关于重大疾病保险的再解释.docVIP

关于重大疾病保险的再解释今 ??? 这些问题虽然在我过去的文章里有过阐述，但不是很集中，因此我专门行文回复这个网友。 ************************************************************************** 快乐五月你好： ??? 这个问题，我那篇《中国重大疾病保险投保全攻略》的文章里有过重点描述：所谓“重大疾病保险保险”表现在“重大”概念下的疾病上，而不是广义的“疾病”概念。而所谓“重大”指的是疾病的程度，我想这是显而易见的。 ??? 那么什么为程度上的“重大”？ ??? 所谓“重大疾病”，它必须符合两个条件：要么对生命构成严重的危险，要么对生活构成严重的影响。这是保险医学上的概念，而非临床医学概念。 ??? 危机生命的危险就不用说了，身故即可理赔，大家都好理解。重大疾病对生活构成严重影响，主要表现在六个方面，包括：（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。 ??? 没有这生命危险或生活威胁，也就不成为其风险，保险保的是风险理赔，不是风险自然也就不在理赔范围里。 ??? 有了这样两个认识，我们就能清楚，癌症只要不是早期的原位癌，属于中晚期的癌症类基本上都要理赔和给付。 ??? 所谓原位癌，就是指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生（重度）累及上皮的全层，但尚未侵破基底膜而向下浸润生长。原位癌是癌的最早期，故又称为0期癌，此时如手术切除即可完全治愈。很少对患者身心带来痛苦，所以，重大疾病条款中将之除外。 ????我们完全没有必要看到“癌”这个字就同死亡联系起来，事实上很多癌症是可以治愈的，例如女性宫颈癌等。 ??? 癌症（恶性肿瘤）在重大疾病保险中的名称是一个非常特殊的称呼，因为没有具体指是什么癌，不像其它重疾的名称可以具体到例如脑中风、瘫痪、心肌梗塞等病名。 ??? 这就意味着除外声明的癌症外，其它所有的癌症包括肺、胃、骨、肝血等几百种恶性肿瘤，都在保险保障的范围里。 ??? 那么我们看看，假如以某公司有31种重大疾病保险保障范围，好几百种可理赔的癌症在这个重疾数量中实际只占了1/31。 ??? 这说明什么呢？ ??? 只能说明癌症只占1/31，而非癌症类重疾却占了30/31。我们同样也完全没有必要把重大疾病仅仅只局限在癌症这样的恶性肿瘤范畴上。 ??? 有了这样的认识，我们就知道并非所有的重疾都能让人死亡，例如脑中风就不会死亡，同样，心肌梗塞或者大器官移植的病人都不一定要面临死亡，但被保险人如果罹患这些重疾又的确在保障范围内，属于可以理赔的，更不要说失明失聪这样的重疾了。 ??? 所以我们要明白的是，这些不会身故的重疾在治疗上却会耗费大量的治疗经费。 ??? 当然，这并不是让人们认同癌症不死就不赔的理由。所谓重疾保险“保死不保活”同样是一种以讹传讹的民间笑话。买保险只是经济上得到补充，而不是说买了保险就可以不死人或者不得病，这很搞笑。 ??? 即便是癌症，病人也不会马上身故，我父亲就是查出胃癌后胃切除三分之二的五年后才身故的。对于这样的病人，如果当初他买了重疾保险（当然那时候没有保险），手术后确诊就能获得理赔。 ??? 所以重疾保险的目的要么是重疾确诊后用于治疗费的补充，要么是身故后对家人的补贴，就这么简单，但是非常重要！！！ ??? 你在肿瘤科的主任说的也有道理，但他并不清楚保险医学的目的和临床医学的目的是不同的。保险医学是为了证明被保险人到底得的是不是这种“程度”的重疾，而不论这个疾病的诊断中是否出现Ca（癌）这个字眼。重大疾病保险不关注医生怎么治疗，只关注被保险人罹患的疾病是理赔范围内的重疾。当然，不管病人最终是否治疗，就更不会影响理赔了。 ??? 那么我们要问，被保险人如何证明自己患的是重疾？这自然就是医学诊断证明了，这是问题的关键！ ??? 重大疾病保险保险理赔所需的资料只在乎诊断书，并且必须是确诊的诊断书。因为初诊或者复诊的诊断都有可能是误诊。 ??? 所以重疾保险理赔时并不需要被保险人提供他住院了多久，用了什么治疗方案，总共需要花费多少钱等，那属于“附加医疗住院保险”的理赔范畴。被保险人只需要提供诊断书和相关身份证明，证明自己得的病属不属于重疾才是重要的。 ??? 友邦那起投保人起诉的案子实际上是个可笑的闹剧，他们的理由就是关于恶性肿瘤的诊断标准问题，案子最终庭外和解，而且原告还要签署必威体育官网网址协议。也正因为此，我们国家前年和去年专门修订了中国的重大疾病保险理赔标准，将各公司的重疾理赔统一化和标准化。 ??? 然而戏剧性的结果是，你只要看看保险行业协会对“恶性肿瘤”的理赔标准中，