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征信与风险控制 消费金融公司的业务以小额贷款为主，因此业务数量多、额度 小、风险大、信贷风险控制成本高成为其不可避免的经营特点。业 务的风险管理通常贯穿贷款生命周期的整个阶段，包括贷款政策制 定和产品设计客户选择，贷款账户的管理和逾期贷款的催收。通过 制定贷款政策和设定产品特性，明确产品的贷款额度、贷款期限、 目标客户特征(还款能力、个人负债比率、个人贷款上限)等要素， 以有效控制风险。这其中，完善的个人信用制度是消费金融公司对 个人消费信贷风险实施有效控制的基础和前提。 在贷款审批方面，贷款要实行实时审批，因此高度自动化的决 策和定价流程必不可少，贷款申请录入系统后，贷款处理系统要判 定违约几率和贷款欺诈的可能性，确定风险加权价格和最高贷款额 度。贷款发放后，对客户贷款账户进行持续监测，收集客户的还款 信息，及时更新客户数据库，并对逾期账户提出预警以备催收。催 收是必要的贷后管理手段。经验丰富的消费金融公司通常采用逐步 升级的催收方式，并密切监管催收人员的催收行为，保证合法合 规。基于经济有效的原则，通常以短信、电话、催收信、上门催 收、法律程序的顺序实施催收行为。 经过决策，公司拟采用层次分析法，基于AHP 建立个人信用评 估模型。由于市场定位于中低收入人群，并致力于开拓农村市场， 故构建非农业、农业 （包括农业人员与学生）两套信用评估体系。 一·非农业人员信用评估体系构建 本信用评估体系适用于非农业人员与非学生。 第一步，构建个人信用评估指标体系。基于对个人信用内涵及 其影响因素的全面把握，在国内外已有研究的基础上，通过实际调 查并征求相关专家意见，构建出包括目标层（V）、准则层 （S1- S4）、子准则层（T1-T10）和指标层（F1-F22）等四个层次的个人信 用评估指标体系结构图，如表1 所示。 表1 个人信用评估指标体系 目标层 准则层 子准则层 指标层 工作状况（T1） 工作稳定性(F1) 职务(F2) 职业(F3) 职称(F4) 住房状况（T2） 居住稳定性(F5) 基本条件指标 住房权利(F6) （S1） 个人情况（T3） 户籍(F7) 年龄(F8) 文化程度(F9) 婚姻状况(F10) 健康状况(F11) 个人信用价值 偿债收入比例（T4） ····（F12） （V） 能力指标 （S2） 资产负债率（T5） ····（F13） 抵押担保情况（T6） ····（F14） 资产状况指标 ····（T7） ····（F15） 司法记录 （T8） 刑事犯罪记录 （F16）