浅析互联网不良资产处置的必要性及存在的问题.docVIP

PAGE  PAGE 7 浅析互联网不良资产处置的必要性及存在的问题 　　【摘要】目前我国面临经济下行和经济转型的压力，商业银行不良贷款余额及不良贷款率呈双上升趋势，2015年P2P行业的不良资产也在迅速增加，因此我国面临着巨大的不良资产处置压力。仅依靠资产管理公司无法达到快速处置不良资产的目标，运用互联网平台处置不良资产成为必然趋势。为了分析互联网资产处置的必要性及存在的问题，本文通过银行业不良资产余额及不良贷款率等数据，运用经济学供求等理论进行分析，结果显示互联网不良资产处置已成为必然趋势。通过本研究对互联网不良资产处置存在的问题提出了相关的政策性建议。 　　【关键词】不良资产处置 互联网 P2P 　　一、引言 　　2015年以来，我国经济总体运行平稳，但仍面临较大的经济下行压力。在新常态背景下，部分行业面临的各种风险不断暴露，我国商业银行的不良贷款余额和不良贷款率呈“双上升”趋势，另外随着“互联网+”的提出，互联网+金融结合形成的P2P行业的风险也纷纷暴露，形成大量的不良资产。因此不良资产处置问题迫在眉睫，仅依靠传统的资产管理公司处置不良资产难以高效、快速的解决该问题。那么在大数据时代下应该怎么加快不良资产处置的进程呢？ 　　为了回答以上问题，有许多学者提出了运用互联网平台来处置不良资产。“互联网+”模式特有的快速“价值发现”和“市场发现”功能，为不良资产业务打开了新的思路[1]。另外，在中国银行业新一轮不良资产形成的周期中，大部分不良资产具有因经济周期而导致的“资源错配”特点[2]。例如银行资金流向了一些产能过剩的行业，由于这些行业的不景气，使得企业无法按时偿还贷款，形成银行的坏账。要想解决“资源错配”问题，需要有完全竞争的市场，充分对称的信息等，而互联网平台恰好满足这些条件。“互联网+”模式所特有的信息甄别与价值再发现功能，可以充分调动市场资源，重新配置曾经错配的不良资产，从而实现资产再利用[3]。但是，由于互联网不良资产处置尚处在成长期，相关制度还不够完善，“互联网+不良资产”模式中存在大量的风险。因此在运用互联网平台处置不良资产的过程中需要注意防范各类风险、运用大数据进行互联网创新，加快处置不良资产的进程。 　　目前学者对于运用互联网平台处置商业银行不良资产问题的研究有很多，但是对互联网处置P2P行业坏账问题的研究却很少，因此本文在分析互联网不良资产处置时，不仅包括了商业银行的不良资产还包括互联网金融行业的不良资产，这是本文的一个主要贡献。本文将通过近年来我国商业银行以及非银行类金融机构的不良贷款等数据分析运用互联网平台处置不良资产的必要性；再针对目前运用互联网平台处置不良资产存在的问题提出相关的政策性建议。 　　二、互联网不良资产处置的必要性 　　（一）商业银行不良贷款余额和不良贷款率呈现“双上升”趋势 　　根据银监会商业银行主要监管指标情况统计数据，2015年末商业银行不良贷款余额为12744亿元，较第三季度增长了7.43%，较上年末增加了4318亿元，同比增长了51.25%。不良贷款率为1.67%，较上年末增长了0.42个百分点。2014年全年不良贷款规模增加了2505亿元，2015年的不良贷款率也从2014年第四季度的1.25%上升到了2015年一季度的1.39%，再到二季度的1.50%，再到三季度的1.59%，最后四季度达到了1.67%。另外，截止到2015年末商业银行的拨备覆盖率已经降至181.18%，距离中国银监会2010年10月10日发布文件的要求（按150%计提拨备覆盖）已经越来越近了。商业银行不良贷款余额和不良贷款率的双上升趋势明显，拨备覆盖率下行空间有限，所以2016年我国商业银行不良资产处置压力巨大。 　　与此同时，我国经济下行压力较大，2014年GDP增速为7.3%，2015年GDP增速为6.9%，面对下行的宏观经济背景，许多投资者对不良资产的购置需求下降。一方面，不良资产供给增加；另一方面，不良资产需求下降，结果必然导致不良资产库存增加。因此仅仅依靠传统的不良资产处置方式，难以应对不良资产库存增加的难题。大数据时代下，借助互联网平台处置不良资产已经成为必然趋势。 　　（二）互联网金融行业如P2P坏账呈爆发式增长 　　陆金所董事长计葵生曾表示，陆金所线上借款坏账率6%～7%，整个行业在15%～20%。截止到2015年末的网贷行业总体贷款余额，网贷之家的数据是4394.61亿元；零壹财经的数据是4253亿元。选取大概的中间值4300亿元测算的话，P2P平台的坏账规模在645～860亿元[4]。商业银行的不良贷款余额和互联网金融行业中的不良贷款的同时增加使得不良资产规模进一步增加。另外，由于商业银行与P2P行业在贷款业务方面有许多的不同，所以传统的资产