第七章财产保险[ 001 ].ppt

第七章 财产保险（一）; 财产保险是指以各种物资财产和有关利益为保险标的，以自然灾害意外事故造成保险财产的毁损、灭失或相关利益损害为保险事故，以补偿被保险人的经济损失为目的的保险。 财产保险有广义和狭义之分，狭义财产保险仅指财产损失保险。广义的财产保险是包括财产损失保险、责任保险、信用与保证保险自内的整个范畴。 ; 财产保险的特征 1、保险标的的可估价性 2、业务性质是补偿性保险 3、保险标的的多样性和经营的风险性 4、保险合同为短期合同 5、承保与风险管理复杂;第一节 火灾及其他灾害事故保险;火灾保险作为一种传统的，独立的财产保险业务，其特征如下： (1)火灾保险的保险标的，是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资。动态条件下或处于运输中的财产物资，不能作为火灾保险的投保标的投保； (2)火灾保险承保财产的存放地址是固定的。被保险人不得随意变动。如果被保险人随意变动被保险财产的存放地址或处所，将直接损害保险合同的效力； (3)火灾保险的保险标的及风险相当广泛。标的既包括土地、房屋、机器设备，又包括各种各样的原材料、在产品、商品和生活资料；承保的风险不仅包括各种自然灾害与多种意外事故，还可以附加有关责任保险或信用保险，企业还可以投保附加利润损失保险，或附加盗窃危险保险等。可见，火灾保险的承保危险通过与附加险的组合，实际上可以覆盖绝大部分可保危险。; 火灾保险的保险责任 （1）火灾及相关危险。包括火灾、爆炸、雷电。 （2）各种自然灾害，包括洪水、台风、龙卷风、暴风、暴雨、泥石流、海啸、雪灾、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等。 （3）有关意外事故。包括飞行物体及空中运行物体的坠落、被保险人的电器设备因火灾发生的意外等。 （4）必要的、合理的施救费用。 ;一般情况下，保险人对下列风险不予承保： （1）战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； （2）核子污染； （3）被保险人的故意行为； （4）各种间接损失； （5）保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。 但上述不可保财产可在保险合同中以扩展责任的方式加以承保，并在合同中注明。;一、企业财产保险;财产基本险和综合险的基本内容;以下财产必须经被保险人和保险人特别约定，并在保险单上载明，否则不在保险标的范围内： 1.金银珠宝、钻石玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票艺术品、稀有金属等珍贵财物； 2.堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头； 3.矿井、矿坑内的设备和物资。;下列财产不在保险标的范围内： 1、土地、矿藏、矿井、森林等 2、货币、有价证券、文件、图标、电脑资料等； 3.违章建筑、危险建筑、非法占用的财产； 4、在运输过程中的物资； 5、领取执照并正常运行的机动车； 6、牲畜、禽类和其他饲养动物。;财产基本险和综合险的保险责任;空中运行物体的坠落 ---凡是空中飞行或运行物体的坠落都属于保险责任 ;基本险的保险责任比较少，只包括火灾、爆炸、雷击和飞行物体及其他空中运行物体坠落，以及保险事故引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失，施救、抢救保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。 当然投保基本险的投保人如果需要，可以就一些特约附加条款承保各种特殊风险，如暴风、龙卷风保险等。;财产基本险和综合险的责任免除;特定责任免除 财产保险基本险、综合险特定责任免除 ---保险标的本身缺陷，保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自燃、烘焙所造成的损失 ---堆放在露天或罩棚下的保险财产，以及用芦苇、布、草、纸板、塑料布做顶棚的罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失 ---保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失 ---行政行为或执法行为 ---地震造成的一切损失;财产基本险和综合险的保险金额与保险价值;赔偿处理;注意： 发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另外计算，最高不能超过保险金额的数额。 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。;例如：某企业的厂房在保险期间因火灾造成部分损失，直接损失为55万元，残值为5万元，保险价值为100万元。若保险合同载明的保险金额为80万元，则保险人的赔偿金额为： （55－5）×（80÷100）=40（万元） ;企业财产保险的特点;二、家庭财产保险;家庭财产保险标的范围;2、特约财产 农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品。 个体劳动者存放在室内的营业用具、工具、原材料和商品。 代他人保管的财产或与他人共有的财产。 经保险人同意的其他财产 ;3、不保财产