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第二章 信用、利息与利率 教学要求：了解信用的职能与作用，掌握信用的各种形式，能根据信用的基本原理解释与分析经济生活中的信用机制。了解利息的一般分类和决定利率高低的一般因素，通过学习利率调节经济的机制，能解释并掌握我国市场经济发展中利率政策的客观性和杠杆性。 重点：信用形式、信用机制、信用工具、信用风险与防范 利率的分类，利率的作用机制 难点：信用风险、信用管理 利率调节经济的机制，利率的市场化 讨论：信用缺失已呈现一种“综合症”； 如何建立个人信用制度； 利率政策与充分就业和经济增长的关系； Keywords: Bill of exchange; Banker’s promissory note; bank credit; commercial credit; domestic credit; international credit 第二章 信用、利息与利率 第一节 信用概述 第二节 信用工具 第三节 利息与利率 第四节 利率杠杆与运用 第五节 利率市场化 第一节 信 用 概 述 一、信用存在的客观依据 3.国家对宏观经济进行价值管理和间接控制必须依靠信用杠杆 二、信用的特征 三、信用制度及其主要形式 定义：即为约束信用主体行为的一系列规范与准则及其产权结构的合约性安排。 2.银行信用 3.国家信用 4.消费信用 5.国际信用 　② 银行信贷：国际间的银行信贷是借款国企业或银行直接从外国金融机构借入资金的一种信用形式。 　③ 市场信贷：由国外的一家银行或几家银行组成的银团帮助进口国企业或银行在国际金融市场上通过发行中长期债券或大额定期存单来筹措资金的信用方式。 　④ 国际租赁：国际间以实物租赁方式提供信用的新型融资形式。根据租赁的目的和投资回收方式，可将其分为金融租赁和经营租赁两种形式。 经营性租赁（Operating leasing） 又称服务租赁、管理租赁或操作性租赁。它是 一种以提供租赁物件的短期使用权为特点的租赁形式，通常适用于一些需要专门技术进行 维修保养、技术更新较快的设备。 融资租赁是最早发展起来的而且也是最常用的一种租赁方式。由承租人自己选定所需要设备，由出租人购买后出租给承租人使用，从而以“融物”代替“融资“。 杠杆租赁出租人投资租赁物总购买价20%-40%的资金，其余大部分资金以出租人的名义向银行借贷，购买租赁物并出租给承租人使用。 　 ⑤ 补偿贸易：外国企业向进口企业提供机器设备、专利技术、员工培训等，待项目投产后进口企业以该项目的产品或按合同规定的收入分配比例清偿债务的一种信用方式。 　⑥ 国际金融机构贷款：主要是指包括国际货币基金组织、世界银行在内的国际性金融机构向其成员国提供的贷款。 四、信用的经济职能 1. 集中和积累社会资金 五、信用风险防范 　 1.信用风险的定义 ——又称违约风险，指受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型，是经济风险的集中体现。 3.遵循信贷资金运动规律，防范信用风险 防范信用风险的根本，在于必须遵行信贷资金运动规律的客观要求： 　① 要注意信贷资金运动各个阶段的密切联系； 　② 要重视对信贷资金运动进行全局的、长期的、战略性方向的研究。 　　 总之，应从其产生的根源入手，建立和完善信用制度与信用风险约束机制，实现内部控制与外部监管的有机结合。 讨论：切实加快信用制度建设 推动市场经济发展－－温州纪实 10年前由于少数人以次充好、以假当真，以至温州成为“假冒伪劣”的代名词，温州产品一度声名狼藉。 在全国率先实施“质量立市、名牌兴业”战略，打造了一个“质量温州”、“品牌温州”。有人讲：“20世纪80年代有产品就有市场，90年代有广告就有销路，现在商品过剩，有信誉才有市场。” 一、建立信用信息管理系统，为“信用温州”提供强大的技术支撑。 二、建立利益导向机制，为“信用温州”创造一个奖惩分明的环境。 三、培育信用中介服务机构，为“信用温州”提供良好的配套服务。 四、加快信用政府建设，为“信用温州”作出示范引导。 我国信用不足主要原因： 信用基础脆弱，产权改革没有到位。 信用体系发育不良，信用制度很不完善。 〔债权保护制度和信用监控尚不完善；尚未建立作为发达市场经济中信用体系基础的信用记录、征信组织和监督制度；缺乏信用激励和惩罚制度。〕 政治体制改革滞后，政府部门角色错位。 第二节 信 用 工 具 一、信用工具及其类型 1.涵义 ——亦称融资工具，是资金供应者和需求者之间进行资金融通时所签发的、证明债权或所有权的各种具有法律效力的文件。