第六章存贷款管理.pptVIP

第六章 银行资金来源管理;学习目标 ;6.1 传统的存款业务 ;;2．银行负债的重要性 负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件。 银行负债是保持银行流动性的手段。 银行负债构成社会流通中的货币量。 负债业务是商业银行同社会各界建立广泛联系的主要渠道。 负债业务是银行业竞争的焦点。 ;6.1.2 存款和存款账户 ;1.银行基本存款账户;活期存款具有以下作用： 运用活期存款的稳定余额发放贷款，能有效提高银行的盈利水平。 通过活期存款的货币支付手段和流通手段职能，提高银行的信用创造能力。 活期存款还是商业银行扩大信用、联系客户的重要渠道。 ;（2） 定期存款账户 银行需向定期存款支付较高利息，但定期存款有到期期限的限制。在美国定期存款账户分为两大类：一类为金额在十万美元以下的各种定期存款。另一类为金额在十万美元以上的各种定期存款。;银行基本存款账户;银行基本存款账户;银行基本存款账户;（3）个人支票与储蓄类存款账户;银行基本存款账户;2.存款工具的创新 ;存款工具的创新 ;存款工具的创新;存款工具的创新;银行存款账户的创新;银行存款账户的创新;（5）自动转账服务账户(ATS) 主要内容是，存户同时在银行开立两个账户：即储蓄账户和活期存款账户。 活期存款账户的余额始终保持1美元，其余额转入储蓄账户可获得利息收入。 当银行收到存户开出的支票付款时，可将支付款项从储蓄账户转到活期存款账户上进行自动转账，及时支付支票上的款项。 开立自动转账服务要求缴纳存款准备金，而存户对于银行提供的转账服务需要支付一定的服务费。 ;（6）协定账户(NA) 协定账户是自动转账账户的进一步发展，可以在活期存款账户、可转让支付命令账户和货币市场存款账户三者之间自动转帐的新型活期存款账户。 对于活期存款或可转让支付命令账户，一般都规定一个最低余额，超过最低余额的款项由银行自动转入同一存户的货币市场互助基金上，以便取得较高的利息收入。 若低于最低限额，可由银行自动将同一存户在货币市场互助基金账户上的部分款项转入活期存款账户或可转让支付命令账户，以补足最低余额。 ;§6.2 商业银行借入资金的管理;商业银行借入资金的渠道;6.2.1 短期借入负债;2.转贴现 ;3.转抵押借款 ;4．向中央银行借款 ;向中央银行借款;向中央银行借款，一般情况下按期限划分为： 1）年度性借款：用于解决商业银行因经济合理增长而引起的年度性资金不足。其期限为1年到2年。 2）季度性借款：主要解决商业银行资金先支后收或存款季节性下降、贷款季节性上升等因素引起的暂时资金不足，其期限为1个月到4个月。 3）日拆性借款：主要解决商业银行因汇划款项未达等因素造成的临时性资金短缺，其期限为10天到20天。 ;5．回购协议 回购协议：指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式，实际上是一种用出售金融资产的形式取得短期资金的行为。 回购协议通常是隔夜回购，但也可以是较长时期。 目前，中国金融市场的情况是证券回购协议主要用于商业银行向央行的借款；贷款回购协议在商业银行之间交易。;回购协议交易方式一般有两种： 一种是交易双方同意按相同的价格出售和回购，回购时其金额为本金加双方约定的利息金额； 另一种是把回购价格定得高于原出售价格，其差额就是即时资金提供者的收益。;6．其他短期借入负债的来源渠道;其他短期借入负债的来源渠道;商业银行借入资金的渠道;6.2.2 长期借入负债;与存款相比，金融债券的局限性： 金融债券发行的数量利率、期限都受到管理当局有关规定的严格限制，银行筹资的自主性不强。 金融债券除利率较高外，还要承担相应的发行费用，筹资成本较高，受银行成本负担能力的制约。 债券的流动性受市场发达程度的制约，在金融市场不够发达和完善的发展中国家，金融债券种类少，发行数量也远远小于发达国家。;金融债券的分类;2．一般性金融债券;2）固定利率债券和浮动利率债券 固定利率债券：是指在债券期限内利率固定不变，持券人到期收回本金，定期取得固定利息的一种债券。 浮动利率债券：是指在期限内，根据事先约定的时间间隔，按某种选定的市场利率进行利率调整的债券。 银行发行浮动利率债券，可在市场利率下降时减少资金成本； 投资者购买浮动利率债券可避免因市场利率上升而导致的利息收益损失。 ;3）普通金融债券、累进利率金融债券和贴现金融债券 普通金融债券：是定期存单式的到期一次还本付息的债券。这种债券的期限一般在3年以上，利率固定，平价发行，不计复利。 累进利率金融债券：是利率浮动式、利率和期限挂钩的金融债券。 贴现金融债券：又称贴水债券，是指商业银行在一定时间内按一定的贴现率以低于债券面额的价格折扣发行的债券。; 4）附息金融债