中产家庭如何实现换房换车-财智理财案例.pdfVIP

中产家庭如何实现换房换车 该理财案例来自于财智论坛-理财帮帮忙，在这里有理财专家为用户提供理财方案和建议。下 面就是用户的实际理财案例： 用户实际情况： 1. 家庭概况及收入情况：唐先生居住在天津，外企工作，年收入大约25 万；爱人在事业 单位，年收入约8 万；我们两个人都30 多岁，有一个男孩，在上幼儿园。 2. 支出情况：年支出总计20 万，其中每月食物，交通，外出就餐，运动健身等固定的支 出大概8000 左右；旅游，教育等大额的单项支出大约 10 万元。 3. 资产：自住房产价值大约120 万，汽车 15 万，均无贷款；定期存款 15 万，大部分为 5 年期。活期及现金 18000。基金定投每月300，总投入5100，至今价值5000 元。 4. 负债：私人无息负债15 万，计划3 年内还清。 5. 家庭保障： a) 两人均有社保 b) 综合商业保险：包括全家人的补充医疗保险（上限2 万，本人报销 100%，有住院津 贴；爱人和孩子报销50%）、重大疾病保障（10 万，公司有更高的公共保障额度）、意 外身故/意外残疾/疾病身故（本人90 万，爱人40 万，孩子 10 万） c) 企业年金： 公司按唐先生收入的5%支付企业年金 d) 儿童教育保险：每年存入4000，连续存15 年。提供高中 14000 教育基金，大学 26000 教育基金，孩子到75 能拿到2 万块钱。有定期返还金额，有不确定的红利。 e) 家庭财产保险：家庭财产保障2 万，房屋保障50 万。 家庭理财的期望如下: 1. 3 年内还清负债15 万 2. 估计8 年之后现在的车怎么也该升级了。按照迈腾来计算大概30 万左右。 3. 15 年内改善下现有住房，希望能一步到位住一辈子，不知道那时候房价怎么样，也没法 估计需要多少资金 4. 如果孩子学习还好的话，大学毕业后，可能会资助他出国读研 5. 希望晚年能保持一定的生活水准吧 下面两点是唐先生日常理财时存在的疑问，希望专家能一并解答： 1. 现在基本上每月都有结余，而且如果临时需要钱的话唐先生也很容易找亲戚朋友借到， 所有在有富裕的钱都存为5 年期定期存款，年利率5.5。感觉省心而且收益也不算很低。唐 先生没试过银行或者保险公司的理财产品，不知道是不是有更好的选择。 2. 本来做基金定投是希望如果效果好就加大投入的，没想到一直都是负收益。不过长期来 说唐先生还比较看好股市上涨，不知道现在加大投入是否合适。 3. 唐先生家的保险比较混乱，不知道是不是合理。 4. 公司有企业年金了，是不是还需要自己去投商业的养老保险。 唐先生希望专家能给于指导，多谢! 财智理财专家： 财务诊断：您家庭处于成长期，收入较高，从您的家庭收支看，结余比率39%，高于参考 值30%，控制收支和累计财富的能力较强。负债率为9.85%，低于参考值50%，家庭的 财务风险较小。另外您家庭不仅保险意识强，而且整个风险保障体系是比较完善的，只需要 做简单的优化就可以了。目前存在的问题是投资品种单一，绝大部分是定期存款，看起来收 益率挺好，但是银行都是单利计息，5.5%的年收益率换算为复利只有4.87%。另外5 年 期定期存款流动性差，一旦提前支取将只能享受活期利息，减少收益，家庭风险承受能力比 较强，根据您家庭的理财目标，您的投资期限比较长，可以适当增加一些中高风险的投资， 利用时间的复利效应，提高资产的收益率。流动性资产仅为 1.8 万元，不能应付短期的紧 急支出。 理财规划： 1、现金规划 家庭紧急备用金是用来支付家庭日常支出和一般紧急支出的。一般来说，3-6 个月的支出足 够，结合您家庭的具体情况，建议准备3 万元，其中 1 万元作为现金及活期存款，另外2 万元可以购买货币型基金，货币型基金支取方便，收益接近定期。最好开通网上银行，买卖 可以在家进行，方便快捷，另外办理2-3 张贷记卡，一方面以备不时之需，另一方面可以 享受免息期和其他增值服务，提高资金的使用效率。 2、保险规划 您家庭的保险比较全面，可以参照保费为家庭年收入的 10%，保额为家庭年收入的10 倍 进行补充调整。给妻子补充 15 万的重大疾病保险，寿险和意外险的保额可考虑适当增加。 3、偿债规划 考虑到目前有一定的降息预期，对债券市场利好，可以考虑投入偏债型基金的方式筹集资金 还款。从2004 年到2011 年的历史情况看，仅有1 年债券型基金的收益率为负，平均年 化收益率高于6%。目前股票二级市场的市盈率不到13 倍，而2008 年金融危机的估值也 高于14 倍，所