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从商业银行角度浅析我国中小企业融资难问题 　摘要： 中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，但长期以来，中小企业所获得的金融资源却十分匾乏，特别是通过银行融资难的问题己经成为严重制约我国中小企业进一步发展的最大瓶颈。本文首先分析了中小企业融资难的原因，然后论述了发展中小企业融资业务对我国商业银行的重要意义，最后对商业银行如何发展中小企业业务提出几点建议。 　　Abstract: SMEs are important force for the development of national economic and society in China, but for a long time, the financial resources to SMEs are very poor, the issues of financing for the SMEs has become the biggest bottleneck to further development of the SMEs in China. Firstly this article analyzes the reasons of the difficulties for the SMEs to finance, and then discusses the importance to commercial banks of China to develop the SMEs finance, finally puts forward some suggestions for the commercial banks to develop SMEs services. 　　关键词： 商业银行；中小企业；融资 　　　 　　1中小企业融资现状 　　1.1 中小企业的融资通道过窄主要是依赖业主投资、内部集资和银行贷款等融资渠道。尽管风险投资、发行股票和债券等融资渠道也被使用，但由于门槛过高，创业投资体制不健全，缺乏完备法律保护体系和政策扶持体系，因此中小企业通过资本市场公开筹集资金比较困难。 　　1.2 获得信贷支持少中小企业因资信等级低、固定资产较少且不具备抵押条件、融资成本高、信贷风险较大等原因，难以得到银行资金支持。再加上基层银行发放贷款的权限相对有限，致使银行发放贷款的积极性普遍不高。并且因为缺乏抵押物，银行一般只会为中小企业提供短期贷款，而一般不会提供长期贷款。 　　2商业银行对中小企业融资支持较少的原因分析 　　2.1 企业方面 　　2.1.1 经营风险问题中小企业规模较小，抗风险能力较差，可持续经营能力普遍偏弱，一旦遭遇外部不可预知的风险，往往资金链断裂而难以生存。另外一部分中小企业的利润水平较低甚至根本没有，不具有自我补充流动资金的能力。因此中小企业持续经营的能力普遍较弱，抗风险能力较差。 　　2.1.2 信用环境问题一些中小企业之间互相担保申请贷款，一旦一家公司因经营不善而蒙受损失，则会引发一系列的连锁反应。还有一些中小企业存在逃废银行债务、多头抵债等情况，使其在人民银行征信系统中有不良信用记录。为保障信贷资金的安全，银行不愿冒险为其贷款。 　　2.1.3 企业管理问题大部分中小企业以家族经营、合伙经营等方式发展起来的，没有建立起现代的企业管理制度，内部管理不规范，缺乏健全的财务制度，不能提供准确、完整的财务资料，使银行很难掌握其真实的生产经营和资金运用情况，从而无法对其开展信贷业务。 　　2.1.4 贷款担保问题目前各商业银行普遍推行了抵押担保制度，对抵押物的选择一般仅限于土地、机器、设备、房地产的所有权或使用权。而中小企业普遍固定资产少，土地、房产等抵押物不足，抵押贷款的难度较大。 　　2.2 银行方面 　　2.2.1 信贷管理制度现行商业银行信贷业务都是先评级、后授信、在用信，信贷流程较长；且每笔业务审批权限集中，经营效率低，基层行上报业务，上级行审批业务。企业办理一笔贷款，经过复杂、漫长的贷款审批过程，等贷款批下来，已经错过了最佳商机。因此，我国商业银行的信贷制度缺乏灵活，不适应中小企业短、频、快的融资特点。 　　2.2.2 贷款主责任人制度我国商业银行普遍实行贷款第一责任人制和贷款责任终身制。该制度着重防范金融风险，强化约束银行的贷款风险，对信贷人员实行了以资产质量为主要指标的考核办法，严格了贷款责任追究制度，加大了处罚力度，因而信贷人员对中小企急、小、险的贷款需求慎之又慎，惧怕承担风险。 　　2.2.3 经营体系从商业银行经营管理情况来看，现行的经营管理体系主要着眼于为大企业服务，而未能向中小企业定制相应的服务流程。通常情况下，中小企业贷款数额不高，但发放程序、经营环节缺一不可，由此造成了银行对中小