家庭信用与债务管理.pptVIP

个人信用与债务管理 一、个人信用基本问题 （一）个人信用 信用一种建立在信任基础上的能力，不用立即付款就可获取资金、物资、服务的能力。 从经济学角度，信用是指在商品交换过程中，交易一方以将来偿还的方式获得另一方的财、物或服务的能力。 信用的根据是获得财、物或服务的一方所做出的给付承诺。 （二）个人信用 企业有企业信用，个人也有个人信用 个人信用就是个人以信用的方式取得资金、物资或者服务，并承诺给予支付的能力 在我国，个人信用主要是消费信贷 防止滥用信用 在每次购买之前，要考量一下： ——是否有足够的现金应付当下的支出？ ——是否需要动用储蓄来购买？ ——此次购买是否符合预算？ ——此次购买是否需要使用信贷消费？ ——以后是否还有机会购买？ ——以后购买的机会成本是什么？ ——信用信贷消费的资金成本和心理成本是多少？ 把这些问题问清楚了，然后再做出消费决策 在欧美发达国家，个人信用是个人社会和工作的基础 在我国，个人信用并不是很发达，但个人信用的在人们生活中越来越 人民银行已建成世界上最大的个人信用信息基础数据库。个人信用基础数据库已为5.86亿自然人建立了信用档案。 ——国内绝大多数有收入的人都建立了信用档案，而个人信用作为人们经济生活中的另一张“脸”、另一张身份证的作用也越来越明显。 二、个人信用管理 中国人的传统观念是，非必要是不向别人借钱。但在现代社会，负债并不是一件丢人的事，只要对负债进行合理的管理，也可以像企业一样，获得杠杆效应。 大部分事情的管理，都可以按照事前、事中和事后这三个方面来管理 （一）事前管理——一W二H 借钱的目的基本就是投资、购买个人使用资产和消费。因此，在借钱之前首先明白三个问题： ——为什么借钱？Why ——借多少钱？How much？ ——如何还钱？How？ 1.为什么借钱？ ——借钱投资 借钱投资可以发挥财务杠杆效应，让资产加速增长 前提条件：投资的报酬率要高于借款利率 如果没有赚钱反而亏钱时，会导致家庭财务状况的恶化，严重的会使个人破产 ——借钱买房 首先比较：买房还是租房？在我国，房子与许多问题联合在一起，所以买房的多 买多大的？花多少钱？负担多少？ 买房时不能仅仅考虑房屋价格，还要考虑未来的盈利能力、装修、物业费等 ——借钱消费 如果购买的是耐用消费品，可以作为借钱置产，以分期付款方式来提早享用消费品的效用，分期的年限不要超过消费品的使用年限 如果是用于消耗品或服务费支出，要掌握尽快还清的原则，最好先做现金流量估算，然后再确定消费的数额 2.借多少钱？ 如果利率是合理的，可借多少钱取决于收入能力和资产价值 可借最大额度＝收入×信贷倍数+资产×借款成数 ——收入能力：银行再核贷信用贷款时，以收入为主要考量点，通常以月收入的3-10倍为基准。抵押贷款则是根据抵押物的价值来决定贷款的额度 ——资产价值：存单可借到现金价值的9成，股票与房地产可以借到6-7成 在借钱之前，考虑一下自己的信贷能力 要考虑自己的一些基本比率 债务支出与收入比率：用每月净收入除以每月债务支出（可以扣除住房支出，因为这是一项长期负债） 这个比率最好控制在每月税后净收入的20％。 这是上限，这个比率越低越好 负债权益比率：净资产除以负债得到的比值。在计算这个比率时，要扣除住房价值和抵押金额。 一般要把这个比率控制在1以下，因为为1时，净资产等于负债 3.如何还钱？ ——有钱就还，随借随还 消费信贷利率较高，应随借随还，有钱就优先偿还，最好不采用以债养债的方式来延长消费借贷的时间 ——本利平均摊还 借款金额较大的房贷等，通常采用本利平均摊还的方式，在5-20年间还清 ——有计划地提早还清 最好一次还清短期消费借贷，或提早还清中长期置产贷款 （二）如何建立和维护良好的个人信用? 1.尽早建立信用记录 最简单的方法就是与银行发生借贷关系 例如可以向银行办理一张信用卡或一笔贷款。 ——需要明白的一点是：不从银行借钱不等于信用就好。因为没有历史信用记录，银行就失去了一个判断个人信用状况的便捷方法。 有人会认为：我从来没有向银行贷过款，没有透支过信用卡；我没有手机，家里的公用事业费帐单上也不是我的名字，所以我的信用报告上不可能有不良记录，信用等级一定是A级，如果我申请贷款，银行一定很愿意借给我。” 这种想法是错误的，上海资信公司把没有任何银行记录的市民划分为X级，而并非A级。 ——面对信用报告一片空白的人，银行根本无法根据你的过往信用历史来预测你的风险概率，所以在发放贷款前，X级的市民比起A级市民所需办理的手续可能要复杂一点 2.根据实际情况申领信用卡 不要申请超过财务能力的信用卡数量 一般授信额度累计数与收入保持一定比例为好，根据自己的经济能力进行信用卡消费，以免过度透支产生无法承担的债务。 善用信用卡并不断累积个人的信用，将为