农村信用社顶冒名贷款的成因及对策 Microsoft Word 文档.docVIP

农村信用社顶冒名贷款的成因及对策 顶冒名贷款的成因 （一）信贷制度执行不严格。一是信贷专柜人员审查不严密。在办理业务中，只要认为借款手续齐全，就进行相关的业务操作，不认真核查借款人的身份。二是联户联保贷款方式、内容被歪曲，成了顶冒名贷款的“合法保护伞”。联户联保贷款自2000年全面推广运行以来，对有效满足农户信贷资金需求及防范贷款风险起到了积极作用，但随着此项业务的不断扩大，也给顶冒名贷款提供了滋生的土壤。联保小组成员受自身利益驱动，互相串通，互相利用、互相借用私章，虽都在借款合同上签字盖章，但一组联保小组贷出的资金实际被其中一个成员使用，这种方式比较隐蔽。三是重要岗位和关键环节管理薄弱.以贷款“包放包收”取代相互制衡，放贷流程“一手清”,柜台监督人员未有效履行职责，会计审查环节形同虚设。四是贷款审批机制运作不流畅。当前贷款审批实行的是逐级授权制，客户为了在短时间内取得资金，客户经理图省事、怕麻烦，逃避审批环节，采用顶冒名贷款的方式发放贷款，信贷监督失去制衡。 (二)客户经理与贷户内外勾结。一是认识不到位。个别信贷员错误认为顶冒名贷款只是违反了信用社内部管理制度，不会追究法律责任，往往在客户贷款需求超出自己放贷权限的情况下，利用职权便利发放顶冒名贷款。二是履职不到位。主要表现在贷前调查、贷后管理不到位。在贷款调查时，信贷员作风不深入，存在凭老印象、老经验发放贷款，导致贷前调查不到位、不彻底，给冒名、顶名贷款的产生埋下了风险隐患。贷款发放以后，信贷员图省事或是以业务繁忙为借口，不按时进行贷后的跟踪检查管理，使问题得以隐藏。三是职业道德差。缺乏应具备的职业道德和操守，为满足个人私利，与外部人员相互勾结骗取信用社资金。还有的信贷员平日里吃了人家的，拿了人家的，到时候不得不被人家牵着鼻子走，在一定程度上没有内部人员的参与和配合，顶冒名贷款是很难成立的。 （三）贷户法制意识淡薄。个别被顶名人对相关法律知识缺乏了解，不了解与金融部门形成的债权债务关系后所应承担的相应责任，受人蒙骗，认为只要实际借款人口头承诺到期偿还，就与己无关。更有个别贷户没有信用观念，逃废信用社债务。 （四）管理落实不到位。一是违约处罚执行不到位。在借款合同中明文规定，对改变借款用途或挪用信贷资金的，按借款合同载明利率加收100%罚息的规定，实际操作中即使发现了有改变借款用途的现象，也没有对贷户进行相应的加罚息处罚。二是贷款审查不到位。基层社在管理中只注重“利息收入”，不注重对贷款发放、使用和收回的管理，甚至在发现冒名、顶名贷款苗头时还抱着“不管谁用的，能收回来就行”的心态，从而导致贷款审查流于形式。三是责任处罚不到位。对顶冒名贷款有关责任人的处理偏轻，往往以经济处罚代替行政处分，或者内部处理，很少移交司法机关，过低的违法违规成本在一定程度上纵容了冒名贷款行为的发生。 防范的主要对策 遏制顶冒名贷款不仅是保证信贷领域规范运作、提高信贷资产质量的重要措施，也是农村信用社防范由操作风险引发各类案件的重要措施之一。因此要以加强员工教育为中心，以风险防范为目的、以流程管理为导向，实施机制、框架及制度的整合，彻底根除顶冒名贷款滋生的土壤。 （一）?加强员工教育，提高客户经理的综合素质。要加强员工的综合素质教育，通过法规、制度培训和案例警示教育，使员工熟悉有关法律法规和规章制度，增强员工的法制观念。要建立合理的信贷岗位任用选拔和交流制度，真正将综合素质高、责任心和事业心强的人员充实到信贷岗位，优化信贷队伍。同时，对信贷员进行异地交流，对其在任职期间的工作情况进行履职审计，对管辖的贷款业务由接交人及审计部门人员逐笔进行移交，促使部分顶冒名贷款提前归还，促使已形成风险的顶冒名贷款提前暴露。而后针对形成的原因按照有关规定对责任人进行处理，以严厉的处罚震慑客户经理，促使其依法、合规发放贷款。 （二）加强信贷管理力度，严格执行审贷分离制度。认真审查借款人的手续资料，严防通过虚假资料进行骗贷；严格审查借款人用途，防止借款人挪作他用。加强贷后管理，落实贷后跟踪检查制度，对随意改变贷款用途的要立即收回贷款并取消贷款资格。加强贷款真实性检查，经常开展贷款外核，及时发现和处理顶冒名贷款，并严肃追究相关人员责任。 （三）加大金融法律知识宣传力度。通过有效的宣传，不断增强客户的法律意识，使客户充分了解顶冒名贷款的法律风险和责任，从而增强预防、抵制顶冒名贷款的主动性，有效防范顶冒名贷款。 （四）完善信贷管理制度。一是重新审视、规范联户联保贷款。当前应结合银监会近期下发的关于清查顶冒名贷款的有关精神，对联户联保小组贷款进行检查，对不符合条件的或有转移贷款用途等违规苗头的坚决予以收回，对联保小组成员的准入条件要进一步提高，成熟一组，规范一组，宁缺勿滥。二是提高贷审委运作效率。对提报的贷款前台工作人员应在1个工作