第3章商业银行负债.pptVIP

第三章 商业银行负债;银行获取资金的目的;负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务，是商业银行生存的基础。 作用： 商业银行吸收资金的主要来源 保持银行流动性的手段 社会经济发展的强大推动力 构成社会流通中的货币量 同社会各界广泛联系的主要渠道 ;广义负债：银行自由资本以外的一切资金来源，包括资本期票和长期债务资本等二级资本 狭义负债：银行存款、借款等一切非资本性的债务;商业银行传统的存款业务;传统定期存款：存户预先约定存取期限的存款。存款期限短则一周，长至几年，通常为3个月、6个月和1年不等。商业银行对定期存款有到期支付的责任，期满时必须无条件地向存户支付本金和利息。 特点: (1) 使用存款单，一般不可转让，不能在金融市场上流通。(2) 提前支取，银行通常都收取较高的提前支款罚款。(3)存期固定且较长 ,支付较高的利息 需要创新的原因;传统的储蓄存款：（中国）针对居民个人积蓄货币和取得利息之需而开办的一种银行存款，分为活期和定期。政府机关、企业单位的所有存款都不能称为储蓄存款。（美国）存款者不必按照存款契约的要求，而是按照存款机构所要求的任何时间，在实际提取日前7天以上的时间，提出书面申请提款的一种帐户。 特点: (1)主要面向个人家庭和非营利机构，在中国，对私的只有储蓄存款，也分活期和定期 (2) 居民储蓄存款通常使用银行储蓄存折或电脑储蓄账户 需要创新的原因;存款工具的创新;存款工具创新的原则 规范性原则 效益性原则 连续性原则 社会性原则 ;以西方商业银行提供的存款服务为例 活期存款 交易帐户 可转让支付命令 货币市场存款帐户 自动转帐制度 非交易帐户 储蓄存款 （储蓄帐户） 定期存款 ;新型存款工具;NOW账户由美国马萨诸塞州的互助储蓄银行在1972年首创，1980年《放宽对存款机构管理和货币管理法》颁布后，全美的商业银行均可设立NOW账户。NOW账户只对居民和非营利机构开放，在该账户下，存户转账或支付不使用支票而代之以支付命令。该支付命令与支票在实质上无异，能用来直接取现或对第三者支付，经过背书后还可转让。银行对NOW账户按其平均余额支付利息。普通NOW账户只能得到5.25%或5%这一较低的利率。NOW账户的开放产生了兼具储蓄存款和活期存款优点的新式存款工具，在客户中具有颇大的吸引力。;超级NOW账户是NOW账户的延伸。超级NOW账户较NOW账户的先进之处在于它不存在利率上限，银行根据货币市场利率变动每周调整超级NOW账户上存款的利率。但是超级NOW账户对存款底额有所限制，规定开户的最低存款金额必须达到2500美元，而且账户的日常平均余额不得低于存数，否则按类似普通NOW账户的利率水平计息。;货币市场存款账户的出现是商业银行抗衡非银行金融机构推出的货币市场基金的结果。 货币市场基金允许客户以买卖股票的方式将短期的闲置资金交由基金会代投资增值。由于其买卖方便，而且金融当局当时禁止商业银行向活期存款付息并对订立利率上限有所管制，因此货币市场基金从商业银行处夺去了不少存款。货币市场存款账户不仅对居民和非营利机构开放，而且也对营利机构开放，企业的获入极大地拓展了该账户的存户基础。;货币市场存款账户所适用的利率比较灵活。对于日常平均余额在2500美元以上（包括2500美元）的账户，银行可自选决定，不存在利率上限的限制，而且银行可以每周调整。存款余额不足2500美元的货币市场存款账户则适用NOW账户的利率上限。银行在利率支付上，还可选择划一利率或分级利率。货币市场存款账户由于能有条件地使用支票，且银行向其提供的利率能迅速反映利率变动并否决利率上限，故颇具竞争力，帮助商业银行夺回了被货币市场基金所掠走的存款。;协定账户是一种按一定规定可在活期存款账户、NOW账户和货币市场存款账户三者间自动转账的账户。银行为存户开立上述三种账户，对前两种通常规定最低余额。存户的存款若超过最低余额，银行将超出部分自动转存货币市场存款账户，使存户获取货币市场存款账户下的较高存款利息。若存户在前两种账户上的余额低于最低余额，银行亦有权将货币市场存款账户上的部分存款转入前两类账户，以满足银行的最低余额的要求。 ;货币市场存单，英文简称MMCD，它由美国储蓄机构于1987年首创。鉴于当时市场利率上升的态势，为避免银行等存款机构因存款资金锐减而陷于危机，美国金融当局允许发行这种存单。货币市场存单期半年，最低面额为1万美元，是一种不可转让定期存单。银行可向这种存单支付相当于半