中国普惠金融体系的构建与必威体育精装版进展_戴宏伟.doc

DOI:10.14110/j.cnki.cn-37-1059/d.2014.05.022 2014 年 5 月理论学刊May． 2014第 5 期 总第 243 期Theory JournalNo． 5 Ser． No． 243 中国普惠金融体系的构建与必威体育精装版进展* 戴宏伟，随志宽 ( 中央财经大学经济学院，北京 102206) 〔摘 要〕普惠金融体现一种公平观念，特别强调对农村地区和弱势群体的金融服务。全面建成小康社会迫切要求我国建立一个多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系。经过长期的探索和实践，我国普惠金融发展状况显著改善，但是依然面临从宏观、中观到微观各个层面的挑战: 宏观层面，法律法规和政策环境不健全; 中观层面，金融基础设施和相关服务不完善; 微观层面，供给主体有待多元化，公益性小额信贷被忽视。我国应直面挑战，不断完善法律法规和监管系统; 加强金融基础设施建设; 坚持适度竞争; 拓宽小额信贷资金来源，加???普惠金融体系建设。随着党的十八届三中全会的明确提出，普惠金融得到了社会各界的充分重视，必威体育精装版发展重点主要体现在村镇银行、互联 网金融和小额贷款公司的发展上。 〔关键词〕普惠金融; 小额信贷; 村镇银行; 互联网金融 〔中图分类号〕F832． 1 〔文献标识码〕A 〔文章编号〕1002 － 3909( 2014) 05 － 0048 － 06  农村金融不仅是“三农”问题的重要组成部分，而且是现代农村经济的中心。农村金融一直是我国整个金融体系的薄弱环节，农村地区普遍存在着资 金短缺、金融机构功能定位不准确、金融服务供给不足、农民贷款难等问题。农村金融发展滞后加剧了城乡二元结构，扩大了收入差距，影响我国经济可持续发展。加快农村金融发展，解决“三农”问题任重而道远。普惠金融体系的提出为我国解决“三农”问题提供了有益启示。2005 年是“国际小额信贷年”，联合国提出了普惠金融概念，即构建一个全方位、有效惠及社会各个阶层和群体的金融体系。传 统金融是“嫌贫爱富”的，而普惠金融则体现了一种公平观念，让每个人都拥有享受金融服务的机会，参与经济建设，并分享到经济发展带来的福祉。普惠金融体系的主要任务是使被传统金融所忽视的城乡 低收入群体、小微企业、农村地区均可以享受到有效的金融服务，改变大规模弱势群体被排斥在金融服务之外的现状，使社会绝大多数人从金融发展中获益，实现社会的共同富裕。 逐步缩小地区发展差距，实现社会经济协调发展，最终实现共同富裕，是社会主义的本质要求。然 而，随着改革开放和社会主义建设的不断深化，我国收入差距呈现逐渐扩大趋势。正规农村金融机构服  务能力不足，覆盖面低，低收入群体和小微企业只能通过非正规金融途径获得所需金融服务，这部分人或组织通常只能以比较高昂的代价获得有限且不具有可持续性的金融服务，并导致他们陷入贫困的恶性循环当中。党的十八大提出全面建成小康社会的奋斗目标，迫切要求建立与中国国情相适应的普惠金融体系，把被边缘化的群体纳入金融服务范围，将具有可持续发展潜力的小额信贷纳入到正规金融体系中，改善农村地区金融供给不足的状况，推进社会主义新农村建设，着力建立一个多层次、广覆盖、可 持续的金融服务体系。 一、普惠金融发展的国内外述评 国外对于普惠金融的研究起源于 20 世纪 80 年 代，随着实践的发展，产生了大量关于普惠金融理论的研究成果。国内则是由焦瑾璞于 2006 年最早出的，相比国外，国内对普惠金融的研究起步较晚，研究成果相对较少。 ( 一) 国外研究现状 1． 关于普惠金融方面。普惠金融组织的经营有双重目标，即社会发展目标和财务可持续目标，与传统的仅强调社会目标的补贴贷款机构和仅强调财务  * 本文系教育部人文社科项目“经济刺激计划的陷阱、财政风险及其应对策略”( 项目编号: 12YJA790008) 、山东省金融产业优化与区域发展管理协同创新中心课题“金融产业优化支持山东省重点区域经济发展研究”( 项目编号: 2014007) 的阶段性成果。  48  目标的盈利机构有着本质区别，因此普惠金融组织 对载体有一定的要求。 按照经营目标的差异，普惠金融组织可以分为福利主义和制度主义，这种目标差异主要是程度上的，而不是本质上的。福利主义组织强调普惠金融组织类似于福利机构，制度主义组织则侧重于强调普惠金融组织经营追求可持续性。Marguerate S． Ｒobinson 认为普惠金融组织应为农民和中小企业设 ［1］( P256) 计更多有针对性的产品 。Asif Dowla 和 Dipal Barua 等分析了普惠金融组织应具有的社会作 ［2］( P36) 用 。国外学者如 Mark Schreiner 等通过研究证明，普惠金融组织对提高农民收入、减少农村贫 ［3］ 困、填