中美信用制度建设的比较和分析———美国信用体系考察报告(二).docVIP

　　中美信用制度建设的比较和分析———美国信用体系考察报告(二)----信用管理论文 --　　 摘要:文章比较了中国和美国的信用制度建设,指出中国信用制度的现状在四个方面和现代信用体系的要求还存在较大的差距,并就如何加快建立我国的信用体系提出了具体的建议。 　　 关键词:信用制度建设 现代信用体系 比较 建议　　 A parison Bet Constructionof China and the United States and Some Suggestions———An Investigation Report About the Credit System in the United States(Ⅱ) Abstract:This paper pares China’s credit system construction construction of the UnitedStates, points out that there is a big gap bet and the demand of the moderncredit system in four aspects, and puts fore suggestions on ho. 　　 Key construction; modern credit system; parison; suggestion 从简单征信服务到现代信用体系的建立,美国用了160多年的时间。可以说,美国市场经济体制发展完善的过程,就是信用交易从非主流交易方式转向主流交易方式的过程,也是信用产品日益成为市场规避信用风险的驱动力的过程。 　　市场经济是契约经济,契约产生预期效果的基础是信用,信用产品是维护和保证市场经济正常运行的特效商品。我国要建立的正应该是市场经济条件下对维护正常的市场经济秩序有基础作用的现代信用体系,因此,美国的信用制度对我国加快建立现代信用体系具有较强的借鉴意义。 　　 一、中国与美国信用体系的比较 中国正处于从计划经济向市场经济转型的时期,从政府到民众都需经历改变传统思维方式和行为方式的痛苦过程。这一过程中出现的信用缺失,成了严重阻碍市场经济发展的“瓶颈”,它不仅造成经济关系扭曲、社会交易成本增加,而且败坏了社会风气,直接影响了市场经济的正常运行。加快建立符合市场经济要求的现代信用体系,已经成了中国经济健康发展的必要前提。中国与美国的现代信用制度相比较,目前有四方面不同之处。 　　1·对信用概念内涵的理解不同在美国,信用是作为商品在市场上大量生产、大量销售的,把与信用有关的信息加工成信用产品,卖给需求者,使正面信用积累成为扩大信用交易的动力,负面信息传播成为约束失信人的震慑力,从而形成市场经济运行机制的重要组成部分,也使人们的信用理念发生着历史性的演变。 　　一是借贷理念发生了根本变化。在莎士比亚的戏剧中,Polonius建议他的儿子说:“不要做借款者,也不要做贷款者,贷款者常常既收不回钱又失去了朋友;而借款会使人失去节俭的美德。”[1]莎士比亚所描述的观念在美国早已荡然无存。借款人或借债人将自己视为有足够聪明、足够技巧运用财务杠杆工具的人,运用财务杠杆是值得骄傲的事情。 　　二是消费理念发生了根本变化。美国从19世纪中叶起,就开始以分月付款的形式销售钢琴、缝纫机等商品。从1910年起,开始分月付款销售汽车,加速了消费信用的发展。美国1969年消费信用交易额达1100亿美元,是25年前的20倍,是当年个人所得的16%。而到目前,消费信贷已成了美国人的基本消费方式。据统计,美国已经连续几年出现居民零储蓄现象,消费需求成了拉动美国经济的决定性力量。 　　三是信用风险的理念发生了根本变化。传统上,贷方总是将信用风险当作一种成本、一种需要防范的风险,而且往往为此放弃信用交易。 　　然而今天,信用及其风险可以重新出售。他们把信用风险视为可以打包(packaged)并买卖的有价值的商品。信用评级公司、金融担保机构及许多相关专业公司都成了信用链条上的关键环节。 　　目前美国银行总的贷款违约率在1.5%左右,杠杆贷款和投机债券违约率低于2%。 　　四是破产的理念发生了根本变化。过去破产被视作为一件耻辱的事情,它意味着事业的终止。然而现在美国人普遍认为,破产是一种合理的战略选择,甚至许多公司利用美国“公司法”第11章的规定,将破产作为一种融资和谋求发展、摆脱沉重合约债务的途径,或者作为避免向供应商、雇员进行支付的手段。而且个人如果申请破产,7~10年便可以恢复信用。 　　与美国社会对信用的理解相比,我国很多人对信用的理解仍停留在传统的道德范畴上,认为信用是信用文化,只能靠思想教育工作来形成,信用是衡量一个人个人品德的道德标准。虽然我国自古以来就有商品交易中的信用销售,如“