第二章 保险性质、功能、地位和作用.ppt

;第一节 保险的概念;第二，从法律的角度说，保险是一种合同行为。合同双方当事人自愿订立保险合同，投保人承担向保险人缴纳保险费的义务，保险人对于合同约定的可能发生的保险事故所造成的财产损失，承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。 保险的定义除了上述两种定义外，还有其他的一些专业的定义：损失说；非损失说；二元说等。 ;损失说 1、损失赔偿说：保险就是一种损失赔偿合同。 2、风险分担说：保险是把个别人的损失由多数人来分担。 3、风险转嫁说：保险是通过众多被保险人将风险转移给保险人来实现的。 财产保险和责任保险属于补偿性保险，即保险公司根据实际损失情况进行赔偿。 人身保险属于给付性保险，由保险公司根据合同约定的数额进行给付。;二、非损失说 1、技术说：保险精算技术是财产保险和人身保险的共同本质。 2、欲望满足说：保险是一种满足人们的经济需要和经济欲望的手段。 3、相互金融机构说：保险是以风险发生为条件，是被保险人之间相互融通资金的行为。;三、二元说。 该学说认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。 主要代表人物及观点： 否定人身保险说：经济学家科恩等 择一说：法国的爱伦贝格;保险的本质;二、保险的构成要素;第二节 保险的性质和功能;二者不同之处： 就目的而言，保险以发扬社会互助共济精神，谋求社会经济生活的安定，利己利人为目的；而赌博则是以欺诈贪婪之心凭侥幸图谋暴力，损人利己。 就手段而言，保险以概率论和大数法则作为风险损失计算的数理基础，使风险得以分散；而赌博纯粹属冒险求利，输赢全凭偶然和运气。 就风险性质而言，保险对付的一般是纯粹风险，而赌博面对的仅仅是投机风险。 就结果而言，保险是变不确定为确定，转嫁了风险，所获得的赔偿不会超过实际损失；而赌博是变确定为不确定，一旦赔了就制造和增加了风险，而一旦赢了则有可能获得额外收益。;（二）保险与救济;（三）保险与储蓄;二、保险??功能;分散风险职能：保险公司通过收取保险费的形式建立保险基金，当被保险人遭受损失时，用保险基金进行补偿，实质是将风险分担给全体被保险人。损失分摊的关键是用大数法则预测损失。 例:假定由10,000个家庭联合组成一个火灾保险社,再假设每个家庭的住宅价值是40万元,往年的年平均火灾损失总额为财产价值的0.5%, 那由此可知: 预计的损失总额=住宅价值总额×平均火灾损失率 =40 ×10,000 ×0.5%=2000万元 每个家庭分摊的损失额=2000/10,000=0.2万元 ;补偿损失职能保险把集中起来的保险费用与补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失职能。 分散风险和补偿损失这两个职能是相辅相成的，分散风险是保险处理风险事故的技术方法，是达到补偿损失这一目的所采用的手段，补偿损失是保险的最终目的。 ; 派生职能：;2、防灾防损;【保险防灾防损功能案情介绍】 ?　 某工厂于2000年1月31日与某保险公司签订财产保险合同。其后某天，厂值班人员擅自离开工厂，结果厂内的财产被盗，该厂的财产损失约16万元。工厂向保险公司索赔，但保险公司拒赔，其理由是，保险公司的《企业财产保险条款附加盗窃险特约条款》（以下简称《特约条款》）约定，“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿责任”。工厂向法院起诉保险公司，要求其赔偿财产损失。 　　 一审法院认为，保险合同合法有效。但被盗是由于保险地址无人看守导致的，该行为属于保险条款中的除外责任。因此，法院作出如下判决：驳回工厂的诉讼请求。一审法院判决后，工厂不服，遂向上级法院提起上诉。二审法院以同样的理由维持原判。;奇特的动物保护队;勇猛奇特的蝎子护宝队 　　盗窃事件是珠宝店最为头疼的老大难问题。但在德国南部的兰茨胡特市,有一家购买了保险的著名珠宝店却从没丢过东西。原来该店的承保公司为了减少客户的盗窃事件,特地赠送了一只勇猛奇特的蝎子护宝队。它由数十只以凶猛歹毒著称的泰国蝎子组成,每只长约三英寸,牙床能分泌剧毒液体,极为凶猛。谁若被其咬上一口,如不及时抢救、很可能命归西天。　　这种蝎子经过专业训练以后,非常勤劳敬业,总是日夜巡视在贵重珠宝的周围,忠实地守卫着这些珠宝。它不仅有效地预防了妄想染指珠宝的歹徒,而且队员们个个张牙舞爪、相貌奇特,成为该店独有的一种景观,招徕了无数顾客。为此,该店经理非常高兴,逢人便夸保险公司:自从参加了保险、引进蝎子护宝队后,我的生意越做越火,这保险费再贵也是值得的。;恪尽职守的鹅卫士　　在苏格兰的格拉斯哥市,有一家英国最大的威