当前小额贷款公司运行面临的难点及建议.pdfVIP

●金融研究 《经济师}2009年第9期 当前小额贷款公司运行面临的难点及建议 ●姚志强 摘要：小额信贷是国际上公认的一种有效的扶贫与融资的辅助手 济效益和社会效益，而且丰富了农村金融市场，推动了农村金融环境的 段。在我国社会主义初级阶段，建立和发展小额贷款公司，不仅可以扶持 改善。应该说，小额贷款公司取得了一个十分良好的开局。 大型金融机构难以触及的贫穷边远地区融资需要，而且还可以为中小企 二、小额贷款公司发展过程中存在的问题 业提供融资辅助渠道。文章分析了当前小额贷款公司存在的问题、解决 虽然小额贷款公司开局良好，但是许多问题从它诞生之El起就困扰 的对策及未来发展趋势。 着小额贷款公司，成为制约其发展的主要因素。 关键词：小额贷款公司 问题对策发展 1．风险控制意识薄弱。我国小额贷款公司面临的风险主要来自于借 中图分类号：F830．39文献标识码：A 款者的信用，即主观违约风险。小额贷款公司能否有效地控制违约风险， 文章编号：1004—4914(2009)09—190—02 首先取决于对借款人信用的了解程度。对借款人信用了解越详细，就越 能有效降低贷款后的道德风险，这就要求小额贷款公司有足够的风险评 改革开放以来，我国经济快速增长，但与此同时占全国人口60％以 估技术和人才。 上的农民收入增长缓慢，经济增长的好处无法更好地为我国大多数人所 2．资金短缺制约了小额贷款公司的发展。人民银行、银监会于2008 分享。农村金融的衰败是农村经济发展迟缓的重要原因之一，长期以来 年5月4日颁发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，明确规定小额 农村有限的储蓄被用于城市的发展，资金逐渐远离农村。近年来，作为农 贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的不吸收公众 村金融的一个重要方面，小额贷款得到认可和重视，联合国将2005年定 存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公 为小额贷款年，2006年中央一号文件提出：“要大力培育由自然人、企业 司“只贷不存”使其难以持续运营。据统计，目前我国的300多家小额贷 法人或社团法人发起的小额贷款组织，引导农户发展资金互助组织。规 款公司有90％以上不能持续运营，要靠外部不断注入资金。这种只贷不 范民间借贷。” 存的格局决定了小额贷款公司的信贷规模不可能快速扩张，也限制了其 一、目前我国小额贷款公司的发展现状 扶贫的实力。如果不能吸收农村的闲置资金，农村的资金会通过其他金 2005年5月，中国人民银行正式决定，在民间融资比较活跃的山融途径不断流向城市，在最缺乏资金支持的农村，资金反而越来越少。虽 西、陕西、四川、贵州、内蒙五省进行民间小额贷款试点，组建了“只贷不 然吸收存款会带来系统性风险，但是如果小额贷款公司不能持续经营， 存”的小额贷款公司。2005年12月28日山西平遥日升隆和晋源泰小额那它发挥的作用就会很小。 贷款公司挂牌，完成了中国民间金融的破冰之旅；2006年央行在5个省 3．征信系统无法惠及，贷款风险管理成本高。目前，人民银行的征信 区开展了小额贷款组织的试点，共成立了7家小额贷款公司。到2008年系统无法延伸到小额贷款公司，公司现有的运行模式均是基于公司员工 5月，在前期试点的基础上，央行和银监会经过充分协商联合发布了《关 尤其是高管人员均为本地人，对客户的“资信”状况比较了解，因此对客 于小额贷款公司试点的指导意见》，给予小额贷款公司合法地位。至此， 户“无抵押、担保”贷款似乎风险可控，但此种运营模式将把公司服务的 中国小额贷款公司真正合法地走向中国的金融舞台。 “客户群”限制在一个比较狭窄的范围内，制约公司的业务发展。在信用 截至2007年11月