第6章人寿保险-保险学要点.ppt

本章重要概念 人身保险 人寿保险 健康保险 人身意外伤害险 不可抗辩条款 年龄误告条款 宽限期条款 复效条款 现金价值 保单贷款条款 受益人条款 自杀条款 定期寿险 终身寿险 年金保险 两全保险 万能寿险 课堂讨论题 人寿保险、意外伤害保险、健康保险三者有什么联系与区别？ 我国新型人寿保险的发展现状与前景如何？ 新医改与商业健康保险 人身保险：指以人的生命或身体为保险标的的保险。 寿险的最基本目的是在被保险人死亡或达到约定的年龄时，提供给受益人一笔可靠的收入。为了达到这个目的，保单条款通常列有保险金给付的选择方式，供投保人自由选择。 ①一次支付现金方式 ②利息收入方式 ③定期、定额收入方式 ④终身年金方式 10、 保 险 金 给 付 任 选 条 款 第二节 人寿保险 人身保险 返回目录 人寿保险的概念 人寿保险——是以被保险人的生命为保险标的，以人的生存和死亡为给付保险金条件的人身保险。它是人身保险中最基本、最主要、最早产生的种类。 一、传统人寿保险 （一）死亡保险 ——以被保险人的死亡为保险金给付条件的 保险。 分为定期寿险和终身寿险。 ★定期死亡保险（定期寿险） ——是一种以被保险人在规定期限或规定年龄内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。 期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等 案例2-5 举例：李明今年35岁，在平安保险公司为自己买了一份10万的定期寿险。定期寿险的期限是30年，受益人是他的儿子李小明。 请问他如果在64岁或者66岁死亡分别能否获得赔偿？ ★终身死亡保险（终身寿险） ——指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同有效之日起，至被保险人死亡止。 是可以得到永久性保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值 最大的优点： 限期缴费 终身保险 趸缴终身保险 普通终身保险 保险费终身分期交付 其保险费在规定期限内分期缴付，期满后不再缴付保险费，但仍享有保险保障。缴纳期限可以是年限，也可以规定缴费到某一特定年龄。 在投保时一次全部缴清保险费，也可以认为是限期缴费保险的一种特殊形态。 终身保险按照缴费方式分类 （二）生存保险： ——以被保险人在保险期满时仍然生存为保险金给付条件的保险。分为单纯生存保险和年金保险。 指以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险 是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。 单纯生存保险 年金保险 年金——是收付款项的一种方法，是指一方当事人在规定或约定的期限中有规则并且定期地向另一方当事人给付一定金额的方式。 养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险和年金保险有时概念互用。 Tips:年金保险 1、免体检 2、费率厘定主要以生命表中的生存率为基础 年金保险的特点： （二）两全保险： 两全保险——是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险，也称为生死合险，是将定期死亡保险和生存保险（生存保险是指以被保险人在保险期满时仍生存为给付保险金条件的人寿保险）结合的保险形式。 两全保险是储蓄性极强的一种保险。两全保险的纯保费由危险保险费和储蓄保险费组成，危险保险费用于当年死亡给付，储蓄保险费则逐年积累形成责任准备金，既可用于中途退保时支付退保金，也可用于生存给付。 由于两全保险既保障死亡又保障生存，因此，两全保险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受其利益。 两全保险的特点 二、 新型人寿保险 变额人寿保险 保险费是固定的，但保额在保证最低限额的基础上可以变动；专项帐户（保障帐户和投资帐户）；保单的现金价值随着保险公司投资组合和投资业绩的变动而变动。 万能人寿保险 保费交付灵活；保额可以改变；独立的投资帐户；保单运作透明 变额万能人寿保险 保费交付灵活；保额可以变动；保单现金价值的变化取决于专项帐户基金的投资组合及其收益状况 1、变额人寿保险 变额人寿保险简称变额寿险是指在保险期内保险金额随资金运用实际业绩变化的一种人寿保险。变额人寿保险实质上是一种证券化的人寿保险 。 变额寿险保单的现金价值随着客户所选择投资组合中投资业绩的状况而变动，某一时刻保单的现金价值决定于该时刻其投资组合中投资分立账户资产的市场价值 。 （1）灵活的缴费方式： （2）回报率：设有保底利率，上不封顶。 （3）保险金领取方式的灵活性：万能保险具有随时领取的功能，领取方式可以自由选择。 （4）追加保费功能：每年追