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中国式风险管理系列二(知乎) 作者：H Howard，CFA,CPA，银行风险管理十多年 有什么措施能在不变更审批条件下，可以不提供资料就判断客户的资质呢？ 二，风险管理前置。很多银行已经开始做了，例如向一线派驻风险经理，与客户经理平行作业，同时去考察客户，如果去了看了一圈，客户基本面很差，直接婉言回拒，根本懒得走流程。客户审查包括现场和非现场环节。看资料，可以认为是非现场环节，还比较简单。现场，其实这一块，难度很大，客户也是分很多种，有高端的有中等的。最好识别的是和我们社会经济地位差不多的客户，到了现场有很多共同语言，也很容易拆穿谎言。难度大一些的是一些高端客户，其话题，往往接不上。特别是很多大型企业单位都是一把手说了算，其级别一般至少处级，有的是厅级。作为一个信贷员，科级都不是，何谈调查别人的管理能力，言谈举止。这时候，需要银行一些高级别的领导团队去现场参与。投入了这么大的人力物力，必然是有得做，才介入。 三，收集资料的目的是什么？？？为何需要档案，有了信贷结论不就可以了吗？ 首先，这是监管部门的要求，也就是说，搜集资料的目的是为了应付（某种意义上，但是监管部门的资料清单也是多年总结下来必备的，既然是历史的积淀，也就是跟不上新的风险要求，要这些资料，往往成了一种应付）将来可能的监管部门检查，这些监管部门包括银监会、人民银行、审计局等等。这些部门的检查依据主要是《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》、三个办法一个指引，而这些法规都对资料有详细规定。例如： 《贷款通则》 第二十五条　贷款申请 借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。 借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《借款申请书》并提供以下资料： 一、借款人及保证人基本情况； 二、财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告； 三、原有不合理占用的贷款的纠正情况； 四、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件； 五、项目建议书和可行性报告； 六、贷款人认为需要提供的其他有关资料。 《商业银行授信工作尽职指引》 第十三条 商业银行客户调查应根据授信种类搜集客户基本资料，建立客户档案。资料清单提示参见《附录》中的“客户基本资料清单提示”。 《个人贷款管理暂行办法》 第十二条 贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。 其次、为了将来可能的诉讼而不是为了证明客户是好是坏。 3.1 信贷档案是记载借贷双方权利和义务的重要法律依据，当一笔贷款出现风险要提起诉讼时，信贷业务档案里的借款借据、合同等相关资料对追讨信贷资金将起到举足轻重的作用。 3.2 信贷档案对借款人的整个贷款过程的追溯可以一目了然，对今后相关贷款风险责任的认定和追究提供有力依据。 3.3 有助于提高信贷管理的水平，有效预警和遏制贷款风险。 3.4 有利于提高信贷工作效率，有助于借款人珍惜自身的信用履约记录。 我特别反感所谓‘做资料’，即包装企业，替企业修改财务报表，或者指点客户修改申报材料，达到通过信贷审查审批。这就是有了结论，再找依据，循环论证，自己骗自己。说句实话，好的客户还是坏的客户，并不是从银行档案资料上看，因为留存的资料上是看不出来好坏的，留存的都是好的。是为了防范可能出现的问题，都是证明信贷过程而已，就是证明你们和客户有这个信贷关系，而且这个信贷依法合规发放。 四、一般的做法。 作为一个信贷员，一般的做法是，在客户调查阶段，尽可能的搜集客户的所有资料（不仅仅限于外部规章要求的清单，以及行内要求的清单），无论是公司注册登记信息还是财务信息，订单、视频、图片等等。客户与客户不一样，贷款通则要求的清单是放之四海而皆准，行内要求可能会比较细，但是也是分行业的一个粗线条，而且每一个客户都有自身特色，一些细节的问题需要搞清楚，就需要客户提供相应的佐证资料。搜集这些资料，加深对客户的感性认识，而且在客户提供资料的过程中，会了解到很多信息，例如资料来源，外部来源一般真实性要高一些，如发票，内部“做”的如记账凭证，真实性差一些。登记机关出具的，真实性更高一些，上下游提供的，差一些。 当资料搜集到了一定程度，有了一定理性分析的基础。例如，和客户面谈，不经意聊到一个无关紧要的项目，你可以事后侧面让企业提供相关材料，如果发现借款人陈述的事实和提供的资料存在较大出入，则有理由怀疑借款人的人品有问题，需要对借款人进行进一步的评估。小额信贷有一项核心技术——交叉检验和逻辑验证，可以通过不同信息来源途径、同一信息来源途径