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农村信用社如何解决贷款手续难的问题 来源： 三农直通车 　　近年来，作为农村金融主力军的农村信用社，信贷审批贷款手续日益繁杂，导致部分农户不愿意到农村信用社办理贷款。如果贷款手续能适当简化，将会挽回失去的客户，拓展信贷市场，让客户更加满意，不断提升农村信用社良好的外部形象。为此，笔者就进行了专门调查研究。? 　　一、贷款手续繁琐的原因? 　　（一）规范信贷管理，使手续更加繁琐? 　　经调查发现，近几年来，各地农村信用社为了保障贷款手续的合法性、完整性，都不同程度地逐步完善了相关的信贷业务手续，使信贷业务手续变得更加繁琐，使贷款手续难办的问题更加突出。? 　　（二）客户的资金灵活性与信贷手续的繁琐相矛盾? 　　农村信用社的贷款主要投向个体工商户、农副产品深加工与销售、各种大型养殖业、规模特色经济作物种植、个体私营企业的流动资金等方面。这些产业在资金使用上灵活，期限短，周转频繁，按照目前农村信用社贷款期限管理规定一年要办理多次贷款，这就产生了贷款手续繁琐与客户资金灵活运用上的矛盾，使一部分贷户面对诸多的审批环节，不得不一贷就贷一年，这既违反了信贷管理原则，也无形中增加了客户的资金使用成本，为此有的客户把资金需求来源逐步转向了民间借贷。? 　　二、解决对策? 　　笔者建议：各地广泛推广使用最高限额保证担保贷款合同（以下简称最高限额担保贷款），有效解决农村信用社手续繁琐的问题。? 　　最高限额担保贷款合同采取约定一定期限内的最高限额，一次办理约定保证担保或抵押担保手续，在期限内实行余额控制，贷款可周转使用的管理办法，推行最高限额担保贷款业务的优点在于：? 　　首先，在农户使用资金前与农村信用社签订贷款合同后，像支取存款一样，随时可以直接到农村信用社办理提取贷款的手续，在提前办理贷款手续的情况下，使那些周转灵活、资金使用频繁的贷户，在一次资金用完归还后，下次还可以继续使用，简化手续的同时，一定程度上提高了向农村信用社贷款的意向。? 　　其次，方便那些频繁使用贷款的农户的同时，节约了他们资金使用的成本，会有效地防止农村信用社优良客户流失现象发生。? 　　第三，可以有效缓解农村信用社人力资源有限的矛盾。在农村农民使用资金的季节性较强，在贷款高峰期，有限的信贷人员无法及时解决贷户的需求的情况下，通过推行最高限额贷款业务提前办理手续，可有效缓解这个矛盾。? 　　全面推广使用最高限额担保贷款合同，即可解决贷款手续繁琐，充分发挥农村信用社的支农作用，又能扩大农村信用社的信贷业务规模，为农村信用社的增盈工作增加后劲，各地应及早推广。?