建立助学贷款风险因素分析模型探析.pdfVIP

维普资讯 农村经济 2004年第 5期 建立助学贷款风险因素分析模型探析 许世琴 程胜光 。|E摘要 助擘贷款是资助轻济困难拳生完成高等教育的_．唾重舞擎带 但助l学贷棼中守摩的很多 零 产量锎药拿这项：业务：的发展0其中最尖铙曲桐题就是助：学贷熬够取：险 拳。．本文分析了’助：学贷_载的独特风 险 并对劫：学贷款风险评估模型进行亍初步壤裔和分析： Il：-- ll0 lllll 00：，lll00． 1l ： ：：[暮键：词 助学贷款：：贷款风硷 ：凰玲因素分析模型 ． 0 lIl0。-：。llll ll0llll lIllll：_llll ：IE单图分类号]Fg 5每9◆[女颤糠谀鹆 l[变章编：号]ll9_O3—74l7 (29o4)■05一_O96 (0) ： E作：者 许袒琴讲师0重庆善商：大学财政金融学院重庆市 _499o6 ．。√_ll 0 lll_l：_ll_lll0 _ll ： ：： l_ ： ：．： 。 。 ． ．：。 。。 ：：0：程 胜光 ．重庆工：商大：擎财政金_融学院 ：重庆市 ：l4l 06l7 ． --0lllll lI0 lll0 ： 。llll_ll 自1999年 中国工商银行开展 “国家助学贷款 ” 不能顺 利开展 的重要 风 险 。该分理处 自1999年 开始 试点 以来 ，我 国的助学贷 款业务 从无 到有 ．在全 国 受 理某高校 的国家 助学贷款业务 。至 2002年 中期 · 铺 开 。截至 2003年 6月 ，已累计 向 71．7万学生发 进入还款期 的借款人 已达 25户 ，却有 ll户 未能按 放 了 40．7亿元 国家助学贷款 ，余 额达到 37亿元 。目 期还款 。有 的竟然音讯全无 ，根本 无从追缴借款 ·给 前 ，助学贷款 已成为资助经 济困难学 生完成高等教 银 行造成 了不 可弥 补 的损失 。如此 的信用度 ．银 行 育 的一项 重要举措 ，对提高 劳动 力素质 ，促进经济 又怎么敢继续放贷 ? 增长 ，特别是经济 的长期 、可持 续增 长具有重要意 从银行角 度讲 ，助学贷款存在 的主要 风险是信 义 。但 是 ，助学贷款 中存在 的很 多 问题也逐步显现 用风 险 。具体包括 ： 出来 ，并直接影 响 到此项 业务 的开展 。其 中最尖锐 (1)学校 的风 险 。一是认识不够 。许 多高校 未 的问题 就是助学贷款 的风险太大 。 目前 国内对助学 成立助学贷 款管理机构 ，也未配备足够 人员 。部分 贷款风险 的分析和 防范措 施的研究 比较 多 ，但基本 高校对助学贷 款的认识存在两个方面 的误 区 ：一是 上都 是进行定性分析 ，很少从定量这 个角 度分析 。本 “与 己无 关 ”，不 积极 协助银行发放助学贷款 ；另一 文将 运用 定量 的方法 建立助 学贷款 风 险 分析模 型 ， 个是 “有求 必应 ”，视 国家助学贷款为 国家对学 生 的 希望 能起 到抛砖 引玉 的作 用 。 资助 ，对学生 的申请 来者不拒 、不加 审查地推 荐给 一 、 助 学 贷 款 风 险 银 行 ，加 大 了银 行 负担和风 险 。二是重视 不够 。据 助学贷款具有 信用 贷款的共性 ，因而助学贷 款 凋查 。有一所 大学 5700多名学生获得 了国家助 学贷 的风 险也表现 为一 般信贷风 险和助学贷款特有 的风 款 ，而学 校 只有一 人兼管其 贷款 的 日常管理工作 ，造 险两个方面 ： 成学校初 审把关 不严 ，不合格资料退 回学校后 又原 1．一般 信 用贷 款 的U-L险