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电子银行解决小微企业融资难的问题研究 　　[摘 要]资金短缺是阻碍小微企业发展的“瓶颈”。而传统的银行信贷业务远远不能满足小微企业的融资要求。阿里巴巴等电商以电子商务为平台，开创了针对小微企业的低成本、低门槛的新型融资方式，获得了巨大的经济和社会效益。商业银行应该向成功的电商借鉴经验，借助银行的固有优势，运用网上银行等电子服务渠道开创金融服务的新模式 [关键词]网上银行 小微企业 融资 授信 中图分类号：F275；F276.3 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2016）18-0127-01 一、导言 （一）创新点 本方案主要创新点是依托电子银行为客户提供全面的电子商务平台、结算和融资服务 （二）概述 传统的银行贷款主要投放给大型和中型企业，中小微企业获得贷款的可能性很低。阿里巴巴等电商瞅准了传统的银行信贷的漏洞--小微企业融资难，利用自身优势，即现有的电子商务平台，做起了小额贷款业务，并获得了巨大的成功 商业银行应及时调整经营的方式和方法，不能固步自封，利用自身已有的优势，借鉴电商的成功经验--电子商务平台。即银行基于现有的电子银行平台，完善其功能，使之成为既可以为对公以及个人客户提供电子交易的平台，同时还可以为客户提供银行资金结算、第三方托管服务，以及根据客户在此平台的结算量以及信用情况，选择性的为客户提供便捷、小额的信用贷款等融资服务 二、 方案详述 （一）方案详情 商业银行利用电子银行这一平台，帮助小微企业解决融资难的问题。既是商业银行顺应潮流的表现，也是提升自身服务、承担社会责任的表现。下面以农业银行为例，详细说明银行应如何基于网上银行等平台，打造以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，将资金流、信息流和物流融为一体，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管等全方位的专业服务 1、建立电子商务平台 农行可以利用强大的资金优势、技术团队，效仿淘宝、京东等成功的电商，建立一个电子商务交易平台，为农行对公以及个人客户提供网上交易平台。并且配以专业化金融服务，即，将资金流、信息流和物流融为一体，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管等全方位的专业服务。而银行，根据平台上真实订单提供配套的金融服务，不仅可以赚取手续费，而且还能有效地控制风险，一举两得 具体说来，对于公司客户，可以提供公司对个人的零售平台，即“B2C”平台，在此平台中，客户可以很方便的选购产品，并且在获得产品之后对商户及产品进行评价，此评价长期的累积为商户的信用度，为后续的银行信用评级等提供依据。对于个人客户，可以在商城上进行产品的选购，并且可以选择信用卡、网银等的多种交易方式 另一方面，还可以为公司客户之间提供专业化的“B2B”平台。比如钢材销售企业与建筑企业之间，可以利用此平台进行直接的沟通与交易。银行可直接根据平台所提供的订单信息，提供短期融资。而且，银行还可以为客户交易提供第三方的资金托管服务，以解决交易对手之间的不信任问题 2、为客户提供多样化的结算服务 传统的电子商务平台的交易结算都是要依赖银行进行清算的。但是近些年，由支付宝等引起的“资金脱媒”和“技术脱媒”这一潮流，不能小觑。银行应该加强自己在结算方面的功能，提升结算服务，在那些类银行功能的产品推陈出新的情况下，继续巩固自己在结算方面的地位。[1] 其中一个方法就是加强银行在电子商务上的结算地位。其实，一旦银行的电子平台得到客户认可，银行想要占据电子商务的结算份额是轻而易举的。因为银行具有明显的结算优势，如果在自己的电商平台上结算，完全可以给客户提供更加便捷的服务 举个例子，对公司客户，银行可以基于电子银行平台，为客户提供实时的汇划服务，甚至可以基于交易的形成进行电子银行、商业承兑汇票的开立以及转让服务。多样化的结算服务必将节省客户的资金使用成本。并且还能发挥电子交易渠道的快速便捷的优势 3、为客户提供便捷、信用方式的融资渠道 基于公司客户的网上交易量以及买方对其的评价，设计额度测算模型，可以为客户提供在线的贷款服务。此贷款必须是便捷的：客户从提出申请到放款在一周（甚至更短的时间）之内完成。为控制风险，此贷款还必须是小额的。网上所提供的融资，是为了缓解客户的短时间、小额的资金需求，而大额的、长期的融资还是需要在我行的网点办理。网上融资最大的特点应该是，企业申请的是信用贷款，即企业不需要提供抵押、担保等，完全是基于客户的网上结算量以及买方对其的信用评价来完成授信，此方式的贷款将非常适合小企业客户，可以为银行的小微企业业务的发展提供强有力的支持 （二）可行性分析 第一，客户资源丰富 中国农业银行的客户总数量