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保险为何不愿卖给杰克逊 百病天王留下5亿巨债(图) 2009年08月12日04:16　　来源： HYPERLINK javascript:void(0) 我有话说　 HYPERLINK /topic/120443037.html \t _blank 查看评论(2) HYPERLINK /2009-08-12/120443037.html \l # 好文我顶(1) 　　 迈克尔·杰克逊 　　就算迈克尔·杰克逊再有名气，也没有 HYPERLINK \t _blank 保险公司愿意为他的健康埋单。城市白领们，不要成为下一个杰克逊。 　　文/黄宜平 　　2009年6月26日，一代歌王迈克尔·杰克逊因心脏病在洛杉矶逝世，享年50岁。据报道，没有 HYPERLINK \t _blank 保险公司愿意把保险卖给有“百病天王”之称的迈克尔·杰克逊，他死后留下了5亿美元的巨额债务。 　　这让城市白领族的健康问题更引人关注。斯人已去，只留经典天地间。如果他们生前购买健康类的重大疾病保险、住院医疗保险、津贴型保险，以及足额的寿险，一旦得了重病，不仅减少医药费的负担，如果不测也能有一部分钱留给家人。本文介绍几个购买保险的原则，以飨读者。 　　两个优先原则： 　　家庭中：经济支柱优先 HYPERLINK /tblpjq/ \t _blank 投保原则。家庭保险计划有一个通行的原则，即按照成员对家庭经济的贡献程度决定保险费的分配比例。如经济支柱应优先于一般成员，家长应优先于小孩。给大人的保险保足，才能更好地保护孩子和全家。万一家庭经济支柱发生不测，将给整个家庭带来灾难性影响。反之，如果他(她)能获得高额保险赔付，则能给孩子和家人留下一大笔生活费和教育费。“家长”从另外一个角度来理解，自然就是孩子的“保险”了。 　　个体中：保障产品优先投保原则。风险不因男女或老少、富贵或贫穷而存在, 对每一个个体而言，都是平等的，所以首先应该安排本身最急需的保险种类，也就是必须考虑到保障型产品的优先性。这个最急需的保险种类如何界定？关键是看哪一类保险事故可能对个人带来的经济危害最强。通常，我们将发生几率低、但一旦发生将严重影响家庭财务平衡的风险放在首位，其顺序先后为：身故(对整个家庭带来的经济风险最大)、残疾(失去劳动和收入能力)、重大疾病(昂贵的医疗费用和营养费用支出)。而孩子的教育费用，不一定局限于 HYPERLINK /2007/bxxpsd/ \t _blank 保险产品，应该在家长安康基础之上的其他 HYPERLINK \t _blank 理财手段来实现。 　　两个“十”原则： 　　保险“双十”原则是计算保额和 HYPERLINK /bxhysj/ \t _blank 保费的一种参考方法，即年收入的10％用来购买保险，风险保额应该是年收入的10倍以上(风险保额是指以生命为标的保险产品，比如意外保险、终身寿险、定期寿险等，保险责任为身故或全残。) 　　当然，在实际的购买过程当中，每个家庭因为有着各不相同的财务状况，不能够都按这么一个标准来计算。比如两个家庭都是10万年收入，一个家庭有50万的房贷，有个小孩子要抚养和教育，另一个家庭却没有孩子，也没有房贷的支出。因此第一个家庭所需要的保额要很高，必须要能够覆盖房贷的额度和孩子将来受教育的费用额度，但保费支出可能要求比较少，可能要低于10％，因为其家庭财务的构成中可支配的现金流较少，保险不能占用太多现金。第二个家庭则可以投入更高额的保费(比如年收入的20％-30％)来进行 HYPERLINK /bxgh/ \t _blank 保险规划，因为其可支配的现金流较多。同时，家庭当中收入较多的那个人，所得到的保障也应该较多，因为他/她如果发生不幸，对家庭的财务影响是最严重的。可按每个人在家庭总收入当中所贡献的比例来分配保费的开支。 　　风险保额的计算公式：家庭总负债(房贷，孩子上到大学所需教育费，孝养父母的费用，家人未来固定年限的生活费用等)-家庭总资产(储蓄，有价证券，投资性 HYPERLINK \t _blank 房产，已有风险保额，配偶未来工作所能得到的收入)= 风险保险的总额。 　　 　　重疾险额度的计算公式： 　　A：有 HYPERLINK /sb/ \t _blank 社保。在社保当地的最高限额之外增加20-40万重疾，建议终身重大疾病保险与定期重大疾病保险结合起来购买，以增加保额，短期的可占比例高些。 　　B：无社保。30-50万重疾，同样终身重大疾病和定期的重疾险结合起来购买，终身的重疾险比例应高些。 　　另外，无论是否有社保，30岁以内的投保者，定期重疾险的占比高些；超过30岁后终身重疾险的占比要调高。 　　三个风险保额的配置原则： 　　意外保险、寿险、健康险为风险性保险，合理配置也