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我国产品责任保险开发的必要性和可行性分析 作者 ：刘 珺 责任保险作为一类独立体系的保险业务，开始于１９世纪中叶， 发展于２０世纪７０年代。责任保险是随着社会经济发展、法律、法规体系的完善和公民维权意识的提高而逐步发展起来的。责任保险本身具有较强的社会管理功能,与社会生产和人民生活有着密切的关系,其主要作用是在公民和消费者的人身受到伤害或经济利益受到侵害时给予及时的经济补偿。在世界各国,政府通过立法强制开展的保险中,责任保险种类最多。如汽车第三者责任保险、雇主责任保险、公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险等都被不同国家的政府作为重要的保护公民权益和消费者利益的手段加以运用。近30年来,责任保险在世界范围内得到了迅速的发展,成为财产保险中的重要险种。在美国,责任保险保费收入占非寿险保费收入的50%左右,在欧洲发达国家占35%左右。目前我国责任保险市场发展严重滞后，2002年,全国责任保险保费(不含机动车辆第三者责任险)收入为36.87亿元,仅占产险市场份额的4.73%,远低于发达国家的平均水平。产品责任保险是指被保险人生产或销售的产品存在缺陷，导致使用者或第三者人身伤害及财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险人在约定的保险责任及赔偿限额内予以赔偿的一种保险。  一、产品责任保险的重要性分析  1、有利于社会的安定  产品责任风险事故的后果会涉及到社会上的很多家庭和个人，如果民事赔偿不能顺利地履行，将会造成很多家庭和个人的焦虑和不安，甚至会引发社会动荡。产品责任保险保证了这种民事赔偿责任的顺利履行，维护了整个社会的安定，具有很强的社会管理功能。  2、有利于减轻国家的财政负担  如果企业没有通过产品责任保险转移责任风险，在企业无力承担民事赔偿责任时，国家必须承担其社会管理功能，国家财政将会负担最后的责任，因此产品责任保险减轻了国家的负担。  3、有利于我国保险业的发展  随着外资保险公司以各种形式进入中国并开始享受国民待遇，外资保险公司和中资保险公司的竞争将会越来越激烈。中资保险公司在产品创新和市场开拓方面已经进行了大量的努力，比如在人寿保险领域进行了分红保险和投资连接保险的尝试，使有形财产保险和人寿保险的开发已经达到了一定的深度和广度，继续开发的潜力有限，而国内责任保险市场还是一片空白。抢占责任保险市场，无疑将为我国保险业的发展带来新的契机。  4、有利于企业经营的稳定  产品责任风险是客观存在的，我国生产力水平还不高，企业缺乏全面、系统的质量管理体系，造成产品质量的不稳定。随着有关产品责任法律、法规的颁布，人们法律意识的增强，产品责任诉讼案件将会不断增加。当赔偿责任巨大时， 企业不仅可能被迫终止产品的生产、销售，而且可能面临破产的危机。莫克和考公司是现在美国唯一生产麻疹、腮腺炎和风疹疫苗的生产商，类似地，全美也只有美国里德利和科诺特两家实验室仍在生产白喉、百日咳和破伤风疫苗，其他同类型的公司都因诉讼太多或无力承担相应法律责任而不得不停产。因此， 企业要想提高承担产品责任的能力，避免产品责任风险对企业经营造成较大冲击，投保产品责任保险是将责任风险转移出去的最好风险管理方法。  5、有利于维护消费者的权益。  产品责任保险从理论上分析，其最积极的社会意义是产品责任事故中受害方的合法权益得到了保护。企业在制造与销售活动中，以产品的质量向用户和社会负责，若因产品缺陷引起人身伤害和经济损失，必须依法追究责任。赔偿责任虽具有法律强制力，但是它并不能改变当事人的经济状况，消费者所获赔偿额的多寡受到致害人经济状况的刚性约束。通过办理产品责任保险，集合多数经济单位，建立保险基金，使受害人即消费者的利益在承担产品责任的致害人受到法律制裁的同时得到确切可靠的保障。   二、产品责任保险市场开发的可行性分析  1、需求分析  （1）厂商有转移风险的需求  由于风险是客观存在的，厂家在经营和销售的过程中，对产品质量和安全性风险有了科学并且足够的认识，风险意识也在不断的强化。为了在竞争中立于不败之地，他们必须对这种未来损失的不确定性进行合理的财务安排。经济的发展和收入的提高，使这种潜在需求变成了有效需求。  （2）消费者的维权意识的提高强化了这种需求  随着我国法律、法规的完善，人们受教育程度的提高，以及对外开放，我国公民对保护自身权益的要求日益强烈,消费诉讼在逐年增长,而食品和药品一直是消费诉讼的热点。消费者维护自己权益的行为强化了厂商购买产品责任保险的需求。  2、供给分析  （1）产品责任保险是保险公司新的业务增长点  保险业的发展可以划分为三个大的发展阶段：第一阶段是传统的海上保险和火灾保险(后来扩展到一切