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借鉴美国经验 完善我国助学贷款制度一、美国助学贷款的成功经验 美国的助学贷款在开办初期也曾经面临过与中国助学贷款目前同样尴尬的局面。联邦政府1965年为高等教育助学贷款工程立法，启动了第一个联邦助学贷款工程，1970年，许多从事助学贷款的银行开始抵制助学贷款工程，从1972年开始，政府为了鼓励银行对学生发放贷款，采取了一系列措施与方法，才使得助学贷款制度不断完善。根据2003年剑桥消费者信用指数调查，22%的美国人负有助学贷款债务，助学贷款已经成为美国对大学生资助的最重要的方式。而近年来贷款的拖欠率却从1990年的历史最高峰22.4%降到了5.4%的历史最低点。美国助学贷款的成功经验归纳起来有以下几点： （一）助学理念的多元化 在美国高等教育发展史上，先后出现了六种大学生资助理念。最早出现的是来自民间的“慈善”与“宗教”理念，即以慈善之心资助学生，又通过学生去传播宗教、弘扬学问、效力社会；第二种资助理念是“为了国家利益，资助贫寒学生，培养精英人才”；第三、第四种资助理念是“人力资本投资”和“促进高等教育机会均等”；第五种理念是“扩大选择自由”，其目的是使学生在选择学校时能从自己的能力、专长和兴趣出发而不是将学费的高低作为选择报考志愿时考虑的首要因素；进入80年代，经济学家约翰斯通（B.Johnstone）提出了“成本分担”理论，形成了第六种资助理念，他认为纳税人、大学、企业、家庭和学生都是高等教育的获利者，因此，高等教育的成本应该由这四方分担，而目前的情形是纳税人负担过重，学生作为高等教育的直接受益者分担不足。在财政危机的压力和这一理念的支持下，联邦政府大幅度调整了助学金和助学贷款的比例。 （二）助学项目的多样化 多元混合的资助理念使美国大学生资助事业呈现出助学机构多层次、资金来源多渠道、助学性质多样化的局面，众多的助学项目从资助性质看，可分为助学金、助学贷款、校园工读和奖学金四类；从资金来源看，大致分为联邦政府资金（包括政府担保的银行资金）、州政府资金、高等院校资金以及慈善团体资金，其中，联邦政府是最大的资助者，其资助主要包括两种形式： 1.PELL捐助。这是美国目前最重要的助学金项目，它的资助目标是促进机会均等，向最低收入家庭学生提供“一个经济资助的基础”。2000-2001学年最高金额为4000美元。 2.联邦担保贷款。主要包括两种：（1）“帕金斯贷学金”,其资金直接来源于政府，目标是“为国家利益资助贫困学生，造就国家所需人才”。与此目标相一致的资助条件和优惠有：一是资助对象为家庭状况低下的学生；二是在校学习的利息由政府支付，还款期限的年利率仅为5%；三是借贷的学生毕业后如参军服役或到特定公立中小学任教等都可以部分或全部免还贷款。（2）“斯泰福贷学金”，这是美国目前最盛行的助学贷款。“斯泰福贷学金”按贷款资金来源不同分为两种：一种是资金直接来源于政府；另一种是由银行或其他金融机构提供贷款，由州政府进行担保，联邦政府进行再担保。如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病等原因无法还贷，州政府和联邦政府将向银行赔付95%的拖欠贷款。 （三）政府为助学贷款提供担保，提高了银行放贷的积极性 如前面介绍的美国目前最流行的“斯泰福贷学金”，大部分资金由银行和其他金融机构提供，由州政府为贷款进行担保，联邦政府进行再担保。由此可见，在美国的助学贷款制度中，银行发放助学贷款的风险很小，政府和学生扮演主角，银行只是扮演配角，承担贷款风险的是政府而不是银行。 （四）完善的“防”、“罚”措施，降低了贷款拖欠率 首先，美国政府在助学贷款的风险防范上大做文章，其具体措施主要体现在三个方面：一是规定了非常灵活的还款方式和众多的优惠减免措施，以避免学生因还贷任务过重而造成拖欠。二是利用经济杠杆提高银行追讨债务的积极性，从而降低拖欠率。政府规定，如果发生拖欠，银行经过努力，并且要提供自己已经尽了最大努力却确实无法收回贷款的证据――包括与拖欠者进行电话联系的记录、邮寄的追讨信函等，180天以后仍然未能成功回收，银行才能将被拖欠的贷款转给政府的担保机构并从那得到全部补偿。三是政府利用法律手段完善助学贷款制度，防范贷款风险。美国1992年《高等教育法》的修正案规定，如果某个高校学生贷款拖欠率太高，教育管理部门会对其进行审查，暂停该校学生的贷款申请资格，这将严重危及学校的生存，从而促进高校强化对学生的信用教育，加强助学贷款的管理。 其次，在担保机构对违约贷款进行补偿的同时，联邦政府也加大了对拖欠者的惩罚力度。惩罚措施主要有：（1）将拖欠者情况报告给信用局，记入学生信用记录；（2）失去申请延期还款及债务免除的资格；（3）拖欠账户会被转给专门的追讨机构进行追讨，拖欠者除需要缴纳滞纳金、罚