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新华保险湖北分公司——逐梦扬威团队 年轻家庭如何规划家庭和未来 参赛单位：新华保险湖北分公司参赛团队：新华保险逐梦扬威团队参赛选手：陈昕 甘高洁 王开国 二O一 一年九月 【案例资料】 黄小姐结婚不久，打算要个孩子，但是又不知道目前的财务状况是否适合要孩子，为此她想知道目前应该怎样规划家庭财务，才比较合理。黄小姐的家庭财务状况如下： 　　黄小姐今年29岁，目前月收入为税后3500元，公积金400元。从事图书出版行业，工作不到两年，根据单位财务制度，年终按业绩发奖金(单位的收入差距很大，干得好，每年就有20、30多万的奖金，干得不好的，只有万把元钱)，她觉得目前尚处于事业上升期。还购买一份终身险20年期，每年交1220元保险费； 　　黄小姐的丈夫和她同年，是一名公务员，月收入5700元，公积金1700元。已购买了一份终身险20年期，每年交1320元保险费； 　　目前他们小俩口的家庭现状：结婚刚满一年，是否要小孩仍在犹豫。目前拥有房产一套(首付75万，贷款60万，2007年开始还贷，每月还贷4200元)，存款5万，基金8万，投资3.5万元到了一个小装修公司，但是公司刚刚起步； 小俩口的父母尚未与他们同住，将来很可能与他们同住。父母们拥有自住房一套(市值30万)、商品房一套(市值40万)，基金150万，存款20万，各自购买价值10万元保险一份(共20万)，各自有退休金(分别是700元、1000元)和养老保险。 【理财需求】 黄小姐一家的理财需求主要体现在三个方面： 1、关于生小孩要准备一笔钱， 2、养老问题， 3、关于孩子以后的教育资金。 另外，其他方面也可以做一些适当的调整，来满足不时之需。 【理财方案】 一、财务信息1）资产状况：自用住房一套135万。存款5万，基金8万。2）负债状况：60万。 3）收入状况：黄小姐年收入4.2万，月均收入3500元，黄小姐丈夫年收入6.84万，月均收入5700元。4）支出状况：房贷每月4200元。未来将有小孩出生且父母同住，有支出上升的趋势。5）保障状况：夫妻二人除终生险外，没有任何商业保险。 家庭财务诊断1、财务状况分析月收入状况 黄小姐??妇两个总共收入9200元。年收入状况 由于黄小姐处于事业的上升期，按目前年终绩效奖1万来算，家庭年收入为11.04万元。 2、目前财务状况存在不合理之处　　目前黄小姐家庭资产负债较多，流动性资产较少，但是存在以下几个问题：　　1）资产结构不合理　　根据案例提供的信息，黄小姐在家庭资产配置中只有自住房产一套，配置结构较极端，储蓄和投资过低，资产的流动性不强，无有效的避险手段。　　2）短期内需要资金较大，且没有实现储备　　针对黄小姐目前的家庭状况，即将孕育宝宝，每个月支出呈上升趋势，单是按照黄小姐目前的家庭财务状况来看，要实现其理财目标，需要对资产进行合理的安排。 理财策略1、建立家庭应急基金目标：保障生小孩子时的一笔生育费用支出方案：从存款的资金中拿出20000元作为活期存款，为孕育宝宝作准备 2、全面的家庭保险规划 黄小姐的保险组合考虑以下方面 身价保障 健康保障 养老金保障 医疗保障 黄小姐保险组合：性别：女??? 年龄：29周岁单位：元 产品保额年缴保费缴费期限保障期限吉祥如意A款岁满100000321020年70岁附加08重疾100000107020年70岁附加住院医疗10000269每年1年附加住院补贴9000104每年1年合计每年交5653元，每月交387元，每天12.9元满期领取： 若生存至70周岁，给付主险基本保额10万元+累积红利保额+终了红利，约30万； 生命保障： 若合同生效一年内因疾病身故或身体全残，按主险所交保费的110%给付身故或身体全残保险金，即3210元×110%=3531元； 若因意外或合同生效一年后因疾病身故或身体全残，给付（主险基本保额10万元+累积红利保额）×2+终了红利； （上述两项保险利益其中一项发生给付后，主险、附加险合同终止。） 重疾呵护 若合同生效或复效一年内，初次发生合同所列32种重疾之一，按附加险保额的10%与附加险保费之和给付重大疾病保险金，即10万元×10%+1070元=11070元； 在合同生效或复效一年后，给付附加险保额10万元，附加险合同终止，主险合同继续有效； 保费豁免 若投保人于交费期内因意外身故或身体全残且介于18周岁至60周岁之间，则免交续期保费，被保险人继续享有相应保障。 医疗保障：每次住院，对超过300元的部分按90～95%的比例报销，累计可报销10000元/年。 住院补贴：每次住院按每日50元给付被保人，每次最长给付180天。 另外，根据夫妻二人的保险完善，可以考虑新华保险公