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论低收入人群的风险需求与小额保险供给模式选择 （The study on peril demand of the low-income and supply pattern of microinsurance） （中央财经大学保险学院 郭丽军） 摘要：作为有效的扶贫及保障低收入人群利益的重要手段，小额保险已在许多国家得以实施。本文通过对低收入人群的风险需求分析，探讨小额保险的产品体系；通过比较国际上多种小额保险的供给模式，包括商业保险人、相互组织、非政府组织、社区组织等，结合我国的具体实践探讨我国发展小额保险的供给模式-----以商业保险人为主，辅之以相互组织，并采取多种优惠政策，促进小额保险的持续性发展。 关键词: 小额保险; 供给模式; 低收入群体 Abstract: As an effective method of helping the poor and protecting the low-income’s interests, microinsurance has been put into effect in many countries. The paper will analyze the peril demand of the low-income and the product’s system of microinsurance. Furthermore, the supply pattern of microinsurance in the world will be researched in order to have an inclusion on the supply model in China. The paper think commercial insurer should act as the supply main body and mutual insurer play a supplementary role in microinsurance’s development . Key Words: Microinsurance； Supply Pattern； Supply Main Body 一、小额保险及其本质属性 作为有效的扶贫手段和小额金融的重要组成部分，小额保险被越来越多的国家和组织重视和采用。目前，世界上有100多个发展中国家都在积极探索用小额保险方式为低收入人群提供风险保障服务。但是对于小额保险的内涵及要素，却有众多的说法。目前，关于小额保险的权威定义主要有两种：一是根据国际贫困扶助协商组织（CGAP）的界定，小额保险主要是面向低收入人群，依照风险事件的发生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小额保费，旨在帮助低收入人群规避某些风险的保险。二是国际保险监督官协会（IAIS）定义，小额保险是依据公认的保险惯例（包括保险核心原则）来运营的，是由多种不同实体为低收入人群提供的保险。二者的表述方法不尽相同，但可归纳出小额保险的本质属性。 1、服务于低收入人群。与中高收入人群一样，处于金字塔底层的低收入人群也面临着生、老、病、死、残及财产损毁风险，但是这些风险对于低收入人群所造成的影响要严重得多，原因在于低收入人群不仅收入水平很低, 而且收益不稳定、波动性较大, 抗风险能力弱。在风险发生之时，他们不得采取削减基本的生活费用支出、子女退学、变卖赖以生存的生产资料等方法，而这些又进一步加剧了其贫困境遇；更为严重的是，事故的发生加剧了其对风险的恐惧，从而对新技术、新工艺和新产品避而远之，不敢涉足，其后果即是脱离贫困的希望越来越小。小额保险作为一种有效的风险保障措施，可以有效增强低收入人群的风险防范和风险抵御能力。国际上的实践表明，小额保险的服务对象应是那些低收入人群，包括农村人口和城镇低收入人口。 2、按照基本的保险原理运营。与传统的保险相同，小额保险运作也须遵循风险大量与分散原则，由投保人根据其风险发生的概率及影响程度缴纳保险费，当发生保险事故或事件时由保险人进行补偿或给付，从而达到转嫁低收入人群风险，保障其基本生活水平和生产秩序的目的。但是小额保险的服务对象与传统保险（面向中高收入群体）不同，因此在供给模式、产品设计、营销渠道、服务方式等方面应围绕低收入人群自身的特征来???作，在这一点上，与传统的商业保险有明显的差异。同样，小额保险也有别于社会保险，后者是国家为了保障劳动者在生、老、病、残时的基本生活水平，强制要求符合条件的劳动者必须参保的一种社会制度，是社会保障的重要组成部分，具有极强的社会性和公益性；而小额保险的覆盖人群仅是低收入者，且具有自愿性，低收入者可根据自身的意愿选择是否缴纳保险费，是否参加。 小额保险的“小”并