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P2P网络借贷的比较优势和动因分析P2P网络借贷作为新兴互联网金融态势之一，具有满足个人资金需求、提高闲散资金合理利用率、发展个人信用体系的价值，是对传统金融体系的有益补充。相较于传统民间借贷和商业银行借贷，P2P网络借贷有着参与门槛低、覆盖范围广、交易成本低等优势，发挥着金融脱媒的作用。一、P2P 网络借贷与民间借贷P2P网络借贷与民间借贷民间借贷在我国存在的历史相当久远，作为民间资本融通的重要方式之一，民间借贷为我国民营企业提供了重要的金融支撑。然而，由于不确定性和灰色地带尤其是高利贷、非法集资等乱象频生，在久远的历程中，民间借贷经历过无数次的高峰和低谷时期。21世纪后，国家逐渐对民间资本进行松绑，引导民间借贷逐步走向阳光化、规范化。2014年3月1号正式出台的《溫州市民间融资管理条例及实施细则》，是中国第一部金融地方性法规，表明民间借贷进入合法化阶段。对于民间借贷的概念，国内学者普遍认为是“发生在公民之间、公民与法人或公民与其它组织之间的借贷”。自2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对学理上这一概念也予以肯定。根据借款人和贷款人的不同，民间借贷可分为个人民间借贷和企业与个人之间的借贷。P2P网络借贷作为典型的新兴金融融资方式之一，是网络经济和金融创新合力作用下形成的新产物。P2P（Peer-to-Peer）网络借贷，即个人对个人的借贷，是非金融机构利用互联网或移动平台为民间借贷双方提供的借贷信息中介服务，包括信息发布、交易撮合，以及为实现交易撮合而提供的风险评估、信用评价、投资咨询、交易管理及资金流转等服务。个人借款人主要以其信用作为保障，通过某一非金融机构（即P2P借贷平台）寻求最佳个人出借人（投资者）来满足自己的短期资金需求；个人出借人（投资者）出于获取高于银行等金融机构的利息、实现闲散资金合理利用及收益最大化等目的而求诸于P2P借贷平台来寻求最佳借款人。民间借贷与P2P网络借贷之间是何种关系？当P2P披着一层神秘的面纱刚刚进入中国的时候，很多人对它不甚了解，有人解释“P2P就是在互联网端的民间借贷”，这样理解确实通俗易懂，生动了很多，但P2P网络借贷与网络化的民间借贷远远不是划等号的关系，与民间借贷的差异更大。第一，传统的民间借贷范围小，资本流通具有局限性。民间借贷是点对点的借贷，不经过任何第三方机构（如银行），发生在对等主体之间，且因血缘、地缘的原因，大多发生在熟人亲友之间，这使得借贷范围受限，可供选择性少，资本流动局限性大。P2P网络借贷虽也是点对点的借贷，但其借助P2P网络借贷平台，通过提供借贷双方的信息，为互不相识的陌生人牵线搭桥，打破了熟人圈子，拓宽了借贷渠道，借贷双方选择面广，既满足借款方的个人资金需求，又提高了出借方闲散资金的合理利用率，因而扩大了资本的流动范围，减少了资本的闲置时间。第二，传统的民间借贷契约，多以口头形式订立，即使采用书面形式也只是内容简单的“收条或借条”，契约完备性差，一旦引起纠纷，难以举证和认定，无法保障债权人的利益。P2P签订严密的法律文书，银行资金交接、利息归还、违约责任都有明确的法律约定，契约完备、手续合法，只要严格依照程序办理，即使出现纠纷，举证也相对容易，有利于保障债权的合法实现。第三、P2P相比传统民间借贷，更为规范、专业，使借贷更为普遍。首先，民间借贷限于当事人的自身素质、社会经验、法律意识、专业能力以及借贷过程的不规范性，常常出现违约风险，资金有去无回。P2P网络借贷通过借贷平台提供风险控制与评级，优选借贷项目，协助办理借贷手续，操作规范，很大程度上降低了违约风险，保障了民间借贷的安全运行。其次，信息更加透明。借贷项目清晰明了，投资收益明确且稳定。最后，利率市场化。借贷利率在法律允许的范围内由出借人和借款人通过竞价方式确定，是市场真实价格的反映。第四，法律关系和责任承担不同。就法律关系而言，传统的民间借贷行为仅存有一个法律关系，即借款人与出借方之间的借贷合同关系；真正的或者说单纯的P2P网络借贷行为涉及两个法律关系，一是借贷双方的借贷合同关系，一是作为信息中介的P2P借贷平台分别与借款人和出借人订立的居间服务合同关系。在责任承担方面，民间借贷活动必须严格遵守民法通则、合同法等国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。单纯的P2P网络借贷也是借贷双方的直接借贷行为，在法律调整上属于民间借贷范畴，P2P网络借贷平台作为信息中介，并不涉足到借贷关系之中，故网络借贷行为也受合同法、民法通则及相关司法解释的调整。此外，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》也对P2P网络借贷平台是否承担担保责任做了相应规定：网贷平台仅提供居间媒介服务的，不承担保证责任；网络平台通过网页、广告或者其他媒介明示或