得X络保险交易过程中容易出现漏洞。 　　(二)产品同质化现象严重 　　目前，我国互联X保险的业务模式和电商类似，多为在传统销售渠道基础上增添了互联X渠道，并没有形成一种新的业态，没有改变现有的运营模式，也没有针对性地开发设计出大批量的新保险品种，创新明显不足。我国的互联X保险产品多以交通工具意外险和旅游意外险等短期意外险为主。这两类保险的保费额度超过整个互联X保险保费规模的四分之三，各保险机构的这两类产品也并无明显差别，同质化现象较为严重，创新的不足和保险产品的同质化使得各类保险产品缺乏竞争力，其营销过程变成野蛮式的推送营销，和线下销售本质上差别不大。互联X保险市场也呈现出结构单一、产品缺乏创新的特征，我国互联X保险行业的创新迫在眉睫。 　　(三)我国信用体系亟待完善 　　互联X保险能够发展和壮大的前提是建立一整套完善的信用体系。长期以来，由于现代信用理念的缺失，导致我国缺乏相关的法律基础，与此同时，我国的信用机构并没有统一的标准，信用市场缺少统一规范和有效管理，导致出现不正当竞争现象。这损害了公民的个人权益，使公民对于公共信用体系的建设在一定程度上有所抵制。相关法律体系的缺失使得违法成本过低，无法形成有效威慑，致使市场信用体系建设更加困难。市场的不成熟还导致难以吸引优秀人才，进一步使行业发展缓慢。 　　二、国外互联X保险行业的发展及监管经验 　　(一)美国互联X保险行业的发展经验 　　上世纪九十年代，美国的国民第一证券银行最早开始通过互联X保险销售保单，此后各家保险机构纷纷推出在线销售业务，专门在线销售保险产品和服务的电商也开始出现，现在，所有保险机构都有在线销售渠道，eCoverage公司更是所有业务均实现了互联X化或移动互联化，数年时间已经成为美国保险业巨头之一。埃森哲的数据显示，2012年，美国40%的车险用户选择使用互联X提交订单，保费规模占到了整个车险市场的30%以上。寿险中的人寿保险、伤残保险、长期护理保险和个人年金保险使用互联X在线购买的比例稳定在10%以上。互联X保险在美国已经取得了较大的发展，美国互联X保险行业的发展和监管主要呈现以下特征。 　　1.广泛应用新技术。美国互联X保险行业一方面通过积极运用现代通讯技术对销售和服务模式进行创兴，改进了监管、改善了服务质量，依托大数据、人工智能、即时有哪些信誉好的足球投注网站等技术应用，实现了市场营销的精准化、风险定价的精确化、客户服务的精细化。另一方面，传统险种也通过引入技术进行了改良和创新。以车险为例，移动互联技术和现代通讯技术的突破促生了UBI(Usage Based Insurance 的缩写，基于驾驶行为的保险)系统，UBI系统基于车主的驾驶行为来精细化计算保费，具有精准定价、降低理赔成本、提升客户终身价值等优势。受到保险公司的欢迎。 　　2.健全的监管体系。为促进互联X金融和电子商务的发展，美国政府先后出台了多项法律法规。早在1997年，美国政府就发布了《全球电子商务法案》，在法律上对电子商务进行了明确的解释和约束。为适应技术的进步并进一步提高行业运营效率，2000年颁布了《电子签名法案》，明确了电子签名的法律效力，并限定了其使用范围。为规范蓬勃发展的互联X保险业务，2001 年颁布《第五号