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对驻马店市农信社两小贷款投放情况调查及思考“两小”贷款是指农户小额信用贷款和农户联保贷款。这两个贷款品种为解决农户贷款难、担保难问题发挥了重要作用，惠及了千家万户，受到了广大农民群众的普遍欢迎，是农村信用社的“明星品牌”和“拳头产品”。由于受多种因素影响，近年来，农村信用社“两小”贷款业务发展缓慢，甚至徘徊不前，与“三农”经济发展对信贷资金的实际需求很不适应，因此很有必要对这一现象加以研究，剖析原因，寻求对策，努力把“两小”贷款业务做大做强，实现“两小”贷款的可持续发展。 　　一、两小贷款投放基本情况 　　驻马店市是一个农业大市，总人口820万，其中农业人口700余万，耕地面积1500万亩。市农信社下辖10个县级联社，81个信用社，203个信用分社，共有正式员工3546人。近年来，市农信社抓住机遇，强化经营管理，优化金融服务，充分发挥点多面广、服务三农的优势，积极推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，千方百计为广大农民服务，切实解决农民“贷款难”的问题，有力地支持了县域经济的发展，取得了农民增收、信用社增效的“双赢”效果。截至2009年6月底，全市农村信用社各项贷款余额138.3亿元，较上年底增加了20.4亿元；农业贷款余额119.5亿元，较上年底增加了16.4亿元，农贷占比86.4％。2006年末、2007年末、2008年末、2009年6月末，全市农信社“两小”贷款余额分别为8，4亿元、7.5亿元、7.8亿元和7.62亿元，分别占当年度农业贷款余额的比例为11.7％、8.7％、7.7％和6.38％。在近三年的时间内，全市农信社“两小”贷款余额在农业贷款余额中的占比呈现出下降趋势，这说明，两小贷款投放过程中还存在亟待解决的问题。 　　二、两小贷款投放过程中存在的问题 　　(一)信用社自身工作不扎实，认识上存在着误区。部分信用社认为“两小”贷款牵涉千家万户，太分散，额度又小，难以管理；成本太高，利润率太低。一笔小额信贷万元左右，从贷前调查、贷款审查到贷后检查、到期催收、核算利息、建立信贷档案，工作量很大。加之近年来责任追究力度的不断加大，激励机制不到位，基层信用社普遍缺乏发放小额农户贷款的积极性。 　　(二)“两小”贷款难以满足农产的实际需要。“两小”贷款“额度小、期限短”，已难以满足农户的实际需要。首先，难以满足规模化经营的需要。农村经济正在向产业化、集约化的方向迈进，一大批种、养、加专业户正在形成产业优势，不断扩大生产经营规模，他们对信贷资金的需求不再是几千元、几万元，而是十几万元、几十万元，显然，“两小”贷款与引领农村经济大发展的专业户和专业生产合作社的实际需要不相适应。其次，“两小”贷款投向难以满足农村工商业发展的需要。农村产业结构的调整步伐正在加快，“两小”贷款投向侧重于一家一户的种植、养殖业，很少顾及工商业，难以满足蓬勃兴起的农村工商户和工商企业对信贷资金的需要。其三，短期贷款难以满足农村基础设施和农工贸、产加销等生产周期延长的需要。其四，“两小”贷款品种单一，难以满足日趋多样化的农村金融服务的需要。 　　(三)农民信用意识不强仍是阻碍农户小额信用贷款业务发展的“瓶颈”。许多农民朋友把“两小”贷款看成是“扶贫款”、“救济款”的认识没有得到彻底改变，赖账不还的现象时有发生。当前，农村人口流动性大，有的农户借了信用社的款，携家带口常年外出打工，导致催要无对象，增加了农户小额信用贷款的风险。 　　(四)信贷员对农户的经济状况和信用程度难以全面掌握。如前所述，一个信贷员要面对数千户农民，要做到认真收集每户农民的经济状况，普遍感到工作量太大，力不从心。所以对农户的资信信息只能了解大概，使“两小”贷款的投放缺乏针对性和准确性，难以保证投放质量。 　　(五)金融支农的相关配套政策尚不健全。目前，农村担保体制建设相对滞后，担保机构数量和规模不能满足农户贷款的需求，金融信贷支农因抵押问题成为制约瓶颈。 　　(六)依法追偿难度大，贷款诉讼成本高，执结率低。农业贷款客观上存在较大的经营风险，如养殖业和种植业既要面临市场风险和生产管理上的风险，同时又要经受自然灾害的考验。另外，农业贷款诉讼成本高，执结率低，执行效果差。 　　(七)两小贷款发放中存在着潜在的风险隐患。 　　1　自然风险。农户小额信用贷款的承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户，而农业是弱势产业，一旦遇到较大的自然灾害，生产会受到很大影响，必然使一部分信贷资金产生风险。 　　2　市场风险。农户小额信用贷款和联保贷款在支持农村产业结构调整、增加农民收入方面起到了很大的作用，但众多农户集中从事某一种养殖生产经营项目，在市场供需变化时，将形成系统性的市场风险。 　　3　管理风险。由于农户小额信用贷款涉及千家万户，信用社难以一一对农户小额信用贷款及其产生风险的环节进行有效控制和监督，