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对拓展中间业务的思考 中间业务是指不构成银行表内外资产、负债，而形成银行非利息收入的业务。主要包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、咨询顾问业务、理财业务和电子银行业务等业务。中间业务以其特有的风险小、低成本、服务性强等特点越来越受到各家银行的高度重视。而对于安徽省农村信用联合社来说，由于各种原因，中间业务的开展亟需得到改善，才能实现资产种类多元化，业务品种多样化，以此促进全省行社更好更健康的发展。 一、全省行社发展中间业务的现状与成因性分析 （一）全省行社发展中间业务的现状 1、业务品种少，规模小，但发展空间很大 目前从综合业务系统上看，全省行社的中间业务收入主要包括结算、代理、电子银行业务等，且电子银行业务作为单独考核的种类，其他几种主要表现在现代支付系统、电子转账、代发工资、粮补、代发养老保险、代收交警罚款等业务，这几种业务中前两项是收费的、后四项是免费的，其中收费的业务收取的费用较少，导致中间业务收入的资产规模较小。中间业务收入只占营业收入的0.4﹪至0.5﹪左右，这相对于商业银行20﹪的占比的来说，全省行社在开展中间业务方面还有很大的发展空间。 2、中间业务品种存在同质化现象 从目前全省行社开展的中间业务来看，我们主要开展的中间业务品种其他商业银行也能办理，如:代发工资，现代支付系统、电子转账等业务，这样全省行社在没有专门的业务品种情况下与他们进行竞争，我们并不占优势。 （二）成因性分析 1、发展中间业务的意识有待进一步提高 大部分信用社或者农商行在发展过程中，都能认识到发展中间业务的重要性，但并没有把开展中间业务作为发展战略的高度来认识，且在开展中间业务时存在一定的不科学性，往往以吸收存款的多少来衡量行社发展成功与否的标准。 2、软件方面——缺少专门的研究团队 开展一项中间业务往往需要横跨经济、金融、法律、会计、计算机、保险、证券、统计等多门学科知识，这样就需要成立一个专门的研发团队将这些人才集中在一起，作为技术开发的支撑，从现实角度出发，各行社成立这样的团队存在相当大的困难，而目前省联社也没有成立这样的团队。 3、硬件方面——电子设备保障不足 由于绝大多数中间业务的开展都需要有现代化的金融技术软件作为支撑，而信用社由于信息化开展的起步晚、且营业网点多、面广等特点，计算机等硬件与软件设备有待改善，且更新的速度较慢，难以适应发展中间业务的需求。 二、发展中间业务的必要性 （一）长远发展的需要 市场经济最为显著的特征就是优胜劣汰，而要想在未来激烈的市场竞争中抢占市场的制高点，必须有对未来银行发展趋势做出正确的判断。笔者认为未来农商行的发展趋势，是在夯实存贷款业务的基础上，逐渐由存贷款业务为特征的传统业务领域转向以中间业务为特征的现代金融领域。 （二）现实发展的需要 2012年6月份，央行分别下调了金融机构人民币存贷款基准利率各0.25个百分点，将存款利率上浮区间上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率浮动区间下线调整为0.8倍；而时隔一个月之后，央行将贷款利率浮动区间的下线调整为基准利率的0.7倍，这使得以贷款利息为收入主要来源的信用社或者农商行受到了不小的冲击。另外，各村镇银行、农业银行、工商银行在各县城、或者有的经济发展较快乡镇增设营业网点，如果市场份额一定的话，如何利用有限的资源来占有最大的市场份额，赚取最大的利润，是摆在各家银行面前的一个问题。以上两点：一方面是内部资产来源单一化面临的挑战，另一方面是外部多机构并存导致竞争的日益激烈，迫使我们要在发展中间业务方面要有所突破，以此来增加全省行社的竞争力。 三、对全省行社发展中间业务的思考 （一）夯实基础、提高中间业务的权重 发展中间业务需有赖于金融机构信贷业务所提供的资金支持，片面的追求中间业务收入，忽视传统业务犹如空中楼阁。从全省行社的经营效果来看，全省行社的经营收入已相当可观了。而在这种情况下，从发展的角度来提高中间业务收入的权重是完全符合银行的发展规律的，也是全省行社未来发展的必然选择。 （二）制定规划、制度保障 在充分认识发展中间业务重要性的基础上，可以根据全省行社实际，成立专门的业务品种的研发团队，制定三至五年的中间业务发展规划，确立发展目标和实施原则，以及具体分阶段、分步骤的推进中间业务的开展。 （三）选择战略合作伙伴 可以采取“走出去，请进来”战略，即走出去：1、系统内。学习其他省的农商行，特别是经济发达地区、以及与全省行社情况相类似的金融机构是如何开展中间业务的，借鉴他们在开展中间业务中的经验，特别对他们在开展中间业务中有过的过失与不足要认真学习，以规避全省行社在开展过程中的风险。2、系统外。选择一两家国有银行，从他们在开展中间业务方面的先进理念，及时总结。请进来，即是选择一两家发展比较好的银行