第二讲_专题二_中国信用与金融机构发展.pptVIP

专题二: 中国信用和金融机构的发展;一、古代信用 ;借贷行为发生在原始社会末期，它的产生有两个条件： (1)有了私有财产； (2)社会出现两极分化，贫穷的氏族因某种需要，向富裕的氏族借贷，信用就发生了。 可见信用早在货币产生以前就存在，它的发生并不以货币存在为前提，其历史早于货币。 ;最初的借贷是实物借贷，粮食、农具等生活和生产必需品。 食物借贷有很多局限，要受贷出对象、实物种类、时间、地点等因素的制约。;货币产生以后，货币借贷突破了实物借贷的局限，对借方来说，他可以用货币购买所需要的实物；对于贷方来说，货币既可作为财富储藏，又可用于购买另外的物品。 所以，货币产生以后，借贷扩大了，货币借贷成为早期信用的另一种形式。 ;泉府是周朝时的国家财政金融机关，泉府的赊贷是中国最早的政府信用。 ;子钱家是专门从事放款收息的人，实际同商人、地主、王侯一样，都是高利贷者。 商人资本和高利贷资本的结合，是封建经济条件下私人信用的特点。 放款的对象，除了农民、手工业者、城市平民外，也有王公贵族、官僚地主，甚至有朝庭重臣。 贵族官僚借债是为了维持其奢侈淫靡的生活；朝庭借债是因财政不济急需。 ;私人信用以外，汉政府也曾提供过国家信用，但似乎规模不大。汉武帝曾派人出访各地，对无力谋生的人发放贷款，用于购买种子、农具等，无息或低息，国家要收回。 ;3.典质的产生 ;寺庙因受统治阶级的重视，受到免役、免税等特殊优待，自帝王至平民又对寺庙大量施舍土地钱财。 因此，寺庙十分富有，遂凭借其优厚的财力发放贷款，进行高利盘剥。 官僚地主达官贵人也将其私蓄委托于寺庙贷放营利。所以，那时的寺庙成了办理存放款的高利贷场所。;4.唐朝信用事业的发展 ;（2）存款 ;由于存款业务的扩大，一种重要的信用工具产生了。这就是书贴。可以说它是世界上最早的支票，它是存户向寄附铺或柜坊发出的要求付款的通知书，上面写有付款数量、收款人姓名、出贴人姓名、出贴日期等项。 ;（3）汇兑 汇兑产生的原因是因为商业发展，铜钱携带很不方便，又因钱币缺乏，有的地方禁止钱币出境，于是便发生了汇兑的办法。 唐朝的汇兑叫飞钱，又叫便换。唐代各道的地方政府都在京城设有进奏院，各军、使也设有办事机构，专司同中央政府的联络。 ;商人在京出卖货物后，如果不愿或不能带现钱回家，就将钱交给本道的进奏院，进奏院开出一张票券，各持一半。 商人回到本地后到相应的机关合券核对，如果无误，便可领回现款，汇兑就这样产生了。 ;（4）货币兑换 ;5.宋朝的国家信用 ;市易法是政府向民间提供的抵押信用。市易法规定：人民向地方政府赊贷财货，以田宅或金帛作抵押，没有抵押物的可由5人担保； 年息2分，逾期不返，每月罚息2%；商人在货物滞销时将货物卖给政府，待市场需要时，又可以分期付款形式购回贩卖，半年付清者认息1分，一年付清者认息2分。;青苗法是政府向农民提供的农业贷款。规定：农民每年可两次自愿向政府请贷，贷钱贷粮均可，一次是正月三十日以前，随夏收归还；一次是五月三十日前，随秋收归还；利率每次2分。;贷款数额根据户等而定，头等户不超过15贯，末等户1.5贯； 贷款按照借款时约定的谷物价格折合粮食归还，如归还时谷价上涨，农民不愿交纳实物，可酌量照市价较低的价格交纳现钱，但不得超过贷款额的30%，其余部分仍需交纳实物。;6.典当业的发展 ;到了清代，典当业更加发达，1664年（康熙三年），全国有大小当铺2万多家，其中山西省有4695家，广东有2688家。 当铺的业务已不限于经营抵押放款，也经营信用放款、存款和货币兑换等业务，大当铺还签发银票、钱票。 经营当铺的除私人外，还有地方政府，用公款开设当铺牟利。;7.钱庄的兴起 ;8.票号的产生 ;1.典当业由盛而衰 ;当铺存款的来源，一是官款，二是私款。 在官银号成立之前，地方的各项库款多存放于当铺生息，这是当铺的主要存款来源之一。 绅商富户的私款，也多交存当铺生息。而大官僚则以当铺作为营运资金的场所，借给当铺取利。;当铺接当时，有时不付现钱，而是开给可随时兑现的银票、钱票，信用好的当铺所发的银钱票，能在市面流通，于是便成了信用货币。;当铺的利率都很高。存款年利率大概在1分甚至1分以上。 据《道光东华录》记载：江苏藩库拨银10万两发典生息，每年得利息12000两，年利率为12%。这是官当的利率水平。 私当则不会低于这个水平。放款的利息率自然更高。 ;清政府规定，当铺取息每月不得超过3分。 一般情况是视当物价值的大小和赎当时间的长短而定，价值越小，赎当时间越短，利率越高。 当物到期不能赎取，就成“死当”，由当铺自行处理。当铺处理死当也有很大收益，因为接当时一般是按当物价值的一半贷款，有的甚至只有1/3。当铺处理死当物品就可获得高于贷款1倍至2倍的额外收益。 ;到了清末，典当业逐渐萎缩，