保险金额不应超过保险标的的实际价值.pdf

免费法律咨询3分钟100%回复 文章来源：中顾法律网 上网找律师 就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题 /souask/ 保险金额不应超过保险标的的实际价值 一、基本案情 2007年6月1日，张XX以自己为被保险人，为其所有的豫J桑塔纳轿车向安邦财 产保险股份有限公司濮阳中心支公司(以下简称安邦公司)投保了机动车损失保险、 第三者责任保险、盗抢险等险种。 在安邦公司为张XX签发的机动车商业保单上记载以下内容：1、车辆已使用年 限T≥6年;2、投保时新车购置价110500元;3、机动车损失保险金额110500元;4、盗 抢险保险金额55471元;5、保险期间2007年6月2日至2008年6月1日;5、保险合同争议 解决方式为提交郑州仲裁委员会仲裁。 2008年5月13日，豫J桑塔纳轿车被盗，濮阳县公安局刑事警察大队于当日立案 侦察，张XX也按照相关法律规定及合同约定登报协查。车辆被盗六个月后，张 XX 到安邦公司理赔，要求按照保单中载明的盗抢险保险金额赔偿保险金55471元，而安 邦公司只同意按照保险合同的约定计算赔偿保险金1万多元，双方协商无果，张XX 遂向郑州仲裁委员会申请了仲裁。 郑州仲裁委于2009年12月23日开庭审理了此案。 庭审中，申请人张XX主张，被保险车辆确已丢失，申请人在被申请人处投保有 免费法律咨询3分钟100%回复 文章来源：中顾法律网 上网找律师 就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题 /souask/ 盗抢险，依据保险单的约定，被保险车辆投保时的新车购置价为110500元，盗抢险 保险金额为55471元。申请人依据保险金额及时、足额的交纳了保费，则保险事故发 生后，被申请人应当按照约定的保险金额予以赔偿。 被申请人安邦公司辩称，依据《保险法》的损失补偿原则，被申请人对申请人 的赔偿，不能超过其因事故造成的实际损失。本案中，标的车辆是一辆普桑，截止 事故发生时，该车辆已经使用了8年(2000年至2008年，4年营业出租用车，4年家庭 用车)，其在被盗时的实际价值远低于申请人请求的55471元，那么被申请人的赔偿， 应当以标的车被盗时的实际价值为限。而在《机动车盗抢险损失保险条款》中，明 确载明了有关被保险车辆在事故发生时实际价值的计算方法，即“保险事故发生时 被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格 确定(折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧 率)”。 二、裁决结果 仲裁庭认为，申请人与被申请人签订的保险合同系双方真实意思表示，内容不 违反国家有关法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，该合同对双方具有法律 约束力。 关于发生保险事故后被申请人应按保险金额还是被保险车辆的实际价值进行赔 免费法律咨询3分钟100%回复 文章来源：中顾法律网 上网找律师 就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题 /souask/ 偿，仲裁庭认为，保险单载明的盗抢险的保险金额/每次事故责任限额为55471元， 既可以将其理解为保险金额，还可以理解为是责任限额。同时《机动车盗抢险保险 条款》规定了“保险人在保险金额内计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险 机动车的实际价值。保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时 的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险 事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格(含车辆购置税)确定。折旧 金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率”。由此 可以看出，该条款已经清楚地规定了发生全损时保险人的赔偿方式，被申请人按照 该规定赔偿符合合同约定。仲裁庭对申请人关于应按照保险金额55471元进行赔偿的 观点不予支持，对被申请人依据保险合同约定计算折旧价格以及确定实际价值的观 点予以采信。根据双方的询价，确定事故发生时被保险车辆的同类型的新车购置价 为78000元，则被保险车辆的折旧额为78000元×45×1.10%+78000元×48× 0.60%=61