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对我国民间标会的法律规制 杨颖 （西北政法大学经济法专业2009级硕士研究生） 【内容摘要】 标会是中国民间金融的一种重要形式，标会在中国已存在超过千年，近年来，不少地方民间标会又逐渐兴盛起来，大有蔓延之势。然而，关于标会的性质地位等问题我国法律至今没有明确规定。本文简介乐标会相关知识，试通过对标会的组织运作模式及其利弊进行分析，证明标会存在的合理性及需要法律规制的主要问题，并在此基础上提出相关的规制建议。 【关键词】 标会 民间金融 合法存在 风险控制 一、标会基本问题概述 （一）会的概念及分类 1、会的概念 合会简称会，是以农耕为主社会中建立在血缘关系基础上的农村非互助合作金融组织的总成，因其规则的不同而有多种称谓。《辞海》中对合会的解释为：“合会，旧中国民间盛行的一种信用互助方式……由发起人邀请亲友若干人参加，约定每月、每季或每年举会一次。每次各缴一定数量的会款，轮流交一人使用，借以互助。会头先收第一次会款，以后依不同方式，决定会脚收款次序。” 会的发起人取得首次会金，以后每次由其他参加者中一人通过约定方式取得会金。会的运作过程是：由发起人即会首，邀请若干亲戚、朋友、乡邻、同事等参加本会，各个会员按照约定的会期，每期交纳一定数量的会金，每期筹集的资金按照约定的方式确定顺序，轮流交由某一成员使用，并保证每个成员都有且仅有一次使用筹集资金的机会。 2、会的分类 会的分类方式有多种。根据合会方式的不同，会分为轮会、摇会和标会。无论哪种会，第一期筹集的会款都是归会首使用，这也是会首愿意起会的原因，各种会的区别在于第二期起资金使用顺序的确定方式，也就是会脚得会顺序的确定方式。 轮会，即轮转收取会款的会，也就是说，起会时已事先约定了筹集资金的使用顺序，会首取得首次会金之后会脚按照该约定顺序轮流使用筹集的资金。这种形式的会，互助的特点最为明显，像安徽徽州、浙江杭嘉湖的“新安会”、苏北的“至公会”、苏常的“兴隆会”，以及流行各地的“七贤会”、“坐会”、“认会”、“摊会”等均属于轮。摇会，即以掷骰子的方式决定得会顺序，每期摇会一次，当期筹集的资金由所掷骰子点数最大者获得。这种方式下，筹集资金使用顺序的确定是随机的，浙西的“碰洋会”、“五总会”、江西的“四总会”等皆归此类。标会，其会脚得会的顺序是通过竞标产生的，谁出的标高，谁得当期资金使用权，这种方式体现了明显的盈利性，标息会随着需求情况出现波动。 （二）标会的相关知识概述 1、标会的特点 随着市场经济结构和人们需求的变化，当今我国的标会呈现4个主要特点： 第一，标会参加人员职业化，大量出现“以会养会”现象。一方面，会首职业化，会首把起会当成一种投资手段，大部分的会首有出现挪用会款的现象；另一方面，会脚也出现职业化现象，有的会脚会参加多份会赚取高额利息，有的参加多份会获得多次竞标机会并借此高利转贷给其他会脚赚取差额。 第二，标会会员结构复杂化、涉及面广。在标会参与者中虽仍以女性居多，但从社会阶层的角度看，会员涉及面比传统标会广，既有个体户、下岗工人，也有离退休人员、企事业单位人员、医生、教师，甚至公务员也不在少数。 第三，标会形式复杂化，涉及的范围不断扩大。一方面，标会的范围不断扩大，出现了跨行业、跨区域面向社会不同特定对象的情形，此外，万元会和几十万元会不断出现并不断升级且标会周期不断缩短，这些都表明标会规模的巨大化；另一方面，出现会中有会现象，在同一会中，会员之间可能互为会首和会脚关系，这使标会的形式更加复杂。 第四，标会的利息高额化，资金流向非法化。标会之所以又能兴起的一个重要原因就是标会的高利性，目前，标会的标金仍呈现出不断高额化的趋势。标会的标金之所以不断飚高，和对标会会款的非法运作脱不开关系。不可否认，现今大量的标会的会款被投入非法行业。 2、标会的分类 根据入会目的，标会大致可以分为三种: 一是互助会。主要形式是轮会, 会员成份比较简单,会首对 会脚的信用程度审查较严, 组会金额不大, 组会的目的主要是为了解决实际生活需要, 参会的资金来源主要是家庭资金节余, 大部分会息较低, 小部分会不算利息, 互助性质比较明显。二是互利会。其形式是轮会和抬会并存, 会首对会脚的信用程度审查较松, 出现了跨区域参会的情况, 主要以盈利为目的, 大部分参会人员既当会首, 又是会脚,以小会养大会。三是投机会。主要形式是抬会, 开标间隔期为10 日一标或5 日一标, 个别为每日一标。会首对 会脚的信用程度审查完全放松, 只要愿意都可参会。参会的目的, 大部分人是为了取得高额利息回报, 少部分人是看中参会套取资金容易。部分以会养会的人因资金周转不灵, 开始借高利贷参会。 3、标会组织原则 第一，互惠互助、利益最大化的原则。标会是以会首主导为核心，依