手机银行的创新应用汇编.docx

手机银行的应用初探 文：王文德 调查人们最喜爱的应用程序你可能会得到很多答案，比如：微信、淘宝、百度地图……但你最不可能听到的答案就是“我的手机银行App”。 美联储的一项研究表明，未来一年内，数以百万计的消费者将开始使用手机银行，这也表明目前尚有大片亟需开发的市场在等待手机银行抢滩登陆。当然，依然有很多消费者表示他们对手机银行毫无兴趣。 在绞尽脑汁将银行App装入客户手机的过程中，银行大都收效显著。然而，与此同时他们却并没有将“用户体验”也置入其中。 用户对手机银行缺乏热情的原因可以归结为其糟糕的应用程序设计。包括笨重的用户体验、令人难以适从的界面、繁复的登陆条件、毫无吸引力的设计感以及过载的信息干扰等。这些都让客户非常不满，由此也对手机银行App敬而远之了。 一、手机银行的痛点 为什么我的题目不是直接写手机银行与客户经营而是用了“手机银行的创新应用”，就是不想局限于一点而从市场现状出发，全面看待手机银行这一产品的市场地位和应用价值。我认为先要分析问题再来寻求解决方式，那么目前银行手机银行有哪些痛点？ 一、手机银行是闭环经营思维和技术结合的产物，初期也是为了 分流柜面压力降低运营成本而生……长远看，交易从银行的客户端发起的应该是越来越少了，银行要嵌入场景，而不是去造一个场景，现阶段手机银行目前对我们来说最大的用处就是分流部分业务和收集客户信息，做为用户场景较弱。 二、客户管理的关键在于信息获取，如交易信息、客户基本信息， 如果没有基本的适宜的产品作为媒介，是无法获得客户信息，客户管理工具也没存在的意义，从产品角度看，单纯利用手机银行这种单向工具式获取模式是远远不够能够进行客户管理的，因为无法做到双向的沟通。 二、手机银行发展的方向 互联网时代每种线上渠道都有在不久的将来被替代的可能性，但并不影响它在当下的功能发挥。手机银行是现阶段银行在合规和风控的限制下发展的核心产品。作为银行从业人员，我们需要有超前的思维，通过手机银行一个点，从客户消费行为出发，结合常用的电话营销、短信沟通、微信营销、个人公共号等工具，而手机银行就是一个联通与客户的重要渠道，一旦客户产生消费意向，马上利用手机银行完成销售。因此，我们可以发散性通过对我行手机银行市场容量、同业产品竞争比较，扩大核心优势（如利用手机银行进行外汇资产配置，贵金属风险资产配置，家庭保险配置）。 以上图表是市场调研机构“数字100市场研究公司”2015年底披露的数据，手机银行的蛋糕是目前银行、运营商、第三方支付都虎视眈眈的，随着智能移动终端的快速发展，可以覆盖网银功能，并且支持小额/近端支付等功能的手机银行未来的发展似乎非常光明，那么，这块蛋糕究竟有多大，究竟能够怎么吃？未来手机银行究竟要走向何方呢？ 从图表我们可以看出，手机银行的未来应用更多在于小额支付和信息交流。根据数字100调查结果显示，手机银行的最主要应用在于账户的查询，而支付转账的比例仅占15%，同时支付的用途一般是缴纳费用或日常的生活消费，有手机支付可能的顾客，一次手机支付的额度平均在230元左右，总体来看，手机银行未来的应用主要是信息交流和小额支付两个方面。 由于手机的普遍，有一段时间国外的银行考虑把手机发展为移动银行的一个重要工具。如日本，移动银行业务发展中最大的特点就是移动运营商利用在产业链中的优势地位，整合终端厂商和设备提供商的资源，联合银行提供移动银行业务。NTT DoCoMo已经根据一定比例，按FeliCa手机所带来的营业额收取部分手续费；在韩国，移动银行业务目前已经形成一定规模，韩国移动商务市发展迅速。但是非常意外，手机银行并没有发展成为一个趋势，安全是其中一个重要的考虑因素。反之，从北美的零售银行的经验看，手机的作用已从发起交易转变成为接收银行为客户提供的信息的主要媒体。 三、客户经营的实践 手机银行关联的电子账户不可能独立存在，它需要植入到银行互联网体系当中，包括直销银行、便民交费、P2P融资、基金存款、理财超市等都可以使用电子账户，也都是电子账户可以支撑的应用场景。 首先它是金融互联网平台的核心支撑，为各种类型的金融平台提供了一个核心账户的基础性支撑，屏蔽网点覆盖的渠道缺失，借助互联网能有效拓展客户群体，并与之建立刚性的业务关系。同时电子账户是互联网银行服务模式的基础性介质，还是应对利率市场化的有利工具。在应用场景当中电子账户实际上承担了管理用户资金的职能，这是电子账户的本职。下面以这个简单的资金流向示意图说明其中的关系（如图1）。 【图1：电子账户的资金流向示意图】 例如我的客户已经具备了某行的电子账户，它绑定了一个账户，资金流向是从他行账户转入到电子账户，由电子账户购买金融产品。电子账户是银行在通过互联网方式拓客的需求支撑之下，为客户提供资金管理功能的。知道