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我国个人征信体系建设借鉴探究摘要：随着市场经济的发展，信息不对称的存在，逆向选择和道德风险现象屡见不鲜。因此，作为居民第二“身份证”的信用变得越来越重要，我国个人征信建设尚处于起步阶段，欠缺完善。本文简要分析了我国个人征信建设现状，在借鉴西方征信体系的基础上，来进一步完善我国个人征信体系建设。 关键词：个人征信 信用评价 现状 借鉴 按信用主体不同，征信可以分为对政府征信、对企业征信及对个人征信。个人征信是指由社会征信机构把分散在各商业银行及社会其它领域的个人信用信息进行采集、汇总和储存，形成个人信用信息数据库，最终为社会有关方面提供个人信用及信誉状况服务的活动。自1970年，乔治·阿克勒夫提出“信息不对称”在信用市场引发的问题——逆向选择与道德风险后，国内外学者对个人征信进行了积极有效的探索。西方发达国家业已建立了较为完善的个人征信体系，我国个人征信体系建设尚处在初级阶段，个人信用产品供不应求将对我国消费信贷的发展，市场交易成本的降低及社会资源的优化配置产生消极影响。因此，对我国个人征信体系建设的研究显得尤为重要。 一、我国个人征信现状及存在的问题 （一）个人信用意识缺乏。目前，个人对于信用的认识大都停留在社会学层面上，即从道德领域来衡量一个人的品质。而对经济学中的信用，意识相对淡薄，作为个人第二身份证的“信用”没有得到足够的重视，违约现象普遍存在。尤其在银行、保险领域，道德风险和逆向选择现象屡见不鲜。居民对个人信用的漠视直接影响了消费信贷的健康发展，影响了个人将来的融资行为，进而阻碍市场资源优化配置作用的发挥。 （二）征信机构垄断而又单一。银行是个人筹融资的主要渠道，个人信用的采集主要由各商业银行负责，并呈报中央银行，由中央银行进行整理、汇总，形成个人信用报告，在银行系统内部共享。个人征信由商业银行垄断，缺乏其他市场中介的参与，导致征信活动缺乏竞争与透明。这种体制导致个人征信在采集、汇总、共享等方面存在垄断，缺乏相应的监督，最终不利于个人征信机制的健康发展。 （三）个人征信法律不健全。随着市场与信用的发展，我国已经有一些相关的法律来约束市场主体的行为，如《经济法》、《商业银行法》、《担保法》等。但在个人征信的具体执行和信用数据采集、共享、使用等方面缺乏相应的法律保障，如消费者个人隐私、信用数据采集的内容及共享的范围、征信过程中消费者权利的维护等欠缺完善的法律保障。 二、国外个人征信体系借鉴 西方发达国家个人征信体系已相对完善，尤其是美国，征信已经有逾百年的历史。我国个人征信尚处在初级阶段，征信体系有待进一步完善。研究国外个人征信的基本做法对我国个人征信体系建设将大有裨益。 （一）征信模式 目前，国际上个人征信模式主要有两种，一种是以美国为代表的市场征信；一种是以法国、德国为代表的央行征信模式。 我国推行的是央行征信模式，即中央银行设立中央信贷登记咨询系统，由商业银行及相关金融机构提供个人信用信息，建立全国个人信用数据库，个人信用信息主要供银行内部使用，服务于商业银行和中央银行的金融监管及货币政策决策。央行模式下，处于央行监管下的所有金融机构必须强制性地参与公共征信。与我们不同的是，央行模式下超过一半的国家在商业银行采集信用信息时，确定了最低信用数额，只有超过这个数额的贷款才纳入信用信息采集。许多国家没有规定最低数额，每一笔贷款信息都必须在中央信贷登记咨询系统登记。 由于央行模式信息统计具有强制性，因此严格的惩戒措施不仅对参与者的约束及整个系统的良性运转有着至关重要的作用，并且在一定程度上确保商行及其他金融机构提供信用数据的及时与准确。 以美国为代表的市场征信，是一种第三方独立征信的运作模式，即由信用当事人、征信机构和授信机构共同作用，进行独立且市场化的运作。目前美国有三大成熟的信用中介公司，Equixaf、TrnaUsninos和 Experina，又称个人征信局。除以上三大征信局之外，全国还有许多小型征信机构，主要协助征信局对本地区信息进行采集与处理。它们信用采集的范围相当广泛，包括个人生活、健康预测、资产、违反交通规则报告、病历、医院账单等。个人征信局与其数据提供商及客户之间的关系主要由双方所签订的合同来约束。双方在法律允许的范围内，本着自愿协商原则，没有强制性要求。 （二）征信立法 市场模式下，由于政府不直接参与征信运作，因此需要有完善的法律体系作为支撑。美国制订了专门的征信法律，并通过一系列配套的法律法规，来确保个人征信的健康运行。这些法律主要有《公平信用报告法》、《信用修复机构法》、《隐私法》《平等信用机会法》等，其中最重要的是《公平信用报告法》。所有这些法律，对信用数据的采集、共享、使用及消费者的权利等都有详尽的规定。信用个人对自己的信用信息有充分的知