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Caroline9讲DIY自己的理财规划方案 理财讲堂第八课已经于2013年10月29日23点结束，以下是根据当晚讲课及问答环节整理的课程笔记，供挖财财主独享！ 课题：DIY自己的理财规划方案主讲人：Caroline9--直播正文--大家好！很久没跟财主们沟通了，今天在这里好好跟大家聊一下怎么做自己和家庭的CFO。从业近十年了，遇到客户问的最多的问题是我想理财，现在买什么产品好呢？不知道大家是不是也是这样的想法呢？今天想跟大家说理财，但是理财到底理什么呢？理财理的不是钱，而是人。理财三部曲，过去，现在，未来。搞懂了这个，我们理财投资才有方向，才能控制好节奏，做到心中有数。所谓过去体现在我们现有的资产跟财务状况，现在是我们现有的收支跟储蓄能力，而未来是我们努力为之奋斗的目标。所以要做一份切实可行的财务规划方案，首先要做知己——对自己和财务的全方位了解，才到知彼——了解市场上的投资工具，来帮助自己做好资产的累积跟升值。我们今天就来聊聊如何做到知己。了解自己的财务，需要从三个层面：收支，资产负债，财务目标。首先来看看收支，现场的财主们有多少能一下子报出自己的月度支出跟储蓄额的？通常我们比较松散的理财模式是这样的。   储蓄难可能是很多财主的困惑，在这里给大家看两个公式，看有什么不同：储蓄=收入-支出 支出=收入-储蓄看似简单的两个公式，差别也不大，但却是区分富人跟穷人的很关键的思维方式。储蓄=收入-支出是大部分人的存钱跟消费方式，大家每个月拿到工资后会先消费，还房贷，日常开支，逛淘宝，出去吃吃饭，跟朋友聚聚会，很容易到月底就没剩下什么了，储蓄也就是剩多少存多少，有些甚至是月光或者负债消费。这样循环下去始终在一个很差的状态下纠结存钱的问题。而支出=收入-储蓄，就从根源上明确了自己的消费额度，拿到手的工资将计划好的资金首先存起来，剩下的再去消费，这样能有效避免自己的冲动消费。而看似缓慢痛苦的存钱旅程在经历半年或者一年以后，银行账户的数字一定会让你有更多的动力加大储蓄的金额的。强制储蓄在这里有一些工具可以供大家参考：一，定期存款，这是比较保守的做法，单利，收益比较低，但是安全性高。二，基金定投，是近几年比较受推崇的一种储蓄方式，但是在这里提醒一下大家，对于短期（一年左右）要使用的资金尽量不要投入到股票类的基金中，股票市场风云变幻，很难说在我们需要资金的时候遇到大的市场波动造成本金的损失。三，股票定投，当然这适用于对股票比较感兴趣，并且有一定操作经验的朋友操作。最后提一个不太常用的工具，贵金属投资，这个比较适合对贵金属特别偏好的投资者。大家在初期还是选择基金这种专业性强，门槛低，操作简单的工具。在我们平时储蓄的过程中，做不到很好的结余，还有一个很重要的原因是没有目标，从而缺少动力。所以制定财务目标是我们在完成储蓄计划之后又一重要功课。哪些事情可以做为我们的财务目标呢？这些我们生命中的主要财务目标供大家参考 我们说财务规划其实是人生规划，我们在用今天和过去的钱来规划以后的人生，我们希望过什么样的生活，今天就要做什么样的准备。当然，对大部分人来说太长远的规划有点不现实，而且未来有诸多不确定性，那么我们可以从短期着手，慢慢学习制定更长期的目标。在我们整理财务目标的时候有几点需要注意：时间，预算。即什么时候要用多少钱来实现这个目标。有了这个目标我们用倒推法再来看现状可以做些什么。这里通过一个案例来给大家说明一下。一个财主想投资房产，考虑在杭州买套房子出租，我们做如下试算： 目标分析可以帮助我们判断未来的某些目标是否可行，用什么样的途径会更有效率。对于这种当下就要实行的目标，我们更多要考虑的不仅是首付的问题，还要考虑投资这套房产对我们未来的储蓄会不会起到积极的作用。有了储蓄，有了财务目标，就要看用什么样的工具来帮助我们做到资金的保值增值了。别着急，在我们投资之前先来看看自己的资产和负债情况，并对我们已有的投资做出分析，这里有张图表帮助大家思考我们以往投资的情况   因为这个财主本身并不熟悉股票，以往的投资都以朋友推荐或者听取消息为主，所以，股票一直处于亏损状态，建议在适当时候赎回。基金配置的比较保守，以债券为主，从熟悉理财工具的角度暂时保留。把资金尽量集中投入到靠谱的小额信托项目中，以比较集中的资源获取相对高的投资收益，最后货币基金保持一定流动性，满足突发状况的备用金需求。我们在理财的时候总是强调单一投资的收益率，也总是忽略看似高的收益背后的风险。对于我们普通投资者来说，这种潜在的风险要远远大于潜在的收益，所以我们要尽量提高资金的利用率，避免理财过程中的浪费跟盲目。可能比较散的缘故，这这里给大家总结一下，我们要做自己和家庭的财务计划可以从这个大的框架入手：